Reguli noi de pensionare

Ați auzit fără îndoială multe dintre vechile publicații despre construirea unui ouă de cuib de pensii: Scopul este să economisiți 1 milion de dolari, să retrageți 4% pe an pentru a trăi, să plătiți cheltuieli care reprezintă 75-80% din cheltuielile dvs. înainte de pensionare. Dar multe au schimbat de la crearea acestor reguli, inclusiv o criză financiară masivă. Deci este timpul să ne tweak regulile de pensionare?

credite: Jupiterimages / BananaStock / Getty Images

Întrebarea nu se pune la ce vârstă vreau să mă pensionez, ci la ce venit

George Foreman, boxer

Ce reguli?

S-au discutat recent despre "noile reguli" pentru economiile la pensie. În realitate, nu există formule specifice, spune Cathy Pareto, planificator financiar certificat. Pareto spune că planificarea de pensionare, la fel ca câștigul financiar, este excesiv de subiectivă.

"Eu nu sunt un fan mare de a avea aceste reguli de degetul mare, dacă doriți," a spus ea. "Planificarea pensiunii este un puzzle foarte complex, nu poți să faci un accident vascular cerebral larg care se aplică tuturor. Cred că cei mai mulți planificatori ar fi de acord că într-adevăr trebuie să pui stiloul pe hârtie, să conduci numerele, să faci calculele, unul dintre motivele pentru care stau jos cu clientii mei minim - mai ales daca sunt pensionati - o data pe an pentru a vedea daca sunt pe drumul cel bun ".

Unele recomandări istorice pentru economisirea pensiilor includ salvarea unui ou de cuib în valoare de 1 milion de dolari, care se bazează pe o retragere anuală de 4% din investiții, iar calcularea cheltuielilor va fi de aproximativ 75% din cheltuielile pentru pensionare anticipată.

Pareto recunoaște că regulile vechi rămân ceea ce au fost: orientări destul de decente.

"Este foarte fluid", a spus Pareto. "Modificările vieții, nevoia de schimbare - este posibil să nu puteți anticipa 20 sau 30 de ani care ar putea fi viața ta, așa că cred că este nevoie de un anumit nivel de flexibilitate".

Mai multe pe 4 procente

Pareto a spus că regula de 4% este încă relevantă pentru mulți clienți.

"Nu știu dacă există circumstanțe specifice în sine, dar vom efectua analize specifice pentru clienții noștri și de obicei folosim 4% ca punct de plecare pentru distribuțiile dintr-un portofoliu", a spus ea. "În cele mai multe cazuri găsim că este posibil."

Circumstanțele pot, de asemenea, forța modificări într-un plan de 4%. Spuneți-vă că pensionarea dvs. începe la momentul exact în care piața începe să se prăbușească, iar pentru doi sau trei ani răi nu există o creștere a pieței. În acest moment vă invadezi principiul, spune Pareto.

"Aș spune că, într-o situație cum ar fi faptul că retragerea de 4% este puțin generoasă, este posibil să trebuiască să o tăiați", a spus Pareto. "Dacă începeți programul dvs. de pensionare pe un teritoriu negativ, atunci 4% nu vor fi sustenabile."

Pe de altă parte, dacă pensionarea dvs. începe în timpul unei piețe de taur foarte puternice, distribuția de 4%, sau poate mai mult, ar putea fi viabilă.

"Chiar daca cineva se retrage si incepe cu o tinta de 4 la suta, daca pietele se vor incarca si ne vom da seama ca ar putea dura trei ani pentru a recupera, clientul ar putea fi nevoit sa faca unele ajustari", a spus Pareto. "Deci, în timp ce cred că este încă în vigoare, trebuie să fii flexibil în modul în care o încorți."

Ea recomandă să nu se depășească o distribuție de 4% în scopuri de planificare.

1 milion de întrebări

Planificatorul financiar planificat, Jack Patterson, spune că atunci când a început în afaceri cu 16 ani în urmă, 1 milion de dolari a fost cel mai frecvent citat număr rotund recomandat pentru salvarea pentru pensionare. Acea cifră, a spus el, nu mai poate fi susținută.

"Depinde într-adevăr de vârsta în care te afli", a spus Patterson. "Dacă sunteți vârsta mea, în jur de 40 de ani, veți avea nevoie de 5 milioane de dolari. Dar dacă vă retrageți astăzi, veți avea nevoie de aproape 2 milioane de dolari (dacă vreți) o pensie modestă de 6000 $ sau 7.000 de dolari pe lună Nu că aveți nevoie de un portofoliu de mărime.Siguranța socială vă va ajuta cel puțin în medie cu aproximativ 600.000 de dolari până la 800.000 de dolari, deci trebuie să veniți cu altul (700.000 de dolari) din alte surse.

Pareto este de acord.

"Oamenii sunt cu adevărat alarmați de acest număr, dar (ea) depinde de circumstanțele dvs.", a spus ea. "Poate că ați obținut 40.000 de dolari pe întreaga durată a vieții dvs. și astfel - dacă vom folosi 2 milioane de dolari ca variabilă simplă, de 4 ori 2 milioane de dolari - o distribuție de aproximativ 80.000 de dolari pe an, aproximativ. prea mulți bani acumulați pentru cineva care ar putea trăi cu 40.000 de dolari pe an ".

Pareto recomandă să economisiți cel puțin 10% din venitul tău discreționar anual pentru a ajunge la această cifră.

de credit: Ryan McVay / Digital Vision / Getty Images

Confruntarea schimbării

Securitatea socială este sursa majoră de venit pentru americanii mai în vârstă, iar afluxul de 76 de milioane de boomers al copiilor amenință să falimenteze rețeaua de siguranță istorică. Potrivit Academiei Naționale de Asigurări Sociale nepartizane, începând din ianuarie 2012, salariatul mediu pensionat a obținut 1,230 de lire sterline pe lună din partea Securității Sociale. Aproape două treimi dintre aceștia primesc jumătate din venitul lor din program. Cercetările NASI au arătat, de asemenea, că americanii în vârstă de 65 ani și mai în vârstă nu au venituri semnificative din alte surse, cum ar fi pensiile sau portofoliile de investiții.

În plus față de amenințarea unor beneficii diminuate începând cu anul 2033, modificările codului fiscal în ultimii ani au redus unele reguli de pensionare.

"În planificarea de pensionare suntem învățați:" Oh, când vă retrageți, veți fi într-un nivel mai scăzut de impozitare ", și asta nu este neapărat adevărat în mediul de astăzi", a spus Patterson. "Generația Bob Hope nu avea planuri de pensionare, nu existau 401 (k) s (și) IRA. Înainte de pensionare, securitatea dvs. socială era gratuită și economiile dvs. erau scutite de taxe. Singurul lucru impozabil pe care l-ai avut a fost pensia. Și dacă pensia era destul de mică, nu ai plătit nici o taxă.

În aceste zile, toate economiile sunt amânate din impozit, asigurările sociale sunt impozabile, pensia este impozabilă și care a schimbat cu adevărat jocul, a spus Patterson.

Cele mai bune filozofii de pensionare

Boxerul George Foreman a spus odată: "Întrebarea nu este la ce vârstă vreau să mă retrag, este la ce venit". Linia lui poartă o pumn practic în rândul planificatorilor de pensii. Pareto și Patterson spun că trebuie să cunoașteți obiectivele de venit și să vă mențineți fluxul de numerar.

- Nu e vorba de ceea ce faci, spuse Pareto."Deci, aveți un venit de 200.000 de dolari pe gospodărie? Sunt bani buni, dar ce păstrați?".

Pareto cântă laudele instrumentelor cum ar fi Quicken și Mint.com, care agregă date financiare precum 401 (k), conturi bancare și ipotecare într-un singur hub.

"Trebuie să gestionați în mod activ acest proces", a spus ea. "Să fim reali, nu puteți nici măcar să aveți o conversație despre cât de mult ar trebui să vă puneți în 401 (k) dacă nu știți în mod realist ce vă puteți permite".

Confruntarea cu ingrijirea sanatatii este critica, de asemenea, a spus Patterson. El recomandă injectarea unei perne suplimentare în orice economie pentru aceasta, precum și investirea într-o poliță de asigurare de îngrijire pe termen lung. Aceasta este singura problemă, alta decât Medicare, care derivează ouăle de cuiburi de pensii. Cheltuielile medii pe termen lung de îngrijire costă 400.000 de dolari.

"În ultimii patru ani ai vieții tale, există o mare probabilitate ca tu să nu poți avea grijă de tine", a spus Patterson. "Veți avea nevoie de o asistentă medicală sau de un azil, și asta nu va acoperi Medicare."

Portofoliu imagine

Planificatorii financiari certificați Cathy Pareto și Jack Patterson au câteva strategii specifice pentru portofoliul dvs. Ea cere o strategie diversificată, care să fie "globală în natură - poate legături pentru protecția dvs.", a spus Pareto.

Fonduri index pentru fondurile investite, uitați-le: Fondurile indexului sunt varietăți de fonduri mutuale și sunt un mod ieftin - au tendința de a avea costuri de operare scăzute, astfel încât să poată transmite aceste economii consumatorilor - să surprindă o bucată de piață.

"Mai degrabă decât cineva care încearcă să cumpere acțiuni pe cont propriu, ca și companiile individuale, aceasta este o modalitate mai bună de a realiza diversificarea și un risc mai mic", a spus Pareto.

Patterson pune accentul pe planificarea fiscală cu privire la pensionare. El recomanda un IRA Roth.

"Poți pune 5.500 $ într-un Roth în fiecare an. Dacă ai peste 50 de ani, poți pune 6.500 $ în Roth", a spus el.

Patterson spune că poți investi într-un Roth printr-o contribuție sau o conversie. Într-o conversie, luați un IRA existent sau 401 (k) și mutați-l într-un Roth. A fost odată o limită de 100.000 de dolari pentru conversii, dar au fost blocate din 2006.

Ca abordare la mijlocul drumului, spune pentru un investitor moderat-agresiv, Patterson recomandă o răspândire diversificată de 65% pe piață și 35% în obligațiuni.