Cuprins:
Industria asigurărilor se bazează, într-o anumită măsură, pe "practici de bună credință" atunci când acceptă cuvântul deținătorului de poliță privind circumstanțele sau condițiile sale. Selecția serioasă apare atunci când asigurații se prezintă în mod eronat în timpul procesului de subscriere. Aceste denaturări provoacă un efect de răsplată care influențează profiturile companiei de asigurări, precum și pe ceilalți asigurați ai acesteia.
Asigurări de subscriere
Procesul de subscriere a asigurărilor este conceput pentru a ajuta asigurătorii să măsoare factorii de risc și să determine valori ale costurilor pe baza valorii riscului prezent. De fapt, factorii de risc acționează ca reguli pentru stabilirea ratelor de primă și a sumelor de acoperire, precum și a altor condiții asociate cu o politică. Dacă o companie de asigurări nu are cunoștință de factorii de risc existenți într-un anumit grup de asigurați, compania își încheie plata mai multor daune decât se aștepta. Acest grup de asigurați rezultă dintr-un proces numit selecție adversă în care o anumită politică sau plan atrage un anumit tip de deținător de polițe de asigurare.
cauze
Măsurătorile de risc efectuate de companiile de asigurări se bazează pe informațiile primite de la asigurați. Asigurarea disponibilității asigurărilor pentru diverse grupuri de persoane cu factori de risc diferiți îi determină pe aceia care suportă cel mai mare risc să cumpere un plan de asigurare, în conformitate cu Termenii de bani, un site de resurse financiare pentru managementul resurselor financiare. Ca rezultat, apar procese de selecție adversă atunci când cei cu cei mai mulți factori de risc rețin informațiile despre starea lor în încercarea de a obține o acoperire de asigurare.
Efecte
Deoarece societățile de asigurări se specializează în echilibrarea riscului cu profituri și costuri, asigurații care poartă cei mai mulți factori de risc plătesc cele mai mari prime, în timp ce cei cu factori de risc puțini sau fără factori de risc plătesc cele mai mici prime. Potrivit datelor de asigurări de sănătate, plățile neprevăzute care rezultă din selecțiile negative solicită companiilor de asigurări să ridice ratele de primă de la bord. Acest lucru îi determină pe mulți asigurați cu risc scăzut să renunțe la acoperirea lor, ceea ce duce, la rândul lor, la o altă majorare a ratei pentru a compensa pierderea titularilor de polițe de asigurare. Acest proces se poate repeta - cu mai mulți și mai mulți asigurați cu risc scăzut de abandon - până când vor rămâne doar asigurații cu risc ridicat.
Măsuri de protecție
Pentru a reduce efectele selecției adverse, companiile de asigurări iau anumite măsuri de protecție care apar în limitele cerințelor de eligibilitate, ratele de tarifare și opțiunile de acoperire. Opțiunile de eligibilitate și acoperire pot apărea ca clauze de excludere, cum ar fi atunci când asigurătorii de sănătate exclud acoperirea pentru condițiile preexistente sau impun o perioadă de așteptare înainte de a acoperi o condiție preexistentă. În cazul măsurilor de stabilire a prețurilor, asigurătorii pot să perceapă rate mai mari ale primelor pe baza informațiilor statistice, în conformitate cu Termenii de plată. Un exemplu este modul în care asigurătorii auto tind să perceapă taxe mai mari pentru anumite tipuri de șoferi sau anumite modele de vehicule.
consideraţii
În unele cazuri, o companie de asigurări poate lua măsuri agresive pentru a evita probabilitatea unei selecții adverse prin proiectarea unor tipuri de planuri specializate, potrivit datelor de asigurări de sănătate. Această practică este cunoscută sub numele de "picking cherry", sau "cream skimming". De fapt, asiguratorii proiectează un plan de politică care atrage indivizi cu risc scăzut pe baza informațiilor statistice culese pe un anumit grup de populație. Ca urmare, asigurătorii pot face publicitate unor rate scăzute de prime pentru a atrage înscriși. Asigurătorii continuă să obțină profit din cauza ratelor scăzute ale creanțelor, ceea ce le permite să mențină cotele scăzute ale primelor și să păstreze asigurații existenți