Ce înseamnă reamortizarea unui împrumut ipotecar?

O ipotecă este reamortizată atunci când modalitatea de rambursare a soldului rămas este recalculată din cauza unei modificări a ratei dobânzii, a soldului sau a timpului pe care trebuie să îl rambursezi ipotecii. Cu creditorii care oferă credite ipotecare din ce în ce mai complexe, este util să aveți o înțelegere de bază despre ceea ce înseamnă "amortizare" și despre modul în care creditele ipotecare se pot reamortiza în funcție de termenii lor sau împrejurările dvs., pentru a lua decizii financiare solide.

Creditorul dvs. vă poate reamortiza ipoteca ca parte a unei modificări pentru a reduce plata dvs. lunară.

Ce este amortizarea?

Amortizarea este modul în care plățile dvs. ipotecare sunt planificate să vă plătească suma totală a ipotecii într-o anumită perioadă de timp. Deoarece creditorul dvs. percepe o rată a dobânzii pentru a vă împrumuta bani, achitarea creditului ipotecar într-un interval de timp stabilit nu este la fel de simplă ca împărțirea soldului cu numărul de luni în ipotecă, deși nu este și foarte complicat. O parte din plata dvs. ipotecară lunară merge la plata datoriei dvs. inițiale, cunoscută ca principal, și o altă parte față de dobândă. Procentul de dobândă reprezintă un procent din soldul ipotecar al lunii respective, iar partea principală reprezintă diferența dintre plata dvs. lunară și această dobândă. Acest lucru înseamnă că, atunci când soldul dvs. este mare, la fel ca la începutul ipotecii, partea de interes a plății dvs. lunare este mare și, prin urmare, partea principală este mică. De asemenea, atunci când soldul dvs. este mic, deoarece este spre sfârșitul împrumutului dvs., partea dvs. de interes este mică și partea principală este mare.

Rate ipotecare ajustabile (ARM)

Ratele ipotecare ajustabile, sau ARM-urile, sunt una dintre cele mai frecvente situații în care o ipotecă este reamortizată. Când împrumutătorul dvs. resetează rata dobânzii ipotecarului, acesta reamortează sau recalculează plata lunară pe baza ratei dobânzii noi, a soldului ipotecar și a numărului de luni rămase în ipotecă. Dacă ați efectuat plăți suplimentare pentru a reduce soldul ipotecar înainte de modificarea ratei, noua dvs. plată lunară va fi mai mică decât dacă ați fi păstrat un sold mai mare.

Amortizare negativă

Amortizarea amplă are loc atunci când plata lunară necesară pentru a acoperi principalul și dobânda la acea rată și termenul ipotecar este mai mare decât plata lunară pe care o faceți efectiv. Interesul pe care nu îl plătiți din cauza plății lunare mai scăzute este abordat pe soldul ipotecar până la următoarea ajustare a ratei dobânzii atunci când împrumutul dvs. va reamortiza pe baza unui sold mai mare, nu a unui echilibru mai mic ca de obicei, amortizare amortizabilă pe termen lung.

Modificări ipotecare

Modificările de la ipotecă vă reduc plata ipotecii lunare prin prelungirea numărului de ani pe care trebuie să vi le rambursați împrumutul, reducând rata dobânzii sau făcând parte din principalul datorat în viitor. Dat fiind faptul că lungimea, rata sau balanța se modifică cu o modificare, creditorul dvs. va reamortiza ipoteca pe baza acestor modificări.

Refinanțarea creditelor ipotecare

Refinanțarea se referă la achitarea ipotecii (sau ipotecilor) cu un nou credit ipotecar, uneori pentru a profita de o rată a dobânzii mai mică sau pentru a obține o nouă ipotecă mai mare decât soldul ipotecii anterioare pentru a utiliza această diferență pentru a finanța îmbunătățiri la domiciliu sau împrumuturi care au dobânzi mai mari. În ambele cazuri, este posibil să reamorți în mod efectiv suma inițială a ipotecii cu un creditor nou, deoarece suma, termenul sau rata dobânzii este diferită de cea a creditorului anterior.