Probleme cu ipoteci reversibile

O ipotecă inversă permite persoanelor vârstnice în vârstă de 62 ani sau mai mult să stabilească o ipotecă care le plătește o plată lunară, care se bazează pe valoarea capitalului propriu în casă. Pentru a stabili o ipotecă inversă, casa este în mod obișnuit liberă și liberă de orice alte ipoteci sau garanții. La sfârșitul perioadei reversibile a creditelor ipotecare, banii trebuie rambursați - la fel ca într-un credit ipotecar tradițional. Rambursarea poate fi finalizată la moartea proprietarului sau la părăsirea permanentă a locuinței. În mod obișnuit, acest lucru este gestionat prin vânzarea casei și prin utilizarea venitului din vânzare pentru a achita soldul reversibil al ipotecii. Acest lucru poate părea o idee grozavă, dar există unele capcane pentru a inversa ipotecile pe care ar trebui să le cunoașteți.

Riscuri financiare

Obținerea unei ipoteci inverse în casa dvs. poate fi periculoasă pentru sănătatea dvs. financiară. În primul rând, taxele asociate cu stabilirea unei ipoteci inverse sunt ridicate. Costurile inițiale și interesul care se acumulează asupra soldului reversibil al creditelor ipotecare nu duc în mod obișnuit proprietarul casei, ci mai degrabă în urmă. De exemplu, debitorul tipic de credit ipotecar inversă primește aproximativ 300 USD pe lună ca plată ipotecară inversă. Banii primiti de catre debitor se compenseaza la o rata a dobanzii lunara de aproximativ 1%. Într-o perioadă de 10 ani, acest lucru ar însemna că împrumutatul primește aproximativ 36.000 de dolari în total, în timp ce soldul final se datora unui total de aproape 70.000 de dolari. Aceasta înseamnă că împrumutatul plătește aproape dublul sumei pe care o primește.

Termeni și condiții complexe

O ipotecă tradițională poate fi greu de înțeles, dar ipotecile inversate tind să fie și mai complexe și au termeni și condiții confuze. Atunci când un împrumutat inversat de credit ipotecar nu înțelege pe deplin obligația financiară pe care o încheie, poate fi dăunătoare pentru el din punct de vedere financiar și emoțional.

O problemă este că unii creditori ipotecari inversi nu dezvăluie toate costurile și comisioanele (în față și în spate) pe care debitorul este responsabil să le plătească. De exemplu, un proces a provenit dintr-un creditor ipotecar din California, care a impus clienților săi o taxă de apreciere comună, care a plătit în mod automat creditorului o dobândă de 50% din capitalul propriu în diferența dintre valoarea de bază a locuinței la momentul stabilirii împrumutului și valoarea de piață apreciată a casei atunci când împrumutul se încheie.

Alți creditori ipotecari inversă solicită debitorilor să achiziționeze o anuitate în plus față de stabilirea ipotecii inverse. Anuitatea este un tip de asigurare, în acest caz, folosind capitalul propriu în casă pentru a plăti plățile lunare reversibile ale ipotecilor către debitor. Acest lucru înseamnă că debitorului i se percepe imediat costul anuității cu dobândă compen- sabilă, chiar dacă anuita nu trebuie să înceapă să efectueze plăți pentru o anumită perioadă de timp după ce este stabilită.

De exemplu, dacă anuitatea este stabilită pentru a începe să plătească după o perioadă de șase ani, în cazul în care debitorul moare înainte de perioada de șase ani, imobilul debitorului nu ar beneficia de anuitate, chiar dacă împrumutatul a avut deja plătit pentru aceasta în întregime.

Alte taxe

Există și alte taxe percepute în fața și pe spatele unui credit ipotecar invers, ceea ce face ca acesta să fie un eveniment mai scump. Unele dintre aceste taxe includ comisioane de origine, puncte, primele de asigurare ipotecară, costurile de închidere, taxele de service, comisioanele partajate sau "scadența" și comisioanele de apreciere comune. De exemplu, într-un caz împotriva unui împrumutător ipotecar invers, sa constatat că 1.505 debitori au fost percepute zeci de mii de dolari în comisioane de împrumut care au fost umflate de creditor.

Consiliere și garanții

Serviciile de consiliere oferite de unii creditori care oferă credite ipotecare inversă ar trebui să protejeze consumatorul de a fi răpiți. Problema este că consilierea oferită nu este condusă de o parte terță neafiliată, ci de consilieri afiliați ai creditorilor înșiși. Consilierea nu este necesară pentru fiecare ipotecă inversă, deci numai acei creditori care aleg să o furnizeze. Acest lucru poate însemna că un senior care intră într-o ipotecă inversă poate să nu înțeleagă pe deplin ce intră, deoarece consilierul poate să nu împartă toate detaliile.

Creditori lipsiți de scrupule

Agenția pentru locuințe și dezvoltare urbană (HUD) estimează că sute de cetățeni seniori din întreaga țară au fost înșelați de creditori fără scrupule și de organizații care oferă credite ipotecare inverse. Profitând de lipsa de cunoștințe și de înțelegerea de către consumatori a creditelor ipotecare inverse, aceste organizații fără scrupule îi fac pe seniori să fie de acord să reverseze ipotecile cu termeni și condiții nedrepte, ilegale și dăunătoare. De exemplu, unele victime de ipotecă inversă au fost percepute taxe de până la 10% din suma împrumutului pentru un agent ipotecar invers pentru a se întâlni cu aceștia atunci când ar fi putut primi o trimitere către un creditor ipotecar inversă de la HUD gratuit.