Poți obține o ipotecă pe o locuință plătită?

Proprietarii de case care își dețin casa liberă și clară își pot refinanța casa. Orice împrumut care nu este considerat o achiziție este clasificat ca o refinanțare, chiar dacă nu există un împrumut care să fie plătit. Industria ipotecară nu a creat o terminologie specifică care să distingă un împrumut fără împrumut pentru o locuință liberă și clară. Deoarece refinanțările pe bază de rată și termen solicită împrumutatului să primească cele mai mici 2% sau 2 000 de dolari înapoi, aproape toate împrumuturile ipotecare de peste 2 000 de dolari nu se califică drept refinanțe pe bază de rată și termen. Aceasta este regula generală; cu toate acestea, unele bănci mari pot oferi programe speciale pentru debitori cu case libere și clare.

Refinanțe convenționale de lichidare

Fannie Mae și Freddie Mac, cei mai mari doi investitori ipotecari ai națiunii, cer ca ipotecile pe casele libere și clare să se califice sub incidența regulilor de refinanțare. Adesea, valoarea maximă a împrumutului-valoare (LTV) este mai mică decât creditele de achiziție sau împrumuturile de refinanțare cu rată și termen. Rata dobânzii poate fi mai mare în funcție de împrumutul-valoare pe care îl impune noul împrumut. Dacă păstrați valoarea LTV a împrumutului sub 50%, diferența dintre rata dobânzii trebuie să fie minimă. Dacă LTV-ul creditului depășește 80%, poate fi necesară asigurarea ipotecară.

Reinvestiția de lichidare FHA

Autoritatea federală pentru locuințe (FHA) oferă refinanțe de refinanțare pentru proprietarii de case cu case libere și clare. FHA limitează LTV la 85%. FHA solicită, de asemenea, o primă de asigurare ipotecară în avans (UFMIP) și o primă lunară de asigurare ipotecară (MIP) pentru fiecare împrumut. Locuința trebuie să fie ocupată de împrumutat ca reședință primară și să fie o casă de unu până la patru unități. Dacă ați achiziționat locuința în termen de un an de la depunerea cererii, valoarea minimă și prețul inițial de achiziție al casei vor fi utilizate la calcularea valorii LTV. Dacă ați moștenit casa, puteți utiliza valoarea evaluată la determinarea LTV.

Linii de credit de capital propriu (HELOC)

Linii de Credit de Acțiune Acasă (HELOC) oferă o linie de credit garantată împotriva casei dumneavoastră. În mod normal, acestea ocupă o a doua poziție ipotecară pe titlul casei. Cu toate acestea, nu aveți nevoie de un prim credit ipotecar pentru a obține unul. Majoritatea HELOC sunt credite ipotecare ajustabile, astfel încât plata variază în funcție de valoarea împrumutului curent și de rata actuală a dobânzii. Ca o cartelă de credit, plătiți doar dobândă la valoarea liniei de credit pe care o utilizați și puteți plăti sau elimina linia de credit și reutilizați împrumutul în mod repetat până la expirarea perioadei de tragere. Dacă nu doriți o ipotecă complet nouă, dar doriți să accesați capitalul propriu al casei, dacă este necesar, aceasta este o opțiune care merită luată în considerare.

Reverse Ipoteci

FHA oferă ipoteca de conversie a capitalului propriu (HECM) pentru persoanele în vârstă care dețin fonduri substanțiale în casele lor. FHA asigură aceste împrumuturi și sunt disponibile numai prin intermediul creditorilor autorizați de FHA. Un HECM nu necesită plăți lunare și, dacă aveți suficiente capitaluri proprii, vă puteți plăti efectiv plățile pe viață. O sumă forfetară de numerar poate fi, de asemenea, disponibilă. HECM-urile solicită consilierea completă a ipotecii reversibile de către proprietar printr-o agenție de consiliere pentru locuințe, aprobată de FHA. Sunați la HUD la 800-569-4287 pentru a găsi o agenție de consiliere în apropierea dvs.