Cuprins:
Planul Roth IRA și planul tradițional 403b sunt planurile de economii la pensie. Acestea vă permit să contribuiți în fiecare an la bani și să beneficiați la pensionare de economiile și investițiile obișnuite. În timp ce Roth IRA este un plan individual de pensionare, modelul 403b este un plan de grup care permite ajustarea contribuțiilor angajatorilor. Cea mai importantă diferență este modul în care acestea permit impozitarea economiilor dvs.
Roth IRA
Roth IRAs nu vă permit să deduceți cuantumul contribuției dvs. din venitul dvs. în scopuri fiscale.Dacă câștigați un venit impozabil de 50.000 de dolari pe an și ați contribuit cu 2.000 de dolari la IRA, încă mai datorați 50.000 de dolari. Cu toate acestea, banii pe care îi salvați într-un IRA Roth nu sunt impozitați ca venit atunci când îl retrageți.
Tradițional 403b
Un plan tradițional de 403b poate fi oferit anumitor angajați în educație și guvern, miniștrilor care desfășoară activități independente și celor care lucrează pentru organizațiile scutite de taxe. Este similar cu planul de 401k disponibil pentru angajații din sectorul privat. Modelul 403b nu permite investiții în acțiuni; în schimb, permite achiziționarea de contracte de anuitate sau conturi de custodie investite în fonduri mutuale. Acesta vă permite să deduceți suma pe care o contribuieți din venitul dvs. în scopuri fiscale. Dacă câștigați 50.000 $ și veți contribui cu 2.000 $ în plan, venitul dvs. impozabil este de 48.000 $. Veți obține economii fiscale imediat. Dar dacă retrageți bani din plan înainte de a vă întoarce 591/2, plătiți o pedeapsă. De asemenea, banii pe care îl retrageți din plan în momentul pensionării sunt impozabili.
Care e mai bun?
Ce plan de utilizat depinde de suma pe care o câștigi și de valoarea impozitului pe care îl aștepți să plătești. După ce vă retrageți, probabil veți câștiga mai puțini bani, deci veți plăti o rată mai mică de impozitare. Majoritatea lucrătorilor câștigă mai mulți bani și plătesc o rată mai mare a impozitului pe venit înainte de a se pensiona. Tradiționalul 403b va rezulta în plata impozitului pe venit pe economii în viitor, dar, pentru majoritatea oamenilor, la o rată mai mică. Roth IRA vă obligă să plătiți impozite pe banii pe care îi salvați în acest an, dar vă permite să retrageți acești bani în viitor fără taxe. Dacă nivelul dvs. de impozitare este același acum și când vă retrageți, planurile vă vor lăsa cu aceeași sumă de bani. Dacă faceți mai puțin după pensionare și plătiți impozitul într-un grad mai scăzut de impozitare, tradiționalul 403b este mai bun. Dacă vă așteptați să câștigați mai mult după pensionare, un plan Roth este mai bun.
Unii alți factori
Ca plan de grup, modelul 403b permite angajatorilor să facă corespondență. Acest lucru se poate adăuga semnificativ în timp. Roth IRA nu oferă aceeași caracteristică. Dacă economisiți pentru pensionare, există alți factori care trebuie luați în considerare, inclusiv așteptările dvs. pentru investițiile în planul dvs. Dacă piața bursieră funcționează bine și investițiile cresc semnificativ în valoare, planul Roth deține avantajul - contul profitabil este protejat de taxe mari. Dacă investițiile dvs. nu sunt atât de bune, sau sunt la o rată stabilă și relativ scăzută, modelul tradițional 403B este mai bun.
retrageri
Roth deține, de asemenea, un avantaj important în ceea ce privește faptul că nu necesită retrageri, și nu sunteți penalizat pentru retrageri anticipate. Legile care guvernează 403bs permit distribuirile să înceapă la 59 1/2 ani și necesită distribuții regulate în anul în care transformați 701/2 dacă aveți sau nu nevoie de bani. Iar retragerile precoce de la un 403b și alte IRA tradiționale sunt penalizate la 10% și impozitate ca venit normal.