Cum să obțineți un împrumut de capital propriu

Dacă aveți o perioadă lungă de timp în capitalul propriu, dar pe termen scurt, luați un împrumut împotriva proprietății dvs., puteți ajuta la finanțarea reparațiilor, consolidarea datoriilor, plata cheltuielilor medicale sau pur și simplu furnizarea fondurilor pentru o vacanță de vis. Maximul tipic pentru un împrumut de capital propriu este de 75 până la 80% din valoarea casei, minus valoarea creditului ipotecar - deși unii creditori vor depăși aceste praguri și vor împrumuta până la 100% sau mai mult din valoarea casei. Creditorul are nevoie de o evaluare a proprietății, pentru care veți fi taxat și veți trage o copie a raportului dvs. de credit. Dincolo de asta, documentele principale implică dovedirea venitului dvs. - nu este la fel de intens ca ceea ce este necesar pentru o ipotecă primară - dar procesul continuă, în general, între una și două luni pentru a finaliza.

Cerința de capital și Scorul de credit

Nu există o perioadă de așteptare între cumpărarea casei și solicitarea unui împrumut de acasă sau a unei linii de credit - puteți aplica în orice moment, atâta timp cât dețineți procentul cerut al casei dvs., care vă lasă cu capital suficient de îndată ce ipoteca primară se scade. Veți avea nevoie, de asemenea, un scor de credit solid. Cerințele specifice variază în funcție de creditor și de împrumut, dar în general un scor de credit în 600s sau mai mare vă oferă cea mai bună lovitură.

Termenii și procesul de rambursare

Termenii de împrumut la domiciliu variază în funcție de ofertele creditorilor și preferințele consumatorilor. Multe credite de capital propriu și linii de credit au o perioadă de rambursare de 15 ani, deși pot fi de scurtă durată de cinci ani și până la 30 de ani.

Rambursarea poate lua forma unor plăți lunare regulate, ca și în ipoteca primară. Alternativ, puteți alege să plătiți numai dobânzile la începutul termenului de împrumut, făcându-l cu un plată balon mai tarziu. O ofertă deosebit de obișnuită cu linii de credit de origine proprie, această abordare face ca fondurile împrumutate să devină mai devreme, dar mult mai costisitoare, târziu. Chiar dacă plata balonului se efectuează spre sfârșitul termenului, trecerea de la dobândă la plăți de dobândă și principal poate determina o creștere semnificativă a facturii lunare.

Pornirea procesului

Procesul de obținere a unui împrumut de capital propriu variază de către creditor. Unii creditori oferă metode multiple de aplicare, cum ar fi online, la telefon și în persoană. Alții preferă să aplicați prin metoda preferată, cum ar fi prin planificarea unui apel cu un specialist în împrumut, pentru a vă deplasa prin aplicație și pentru a vă depăși calificările. Veți fi informat despre necesitatea evaluării exterioare și despre o copie a raportului dvs. de credit. Ca parte a Actului federal Adevăr în împrumut, creditorii trebuie să vă informeze cu privire la termenul și costurile de împrumut atunci când vă dau cererea. Dacă este necesară o evaluare a interiorului, veți stabili o întâlnire pentru aceasta. Unii creditori comandă, de asemenea, un raport de titlu pentru a verifica proprietatea asupra proprietății.

Examinarea Underwriter

Odată ce cererea este finalizată, un împrumutător de împrumut vă revizuiește profilul și îl compară cu standardele împrumutătorului pentru împrumuturile de capital de acasă și pentru valorile de origine din zona dvs. Este posibil să aveți nevoie să furnizați documente care confirmă informațiile dvs. financiare în acest stadiu, cum ar fi declarațiile fiscale, formularele W-2 sau buletinele de plată, precum și declarațiile bancare sau de brokeraj. Creditorii ar putea avea o listă de documente care să detalieze ce trebuie să oferiți, ceea ce vă ajută să aveți totul gata când este necesar. Dacă sunteți aprobat, veți primi un angajament scris care detaliază suma disponibilă pentru împrumutul dvs. și termenii și condițiile aplicabile. Creditorul ar putea efectua, de asemenea, unele verificări de ultim moment, cum ar fi verificarea locurilor de muncă și acoperirea de asigurare.

Oră de închidere

Procesul final pentru un împrumut de capital propriu este închiderea. Este o întâlnire între dvs. și reprezentantul creditorului, precum și pe oricine altcineva care ar putea fi necesar. Veți face acest lucru de multe ori personal. Veți plăti eventualele costuri de închidere sau veți fi de acord să le împărțiți în suma împrumutată. Costurile de închidere ar putea include, printre altele, o taxă de cerere, o taxă de căutare a titlurilor și o taxă de evaluare. Odată ce documentele sunt semnate, se fac aranjamente pentru a vă distribui încasările. Dacă vă răzgândiți, veți avea, în general, trei zile pentru a anula împrumutul, cunoscut drept dreptul la reziliere.

Riscuri de împrumut

Creditele pentru capitalul propriu au un anumit risc. Valoarea proprietatilor fluctueaza in timp, iar daca scoateti un imprumut de acasa dupa ce cumparati in partea de sus a pietei de locuinte, s-ar putea termina mai mult decat casa ta merita daca piata scade. Cu o linie de credit pentru acasă, ați putea plăti mai mult dacă acordul dvs. este legat de ratele dobânzii de pe piață. De exemplu, dacă aveți un HELOC stabilit cu 5% mai mare decât rata principală, iar rata primei crește, fondurile împrumutate văd și creșterea dobânzii.