Cum funcționează o reversiune a ipotecii?

Dacă aveți peste 62 de ani, luați o ipotecă inversă vă permite să atrageți bani din casa dvs., similar cu un împrumut de capital propriu. Dar, spre deosebire de un împrumut pentru acasă, nu trebuie să plătești banii înapoi lunar. Plata este rezervată până la un moment dat în viitor. Dacă acest lucru pare prea bun pentru a fi adevărat, vă recomandăm să consultați un avocat înainte de a vă înscrie pe linia punctată.

Un tânăr întâlnire cu un brokeraj de credite ipotecare: Jupiterimages / Creatas / Getty Images

Cerințe de bază pentru ipotecare inversă

Dacă sunteți căsătoriți, numai unul dintre dvs. trebuie să aibă vârsta de 62 de ani sau mai mult. Trebuie să locuiți în casă - ipotecile inverse nu sunt pentru proprietăți de investiții. Dacă dvs. sau soțul / soția aveți nevoie de îngrijiri extinse într-o unitate, o excepție de 12 luni permite împrumutatului să locuiască într-o instalație fără a încălca termenele ipotecare. Nu trebuie să vă acoperiți locuința liberă și clară, cu toate acestea, datoriile dvs. ipotecare ar trebui să fie minime atunci când se califică pentru o ipotecă inversă. Nu pot exista alte garanții împotriva proprietății tale. Multe ipoteci inversă necesită să luați un curs de consiliere financiară înainte de a vă închide. Consilierii explică detaliile ipotecii, astfel încât să știți cum funcționează ipoteca și responsabilitățile dvs. în calitate de debitor.

Cum împrumutătorul face bani

Balanța reversibilă a ipotecilor crește de-a lungul anilor. Mai degrabă decât să scadă așa cum ar proceda cu o ipotecă obișnuită, aceasta crește deoarece dobânzile la împrumut se acumulează. Dacă vă vindeți casa, împrumutul este datorat imediat. Dacă mori, casa ta trebuie vândută sau moștenitorii tăi pot păstra casa, dar trebuie să plătească ipoteca. Un soț supraviețuitor poate continua să trăiască în casă, atâta timp cât îndeplinește toți ceilalți termeni ai ipotecii. Dacă mori și soldul ipotecilor este mai mult decât valoarea casei dvs., împrumutătorul este de obicei limitat la primirea doar a valorii reale a proprietății. Creditorul dvs. nu va prelua impozitele pe proprietate, costurile de asigurare sau de întreținere pentru dvs. - va trebui să păstrați aceste curent pe cont propriu.

Opțiuni pentru primirea de fonduri

Suma pe care o poți împrumuta depinde de cât de mult ai avut în casa ta, dar de obicei nu poți lua totul în bani. Unele trebuie să rămână pentru a acoperi costurile și dobânzile de închidere, pe care le va acumula ipoteca. Puteți lua banii într-o sumă forfetară, ca linie de credit, ca plăți lunare regulate, sau ca o combinație a acestor opțiuni, deși acest lucru poate varia de către creditor.

Dezavantaje pentru a inversa ipotecile

O ipotecă inversă poate prezenta alte probleme dacă aveți nevoie de îngrijire pe termen lung. Guvernul nu consideră că capitalul propriu în casa dvs. este un bun atunci când aplicați pentru Medicaid deoarece este în casa dvs. și nu este în numerar. Cu toate acestea, luarea unei ipoteci inverse ar putea împiedica calificarea.Costurile de închidere sunt de obicei mai mari pentru creditele ipotecare inverse decât pentru creditele ipotecare obișnuite și vor consuma o parte din capitalul dumneavoastră. Dacă semnați documentele ipotecare inverse, apoi faceți picioare reci, aveți de obicei trei zile lucrătoare pentru a renunța la afacere.