Cum funcționează împrumuturile ARM 5/1?

Un credit de acasă ARM 5/1 este, de asemenea, cunoscut ca o ipotecă hibridă cu rate reglabile (ARM). ARM-ul 5/1 are caracteristici atât cu ipotecă cu rată fixă, cât și cu ipotecă ajustabilă și oferă o plată fixă ​​semnificativ mai mică, pe o perioadă inițială de cinci ani, decât cea a unui credit ipotecar cu rată fixă ​​de 30 de ani.

Un ARM 5/1 poate avea plăți lunare semnificativ mai mici decât un credit ipotecar cu rată fixă.

Termeni

Un ARM 5/1 oferă o rată fixă ​​a dobânzii și plăți pentru nivel în primii cinci ani. După aceasta, acesta se transformă într-un împrumut cu rată variabilă, cu o rată a dobânzii care se resetează în fiecare an pentru ceilalți 25 de ani ai termenului ipotecar. În cursul ratelor ajustabile, rata dobânzii derivă dintr-un indice de rată a dobânzii pe termen scurt și poate crește în fiecare an în sus sau în jos.

tarife

O caracteristică atrăgătoare a ARM 5/1 este că rata fixă ​​inițială este mai mică decât rata curentă de 30 de ani a ipotecii. De exemplu, la jumătatea lunii noiembrie 2010, Wells Fargo Bank citează o rată de 4,50 la sută pentru o ipotecă conformă de 30 de ani și o rată de 3,125 la sută pentru un ARM conform cu 5/1. Un cumpărător de origine sau un proprietar de case de refinanțare care a selectat ARM 5/1 ar bloca această rată scăzută timp de cinci ani.

economie

Alegerea unui ARM 5/1 poate duce la economii semnificative. Pentru o ipotecă de 250.000 de dolari, la 4,5%, plata lunară ar fi de 1.267 $. Dimpotrivă, o rată ARM de 5,1 la un nivel de 3,125% ar necesita o plată lunară de 1.071 dolari - o economie de aproape 200 de dolari pe lună. În primii cinci ani, un proprietar care a selectat ARM 5/1 ar economisi 11.760 de dolari în plăți, iar soldul ipotecar ar fi cu aproximativ 5.000 de dolari mai puțin decât dacă ar fi selectat o ipotecă fixă ​​de 30 de ani.

consideraţii

Cumpărătorii de acasă având în vedere un ARM 5/1 trebuie să înțeleagă cum va funcționa ipoteca după terminarea perioadei inițiale de rată fixă. Rata pentru perioada de ajustare provine de la un indice de rată a dobânzii pe termen scurt - la fel ca rata de trezorerie de un an - plus un procentaj de marjă. Cumpărătorul de acasă trebuie să înțeleagă modul în care creditorul calculează rata ajustabilă și modul în care modificările ratei afectează plățile lunare. Cumpărătorul ar trebui să confirme, de asemenea, că partea ARM a împrumutului are plafoane anuale și maxime ale dobânzii.

Avertizare

Economiile oferite de un ARM 5/1 ar putea părea foarte atrăgătoare în comparație cu o ipotecă cu rată fixă. Cu toate acestea, cumpărătorul de acasă trebuie să ia în considerare ce se poate întâmpla cu plata lunară în anul șase și mai târziu. Cumpărătorul trebuie să solicite ofițerului său de credit să calculeze cele mai grave ajustări ale dobânzii timp de cel puțin doi ani după expirarea ratei fixe. Dacă plata rezultată nu este accesibilă, cumpărătorul ar trebui să reconsidere alegerea unui ARM 5/1.