Cuprins:
- Ce contează ca venit
- Creditorii Uitați-vă la rapoartele DTI
- Accesibilitatea nu depinde numai de DTI
- Luați în considerare alte costuri ale proprietarilor de case
Efectuând cea mai mare plată, venitul vă permite să vă lăsați săraci bogați și în numerar. Experții financiari vă sfătuie să puneți parte din venitul dvs. lunar spre economii, un fond de urgență și obiective financiare pe termen lung. Cu toate acestea, proprietarii de case care se răspândesc prea subțiri au un timp dificil de a contribui la pensionare, rezerve și chiar și cheltuieli lunare esențiale. Creditorii folosesc un set unic de standarde pentru a determina cât de mult poate plăti o plată ipotecară. Dar procentul pe care creditorul dvs. crede că îl puteți pune spre o ipotecă depășește adesea recomandarea de 30 la sută recomandată de consilierii financiari.
Ce contează ca venit
S-ar putea să aveți o cifră de plată lunară în minte atunci când începeți să cumpărați o ipotecă și nu este neapărat să se bazeze pe venitul dvs., ci mai degrabă, ceea ce sunteți confortabil plătiți. Creditorii lucrează diferit. Ele încep cu venitul dvs. pentru a deduce plata lunară maximă pe care o puteți permite. Creditorii folosesc venituri brute, verificabile din partea tuturor împrumutătorilor din împrumut. Aceasta înseamnă că trebuie să vă documentați venitul - de obicei în ultimii doi ani - și să arătați că este stabil și probabil că va continua după ce veți obține creditul ipotecar.
Creditorii Uitați-vă la rapoartele DTI
Rata front-end-debt-to-income este procentul din venitul dvs. lunar utilizat pentru plata dvs. ipotecară. Pentru scopuri de creditare, plata dvs. ipotecară, inclusiv principalul și dobânda, este inclusă împreună cu impozitele lunare de proprietate, asigurarea proprietarilor de locuințe, asociația proprietarilor de locuințe și asigurarea ipotecară. Rapoartele maxime admise la DTI pot varia foarte mult, în funcție de creditor și împrumut. De exemplu, un front-end DTI de 28% sau mai puțin este ideal pentru creditorii, cu toate acestea, cele mai flexibile DTI-uri frontale merg până la intervalul ridicat de 30%.
Accesibilitatea nu depinde numai de DTI
Doar pentru că creditorul dvs. este dispus să aprobe un DTI ridicat, nu înseamnă că trebuie să obțineți creditul ipotecar. Consilierii financiari vă recomandă să păstrați datoriile totale lunare la sau sub 36% din venitul dvs. brut. Aceasta înseamnă că plata dvs. ipotecară lunară, plus împrumuturi auto, plăți prin carduri de credit și alte obligații lunare recurente ar trebui să fie egale cu cel mult 36% din venitul dvs. în gospodărie. Dacă DTI este mare, trebuie să eliminați alte datorii lunare. Sau, dacă trebuie să efectuați datorii lunare în plus față de o ipotecă, asigurați-vă că DTI de la front-end pentru ipotecă este cu mult sub 36%.
Luați în considerare alte costuri ale proprietarilor de case
Creditorul dvs. ia în considerare numai costurile lunare direct asociate cu deținerea casei dvs., dar nu ia în considerare costul întreținerii și utilităților. Proprietarii de case care iau o plată ipotecară care consumă un procent mai mare din venitul lor sunt expuși unui risc mai mare de neplată în cazul unor probleme medicale, pierderi de locuri de muncă sau alte greve de urgență. Dacă este necesar un DTI ridicat pentru a cumpăra o locuință mai mare, aceasta poate duce, de asemenea, la costuri mai ridicate ale energiei și la întreținere mai mare. În plus, costurile de asigurare a proprietarilor pot crește anual, iar impozitele pe proprietate pot crește, de asemenea, pe măsură ce valoarea locuinței crește. Aceste cheltuieli sporite pot duce la o plată mai mare decât cea preconizată a locuințelor în timp.