Cuprins:
Dacă ați avut dificultăți în efectuarea plăților ipotecare la timp, o refinanțare poate fi o provocare pentru a aranja. Întârzierea plăților este un drapel roșu pentru creditori, iar dacă ipoteca scade în urmă cu 30 de zile sau mai mult, puțini vor fi dornici să-și asume riscul de a vă împrumuta fondurile necesare. În mod ironic, este uneori mai ușor să refinanțezi dacă ai căzut în urmă în ipotecă decât după o întârziere sau două.
Opțiuni limitate
Având o plată recentă cu întârziere la creditul dvs. ipotecar limitează opțiunile de refinanțare. Unii creditori solicită să așteptați un an de la ultima plată cu întârziere înainte de a fi eligibili pentru o refinanțare. Nu sunteți eligibil pentru o refinanțare FHA dacă ați efectuat o plată întârziată în ultimele trei luni sau mai mult de o delincvență de 30 de zile în ultimul an. Pentru a fi eligibil pentru HARP, trebuie să fiți la curent cu ipoteca dvs., fără delincvențe de 30 de zile în ultimele șase luni și nu mai mult de una în ultimele 12 luni.
Cea mai bună opțiune pentru refinanțare în acest scenariu este, în primul rând, să obțineți creditul curent. A efectua câteva luni de plăți la timp scade profilul dvs. de risc și crește șansele de aprobare. Fiți pregătit să explicați de ce s-au produs delincvențele și de ce această situație nu mai reprezintă o preocupare. De exemplu, dacă ați avut cheltuieli medicale care te-au făcut să rămâi în urmă, ar putea fi mai convingător pentru un împrumut decât o mulțime de facturi cu cărți de credit.
Modificarea împrumutului HAMP
S-ar putea să vă calificați pentru Programul de modificare a prețurilor accesibile la domiciliu, sau HAMP, dacă îndepliniți calificările, iar împrumutul dvs. a fost garantat de Fannie Mae sau de Freddie Mac. Este conceput pentru a oferi "economii profunde și semnificative" pentru proprietarii de case care nu pot face plățile. S-ar putea să fiți eligibili dacă sunteți în spatele ipotecării dvs. sau în pericolul de a cădea în urmă și v-ați obținut creditul ipotecar la sau înainte de 1 ianuarie 2009. Puteți datora până la 729.750 dolari pe ipoteca dvs. și încă vă calificați.
Pentru a aplica, veți lucra direct cu creditorul dvs. Procesul exact și documentația necesare variază în funcție de politica împrumutătorului, dar, în general, pentru a aplica pentru o refinanță HAMP, va trebui să oferiți:
- Declarația dumneavoastră ipotecară lunară, precum și informații despre alte ipoteci din locuința dvs., dacă este cazul
- Cele două cele mai recente puncte de plată pentru toți cei din gospodărie care contribuie la plata ipotecii. Dacă sunteți persoană care desfășoară o activitate independentă, fiți pregătit să furnizați cea mai recentă declarație de profit și pierdere trimestrială sau anuale
- Documentarea oricărui venit pe care îl primiți din alte surse, inclusiv asigurarea de șomaj, dacă este cazul
- Declarații fiscale datează de doi ani
- Cele două declarații bancare cele mai recente
- O factură utilitară care vă arată numele și adresa proprietății
- Bilanțurile contului și plățile lunare minime datorate
- Informații despre conturile dvs. de economii și orice alte active
- O scrisoare care descrie orice circumstanțe atenuante care ți-au determinat să nu-ți poți permite plata ipotecii, cum ar fi pierderea locului de muncă sau suferința unei boli pe termen lung
De asemenea, va trebui să furnizați Solicitarea de asistență ipotecară și Formularul IRS 4506T-EZ sau Formularul 4506T, în funcție de situația dvs. Dacă vă calificați, creditorul dvs. de ipotecă va lucra împreună cu dvs. pentru a vă reface împrumutul pentru a vă asigura plăți mai accesibile.