Cum se scrie o scrisoare de refinanțare

Refinantarea unui credit ipotecar ia suficiente capitaluri proprii și, uneori, puțin explicând. Creditorii solicită scrisori de explicație într-o tranzacție de refinanțare din mai multe motive. Semnalele roșii potențiale, cum ar fi plățile întârziate, lipsurile de locuri de muncă, discrepanțele aplicațiilor sau cererile de credit recente, pot necesita explicații. Creditorii ar putea avea nevoie de tine pentru a lista planuri pentru a retrage fonduri de refinanțare, de asemenea.

Scorurile de credit nu sunt singurele preocupări

Informațiile negative despre raportul dvs. de credit pot determina un creditor să vă pună întrebări cu privire la posibilitatea de a rambursa noul împrumut pe care îl achiziționați printr-o refinanțare. Chiar dacă îndepliniți cerința minimă a indicatorului de credit al creditorului, poate fi necesar să clarificați notele negre din raport. De exemplu, un creditor ipotecar poate solicita să vă explicați plata cu 30 de zile de întârziere cu carte de credit sau un faliment care a fost descărcat acum patru ani. Alte elemente de interes care pot necesita o scrisoare includ:

• Evacuări
• împiedicare
• Arieratele de sprijin pentru copii
• Hotărâri judecătorești ordonate
• Anchete de credit recente
• Numele trecut, angajatorii și adresele

Cereri și diferențe de raport privind creditele

O discrepanță, cum ar fi o adresă care nu se potrivește cu adresa curentă din aplicația dvs. de refinanțare, poate necesita explicații. Trebuie să asigurăm creditorului că casa pe care o refinantezi este ta reședință primară. Debitorii fără scrupule pot încerca să refinanțeze proprietățile de investiții ca locuințe primare pentru a obține condiții și ratele de refinanțare mai bune. De asemenea, cererile de credit recente pot indica faptul că aveți mai multă datorie decât cea reflectată în cererea dvs. O scrisoare de explicație fie confirmă datorii noi, fie oferă noile solduri, fie reasigură creditorul că nu ați suportat conturi noi. Datoria nouă afectează ratele datoriei-venit, sau sarcina datoriilor dvs., ceea ce poate face ca refinanțarea să fie mai riscantă pentru un creditor.

O scrisoare despre întârzierea efectuării plăților

Creditorul trebuie să știe motivul pentru care ați pierdut o plată pentru a vă asigura că a fost un incident izolat și că este puțin probabil să reapar după refinanțare. Chiar dacă numărul de plăți pierdute sau timpul de la plata neachitată este acceptabil pentru creditor, este necesară o explicație detaliată. De exemplu, puteți explica cum ați uitat să efectuați o plată în timp ce ați fost în concediu, în spitalizare sau în alt mod în imposibilitatea de a plăti timp de 30 de zile în cont. De asemenea, puteți cita probleme care nu vă pot controla, cum ar fi probleme de facturare cu compania care a raportat întârzierea efectuării plăților, furtul de identitate sau fraudarea. În astfel de cazuri, în cazul în care nu ați fost direct vina pentru o plată nepreluată, trebuie să furnizați probe de la colector pentru a vă susține reclamația. Cu toate acestea, o scrisoare nu este un substitut pentru rau de credit sau conturi de delincvență care au fost rezultatul direct al gestionării defectuoase a banilor.

Venituri și explicații privind ocuparea forței de muncă

A scrisoare de explicație într-o refinanță poate ajuta să confirmați că venitul dvs. este suficient, constant și continuu. De exemplu, angajații salariați sau salariații care au lipsit de la plata salariilor din cauza absenței de la locul de muncă ar putea avea nevoie să explice diferențele de venit și de angajare. Creditorii pot accepta o explicație care implică o boală temporară, o dizabilitate sau o incapacitate legitimă de a lucra. Cu toate acestea, creditorul poate refuza refinanțarea dacă golurile rezultate din pierderea locurilor de muncă, renunțarea sau concedierea în ultimii doi ani.

Proprietarii de afaceri, contractorii independenți și cei care desfășoară activități independente ar putea fi nevoiți să explice angajarea și veniturile în absența unor salarii. Creditorii folosesc declarațiile fiscale pentru calcularea venitului, dar pot cere o scrisoare de explicație atunci când venitul pare să fi scăzut. Scrisoarea ar trebui să explice reducerea veniturilor și să confirme că sa stabilizat.

Excluderea din motive de refinanțare

O scrisoare de refinanțare într-o tranzacție de lichidare ajută creditorul să determine dacă fondurile vor merge spre o utilizare financiară rezonabilă. O refinanțare de lichidare are ca rezultat lichidarea înapoi la închidere. Faceți o parte din capitalul propriu și împrumutați un echilibru mai mare decât cel al ipotecii anterioare. Acest lucru crește riscul de neplată, pe măsură ce se majorează plata ipotecilor și scade capitalurile proprii. Creditorii au reguli stricte de subscriere pentru refinanțările de numerar și pot solicita informații despre planurile dvs. pentru banii pe care îi primiți la închidere. Scrisoarea dvs. include motive viabile pentru încasări, cum ar fi îmbunătățiri la domiciliu, achitarea datoriilor cu dobânzi mari, facturi medicale sau taxe de școlarizare. Este la latitudinea împrumutătorului să decidă dacă încasările în numerar vor fi utilizate într-o manieră adecvată sau dacă este posibil să utilizați banii pentru a vă angaja în alte datorii, cum ar fi o achiziție secundară.