Probleme cu anuități fixe pe indice

Mulți investitori din domeniul pensionării au fost atrași de anuitățile fixe ale indiciilor, uneori denumiți anuități de capitaluri proprii. La suprafață, aceste produse de pensionare sună aproape prea bine pentru a fi adevărate, dar sunt un mijloc puternic de investiții pentru consumatorii moderați. Cu toate acestea, oricând o garanție este asociată cu un cont de investiții, sunt obligați să existe complicații potențiale semnificative și cheltuieli suplimentare.

Anuitățile sunt o alegere populară pentru investors.credit: Nonwarit / iStock / Getty Images

Faptele

Anuitatea fixă ​​a indicelui este un tip de produs de investiții pentru pensionare conceput pentru a oferi investitorului șansa de a participa la o parte din câștigurile pe piața bursieră anuală, fără a participa, de asemenea, la orice pierderi. Atunci când se analizează performanța trecută a pieței bursiere, mulți investitori au fost atrași de FIA ​​din cauza garanțiilor în aceste tipuri de contracte, atât înainte, cât și după pensionare.

Deși soldurile contului în FIA sunt legate de performanța unui anumit indice al pieței bursiere, banii proprietarului nu sunt efectiv investiți în indexul propriu-zis. În schimb, este ținut într-un cont separat de transportatorul de anuitate. La aniversarea contractului proprietarului, dacă indicele de piață selectat este mai mare decât la aniversarea anterioară, interesul este creditat în cont până la o limită predefinită sau limită. Eventualele câștiguri care depășesc plafonul sunt pierdute la compania de asigurări. În schimb, dacă la aniversarea proprietarului indicele pieței este mai mic decât înainte, nu se face nicio reducere a soldului contului anuității.

Semnificaţie

Abilitatea de a participa la o parte a câștigurilor de pe piața de capital fără risc de pierdere este o caracteristică extrem de atractivă a FIA, în special pentru acele persoane care au suferit pierderi semnificative de investiții. Un FIA permite investitorilor să rămână implicați în piața bursieră și să beneficieze în continuare de performanțe pozitive, protejându-se totodată de recesiuni drastice sau neașteptate.

Termenul de predare

Una dintre cele mai importante probleme cu FIA este perioada de predare - perioada de timp în care proprietarul contului trebuie să își păstreze fondurile cu transportatorul de anuitate pentru a evita taxele și penalitățile suplimentare pentru transferuri sau retrageri. Numărul de ani într-o perioadă de predare variază în funcție de fiecare companie de anuitate și de fiecare produs, dar cea mai mare medie este între șapte și 15 ani. Dacă proprietarul anuității își închide contul sau retrage prea mulți bani în perioada de predare, el este evaluat de societatea de asigurări în plus.

Taxele de predare sunt mult mai mari în anii anteriori ai contractului și au fost văzuți la un nivel ridicat de 12-15%. În mod obișnuit, tarifele scad anual, până la sfârșitul perioadei de predare, moment în care proprietarului contului nu li s-ar percepe taxe sau cheltuieli suplimentare pentru retrageri.

Bonusuri

O plângere privind FIA se referă la bonusurile suplimentare oferite în mod obișnuit acelor investitori cu sume de depunere mult mai mari. Firmele anuale oferă de obicei produse FIA ​​cu bonusuri impresionante adăugate la contribuțiile inițiale care depășesc un anumit prag. Acei proprietari de cont fără economii peste acest nivel nu beneficiază de fondurile bonus adăugate la soldurile contului investitorilor mai mari.

Datele de creditare a indicelui

O altă problemă comună, dar mai puțin amenințătoare, cu AIF se referă la datele de creditare a indicelui și la potențialul de creștere a contului. Deoarece cele mai multe companii FIA creditează numai conturile proprietarilor cu creșteri suplimentare de dobândă la data aniversării acestei polițe, acei proprietari care au în mod repetat nivele de nivel plate sau inferior nu vor vedea o creștere a valorii contului. Deși aceasta nu este o problemă gravă, o lipsă repetată de creștere a soldului contului va duce, de fapt, la scăderea puterii de cumpărare în anii următori, din cauza inflației simple. În plus, deoarece FIA ​​nu investesc efectiv banii proprietarului contului pe piața de valori, acei ani în care se realizează câștiguri impresionante nu pot conduce la câștiguri egale ale anuității din cauza existenței unor limite ale ratei.