Cum funcționează finanțarea proprietarului?

Găsirea unui vânzător cooperant este esențială pentru obținerea finanțării de către proprietar pentru o achiziție. De asemenea cunoscut ca si vânzătorului sau a vânzător de împrumut de întârziere, această formă neconvențională de finanțare poate fi benefică atât pentru cumpărător, cât și pentru vânzător. Vorbiți cu un avocat pentru a vă asigura că toți termenii și condițiile de împrumut sunt specificați în contractul dvs. De asemenea, asigurați-vă că vă puteți permite plățile de finanțare a proprietarului. Defectarea poate duce la blocarea pieței, ca și în cazul unui creditor instituțional.

Finanțarea deținătorilor poate să vă ajungă acum într-o casă, sub rezerva unei plăți ulterioare. Credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Motive pentru finanțarea de către proprietar

Este posibil să aveți nevoie de ajutorul unui vânzător pentru a achiziționa o casă atunci când creditul insuficient, venitul, fondurile sau alt aspect al situației financiare vă împiedică să obțineți un credit ipotecar tradițional sau condiții rezonabile de împrumut. Un vânzător poate fi de acord să finanțeze un cumpărător dacă o valoare scăzută sau condițiile de piață împiedică vânzătorul să obțină un preț dorit. Vânzătorii pot finanța un cumpărător care a obținut un credit ipotecar tradițional, completându-l cu un al doilea împrumut pentru suma în avans sau mai mult. Vânzătorii pot, de asemenea, să finanțeze întregul preț de achiziție. S-ar putea să aleagă dacă vor deține casa liberă și lipsită de ipotecă, iar circumstanțele financiare ale acestora vor permite.

Asigurarea rambursării

Un contract de finanțare de proprietar prevede de obicei că împrumutul trebuie rambursat într-un anumit număr de ani. Poate necesita o plată mare la sfârșitul termenului de rambursare, cunoscut sub numele de a plată balon, plus plățile lunare ipotecare cu dobândă. Ca și creditarea ipotecară tradițională, finanțarea proprietarului implică o bilet la ordin, care este un IOU obligatoriu din punct de vedere juridic care descrie termenii de rambursare. Casa acționează ca garanție, asigurând rambursarea împrumutului. În funcție de stat, documentul sau instrumentul de securitate folosit, se numește ipotecă sau a act de incredere.

Atunci când locuința este supusă primei ipoteci deținute de un creditor instituțional, proprietarul finanțat de împrumut are o poziție subordonată, ceea ce înseamnă că are mai puțină prioritate pentru rambursare decât ipoteca tradițională.

Elaborarea logisticii

În calitate de cumpărător, perioada de rambursare vă oferă suficient timp pentru a obține un împrumut tradițional pentru a vă plăti casa. De asemenea, poate oferi suficient timp pentru ca condițiile pieței să se schimbe, iar valoarea casei să crească. Un împrumut finanțat de proprietar poate avea o rată a dobânzii mai mare decât ratele de piață, de obicei între 8 și 15%. Termenul de rambursare este scurt, cum ar fi cinci ani, dar plățile la împrumut pot fi amortizate sau întinse pe o perioadă mai lungă, de exemplu 30 de ani, făcându-le mai accesibile. Termenii exacți sunt opționali și pot fi negociați între cumpărător și vânzător.

Obținerea de ajutor profesional

Majoritatea vânzătorilor nu sunt dispuși să ofere finanțare pentru proprietari din cauza ramificațiilor legale, financiare și logistice potențiale. Pentru a reduce riscurile de finanțare a proprietarilor, ambele părți ar trebui să consulte experții fiscali, agenții imobiliari cu experiență în tranzacțiile finanțate de vânzători și avocații imobiliari. De asemenea, trebuie să întrebați creditorul ipotecar dacă poate finanța o parte din prețul de achiziție, sub rezerva finanțării proprietarului. Unii creditori nu o permit, iar cei care fac pot necesita o plată semnificativă în avans. De asemenea, vânzătorul trebuie să obțină permisiunea împrumutatului său de a oferi finanțare vânzătorului.