Trei tipuri de depozite în timp

Depozitele la termen, cunoscute și ca certificate de depozit, sunt bilete la ordin emise de bănci. Biletul la ordin promite să plătească investitorului un anumit interes în schimbul investiției în bancă. Pe majoritatea tipurilor de CD, cum ar fi un CD tradițional, se plătește dobândă când CD-ul se maturizează. Deoarece este o investiție, băncile au restricții privind retragerea banilor de pe CD-uri.

Băncile folosesc CD-uri pentru a câștiga investitorii.

CD-uri tradiționale

Un certificat tradițional de depozit este un tip de investiție oferită de instituțiile financiare. Banii sunt investiți pentru o perioadă predeterminată de timp, la o rată a dobânzii prestabilită. Perioada de investiție variază de obicei de la o lună la cinci ani. La investițiile pe termen lung se acordă rate mai ridicate ale dobânzii. Pe măsură ce investiția ajunge la scadență, proprietarul are opțiunea de a trece la un alt CD sau de a încasa CD-ul. Odată ce au fost investiți, banii nu pot fi retrași înainte de data scadenței, iar proprietarul plătește o taxă de penalizare rapidă. Băncile emise de bănci sunt asigurate de către Societatea federală de asigurare a depozitelor. Limita actuală FDIC este de până la 250.000 USD.

CD-uri lichide

CD-urile lichide reprezintă o cruce între un cont de economii și un CD tradițional. Acestea sunt, de asemenea, numite CD-uri fără riscuri sau CD-uri de penalizare. CD-urile lichide sunt blocate la o rată fixă, dar proprietarii au posibilitatea de a retrage inițial bani în orice moment fără o penalizare. Banca determină suma retragerilor pe care o poate face o persoană fără a fi supusă unei pedepse. Prin lege, investitorul trebuie să aștepte cel puțin șapte zile înainte de a face prima retragere, dar unele bănci impun o perioadă suplimentară de așteptare. Rata dobânzii pe un CD lichid este mai mică decât rata dobânzii pe un CD tradițional cu aceleași condiții de investiție, datorită flexibilității crescute. Ratele de CD-uri lichide sunt de obicei mai mari decât ratele dobânzilor la contul de economii. Băncile emise de bancă sunt asigurate de FDIC.

Brokered CD

Brokerii CD-uri sunt cumpărate de un broker de la o bancă și apoi revându la clientul brokerului. Scadența certificatului depinde de CD. Unele CD-uri cu brokeri se matură în doar șapte zile. Dobânzile se plătesc în momentul scadenței, când CD-urile se scad în decurs de un an. Pe CD-uri cu o scadență mai mare de un an, dobânda se plătește semestrial. Brokerii CD-uri sunt vânduți pe o piață națională competitivă și oferă o rată a dobânzii mai mare decât CD-urile tradiționale. În funcție de emitent, CD-ul intermediar nu poate fi asigurat de FDIC.