Cuprins:
A treia ipotecă este un pariu riscant pentru un creditor care nu este pe deplin convins că îți vei onora angajamentul de ao rambursa. În cazul în care intrăți în vremuri grele și căutați o ușurare a falimentului, creditorul pentru oa treia ipotecă nu este plătit decât după ce primii și al doilea deținători de ipoteci sunt satisfăcuți. În consecință, este puțin probabil să vă calificați pentru unul dacă nu aveți suficiente capitaluri proprii în proprietate încât creditorul poate fi asigurat că împrumutul nu prezintă un risc excesiv.
Lien subordonat
A treia ipotecă este subordonată garanțiilor existente asupra proprietății, ceea ce înseamnă că creditorul își asumă un risc mai mare dacă nu reușiți să vă permiteți creditul, iar proprietatea dvs. scade în valoare. În general, interes ratele sunt mai mari pentru a compensa riscul creditorului. De exemplu, dacă declarați falimentul capitolului 13, instanța de faliment poate înlătura garanția de la proprietate și o poate transforma în datorii negarantate dacă casa ta este mai mică decât soldul primelor și al doilea ipoteci. În acest caz, creditorul va vedea foarte puțin din suma returnată în cursul procedurii de faliment.
Calificare
Creditorii de credite ipotecare terțe se concentrează pe raportul împrumut-valoare, pe lângă analizarea istoricului de credit și a veniturilor. Cu cât aveți mai multe capitaluri proprii în proprietate, cu atât mai multe șanse de calificare. Este puțin probabil ca creditorii să aprobe un împrumut care depășește raportul LTV specificat, adesea între 80 și 90%, și veți avea nevoie de un scor puternic de credit și de venituri stabile pentru a obține aprobarea împrumutului. De asemenea, aveți șansa să aveți mai mult noroc la băncile mai mici, la băncile locale și la uniunile de credit, decât la creditorii majori.
Adesea, este mai probabil să primiți o ipotecă terță de la creditorul care deține deja al doilea credit ipotecar. Creditorul dvs. principal poate fi, de asemenea, dispus să ofere un împrumut de capital propriu, dar cu condiția ca împrumutul să plătească creditorului secundar. În unele cazuri, o lege recentă privind impozitul pe proprietate va fi suficientă pentru a determina valoarea, dar de multe ori va trebui să fie evaluată casa pentru a determina cât de mult aveți capitaluri proprii.
Argumente pro şi contra
A treia ipotecă nu este deosebit de frecventă, pentru că creditorii deseori sugerează o refinanțare a împrumuturilor existente sau o ipotecă de împrumut pentru proprietarii de locuințe care se găsesc cu proprietăți suficiente în proprietate. Opțiunile dvs. pentru creditori sunt mai limitate decât alte produse de împrumut, iar ratele dobânzilor sunt mai mari decât ați plăti dacă ați refinanțat proprietatea și ați împrăștiat totul într-un singur împrumut ipotecar primar.
În anumite situații, însă, ipotecile terțe pot avea mai mult sens. Dacă aveți ipotecă primară și secundară cu rate scăzute, de exemplu, o refinanțare vă poate determina să plătiți mai mult interes și, prin urmare, măriți-vă plățile. Acest lucru este valabil mai ales dacă aveți o mulțime de capitaluri proprii în casă, dar scorul dvs. de credit a scăzut în timp. Dacă aveți 150.000 de dolari în primul și al doilea împrumut ipotecar pe o proprietate în valoare de 500.000 de dolari și ați asigurat împrumuturile atunci când tarifele erau scăzute și aveați un credit excelent, oa treia ipotecă poate avea sens dacă vreți să scoateți alte câteva mii de dolari întăriți-vă contul de verificare. În mod similar, în cazul în care unul sau ambele împrumuturi au penalități mari de plată în avans, este posibil să nu fi meritat să vă finalizați pentru a le refinanța.