Cuprins:
Ratele de dobândă publicate sunt, în general, ratele nominale, care sunt ratele anuale ale dobânzii, fără a ține seama de eventualele comisioane suplimentare și de majorări. Dobânzile efective ale dobânzii, pe de altă parte, sunt ceea ce plătiți de fapt. Pentru a calcula rata anuală efectivă a dobânzii, luați în considerare rata nominală sau declarată a dobânzii și modul în care creditorul calculează dobânda - efectul compoziției. Rata efectivă a dobânzii poate fi utilizată pentru a determina dobânda reală plătită pentru un împrumut personal sau ipotecă, utilizând o formulă simplă.
Folosind o formulă
Pentru a înțelege modul de calculare a ratelor efective ale dobânzii anuale, aceasta poate ajuta la practicarea formulei pe numere mici. Să presupunem că împrumutați 1.000 de dolari pentru a fi plătiți cu dobândă de 5% pe parcursul unui an în care dobânda va fi majorată lunar. Utilizați formula: r = (1 + i / n) ^ n - 1 și rezolvați pentru "r"; în această formulă, "i" reprezintă rata nominală, iar "n" reprezintă numărul de perioade de compilare într-un an. În acest exemplu, rata efectivă a dobânzii este de aproximativ 5,11%. Acest lucru simplist ilustrează puterea de compunere, deoarece rata efectivă a dobânzii va fi mai mare decât rata indicată.
Exemplu de împrumut auto
Pentru a determina rata efectivă a unui împrumut auto, conectați informațiile la formula. Să presupunem că achiziționați o mașină nouă cu factura finală în valoare totală de 22.339 de dolari. Plătiți o plată în jos de 2.339 de dolari împreună cu impozitul și licența și finantați restul de 20.000 de dolari, la dobândă de 6 procente, lunar, timp de 48 de luni.Folosind rata fixă nominală de 6%, rezolvând pentru r = (1 + 0,06 / 12) ^ 12-1, devine r = 1,0616778 - 1, sau 0,061678; când se modifică la un procent, acesta este egal cu 6,1678%. Această rată efectivă ar însemna că plata lunară a mașinilor ar fi de 469,70 $ pentru a fi plătită în 48 de rate. Ai plăti un total de 22.545,60 $.
De ce este important
Cunoașterea ratei efective a dobânzii este importantă pentru că arată debitorului exact ce va plăti, așa cum arată câștigul real al investitorului. În împrumuturi, pentru a reduce puterea de compunere, sunt necesare termene mai scurte. De exemplu, dacă lucrați de la exemplul de împrumut auto de 20.000 $ cu dobândă nominală de 6%, dacă termenul este redus la 36 de luni, plățile lunare cresc, dar suma care trebuie plătită scade la 21.888 $. În schimb, dacă termenul este prelungit la 60 de luni, plata lunară se reduce la 387 USD. Cu toate acestea, deși rata nominală a dobânzii rămâne aceeași, este nevoie de mai mult timp ca principalul să scadă, crescând astfel dobânda globală plătită pentru împrumut. Pe o perioadă de 60 de luni, suma totală plătită ar fi de 23.220 de dolari.
Luând în considerare ipotecile
În situațiile din lumea reală, cum ar fi evaluarea duratei contractului ipotecar, găsirea ratei efective a dobânzii presupune cunoașterea sumei principale sau a sumei care urmează a fi finanțată; rata nominală a dobânzii; orice comision sau cost suplimentar de împrumut; numărul de împrumuturi în fiecare an; și numărul de plăți care trebuie plătite în fiecare an. De exemplu, să presupunem că un proprietar împrumută 100.000 $ cu dobândă de 4%, lunar, pentru o perioadă de 15 ani și nu au fost adăugate comisioane. Rata anuală efectivă a dobânzii devine 4,0742%. Proprietarul ar plăti un total de 133.144 dolari în 180 de rate lunare de câte 740 USD.