Cum de a combina două venituri de familie pentru a cumpăra o casă

Împărtășirea unei case cu altă familie înseamnă, de obicei, împărțirea costurilor locuințelor. Creditorii ipotecare vă permit să combinați două venituri familiale pentru a cumpăra o casă, cu condiția ca ambele gospodării să îndeplinească cerințele minime de calificare. Creditorii pot solicita ambelor familii să dețină drepturi de proprietate egale. Cu toate acestea, chestiunile privind titlul, utilizarea proprietății și repartizarea cheltuielilor proprietarilor de locuințe ar trebui să fie discutate între cumpărători în avans și cu un avocat.

Cuplu in fata unei case cu semn de vanzare "soldat": Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Motive multiple pentru cumpărarea împreună

Familiile fără legătură pot obține o ipotecă pentru a cumpăra o locuință primară, cum ar fi o locuință de o singură familie suficient de mare pentru ambele gospodării sau un duplex pentru locuințe separate. Două familii ar putea, de asemenea, să ajungă să cumpere oa doua casă, cum ar fi o proprietate de vacanță pe care să o împărtășească pe tot parcursul anului. Familiile pot, de asemenea, să investească în proprietăți de închiriere pe care le fixează și le vând pentru chirie sau chirie chiriașilor. Tipul de proprietate și gradul de ocupare a debitorilor afectează calificarea ipotecară și cerințele de venit.

Mai mult venit, mai mare

Puteți să vă măriți puterea de cumpărare prin prezentarea mai multor venituri la cererea dvs. de credit ipotecar. Cu toate acestea, creditorii vă compară venitul cu datoria dvs., prin urmare, veniturile multiple nu garantează neapărat mai multă putere de cumpărare dacă debitorii poartă datorii prea mari. Creditorii au nevoie de rapoarte de datorii sănătoase, de obicei între 28% și 33%, pentru cheltuielile legate de locuințe și 36% până la 41% pentru cheltuielile cu locuințele și fără locuințe. Acest lucru asigură că fiecare familie își poate permite partea din plata locuințelor.

Dovada veniturilor și calcularea datoriilor

Venitul pentru toți debitorii trebuie să fie stabil, verificabil și documentat. Toți debitorii oferă cel puțin doi ani de impozit pe venit, salarii recente de plată sau dovadă a veniturilor anuale și informații de contact pe care creditorul le poate utiliza pentru a verifica stabilitatea ocupării forței de muncă, orele și ratele de plată. Toți debitorii nu trebuie să aibă venituri pentru a fi în cererea de împrumut; cu toate acestea, datoriile lor sunt încă luate în considerare. De exemplu, în cazul în care doi din patru solicitanți nu lucrează sau lucrează doar în locuri de muncă ciudate și în mod sporadic, creditorul omite informațiile despre venituri, dar include și datoriile individuale atunci când calculează DTI.

Preocupări legate de credite

În plus față de combinarea veniturilor tuturor debitorilor și compensarea veniturilor cu datorii, creditorii consideră scorurile tuturor creditorilor. Creditorii fac împrumuturi pe baza celor mai slabe credite. De exemplu, dacă trei din patru debitori au scoruri de credit în gama mare de 700 și un împrumutat are un scor de 620, creditorii se bazează pe eligibilitate și rata dobânzii ipotecare la scorul de 620. În funcție de venitul necesar pentru a se califica, familiile ar putea fi mai bine să lase un solicitant cu credit slab de pe cererea de împrumut pentru a obține condiții mai bune.

Achiziționarea unei proprietăți cu mai multe unități

Familiile se confruntă cu orientări mai stricte atunci când cumpără proprietăți cu două până la patru unități, cunoscute și ca case de tip multifamilie. Plata tipică în avans pentru astfel de proprietăți este de 20% în cazul în care familiile ocupă proprietatea și 25% în cazul în care nu. Acest lucru se datorează faptului că împrumutul are un nivel mai ridicat de risc din cauza costurilor de întreținere, a posibilelor posturi vacante și a pierderii veniturilor din chirii. Cumpărătorii de proprietăți multifamiliare trebuie, de asemenea, să aibă mai multe rezerve - de obicei șase sau 12 luni de cheltuieli pentru locuințe. Anumite programe federale, de stat și municipale pot ajuta familiile să achiziționeze proprietăți multifamiliale pentru a fi utilizate ca resedinta primară. Aceste împrumuturi uneori funcționează împreună cu împrumuturile garantate de guvern și pot necesita plăți mai mici.