Cuprins:
Fiecare instituție financiară își stabilește criteriile proprii pentru aprobarea cererilor pentru linii de credit. În timp ce orientările specifice variază, deciziile de credit coboară în cele din urmă la risc față de recompensă. Băncile cântăresc câștigurile potențiale pe o linie de credit împotriva riscului de neplată a debitorului. Îți îmbunătățești șansele de a primi aprobarea pentru o linie de credit dacă îți poți demonstra bonitatea. Băncile evaluează bonitatea prin utilizarea așa-numitelor cinci C-uri de credit.
Linii de bază de credit
Liniile de credit sunt credite deschise adesea cu rate variabile pe care le puteți trage și plăti de mai multe ori. Spre deosebire de împrumuturile auto sau ipotecile, liniile de credit nu au plăți fixe sau date limită specifice. Plățile lunare sunt adesea numai dobânzi, ceea ce se potrivește debitorilor cu fluxuri de numerar limitate. Cu toate acestea, dacă nu efectuați plăți principale, nu reduceți niciodată datoria și acest lucru vă expune creditorul la un nivel crescut de risc în comparație cu împrumuturile care necesită plăți lunare ale principalului și dobânzii. În plus, liniile de credit au adesea rate variabile atașate ratei principale. Plățile dvs. pot fluctua enorm cu timpul.
Capacitate
În arena de creditare, capacitatea se referă la capacitatea dvs. financiară de a rambursa un împrumut sau o linie de credit. Creditorii utilizează o formulă numită raportul datorie-venituri pentru a vă stabili puterea financiară. Aceasta implică împărțirea plăților lunare existente în contul dvs. lunar de venit lunar. Plățile pentru liniile de credit fluctuează în funcție de utilizare. Dacă aveți un sold zero, atunci nu plătiți deloc. În scopurile de subscriere, creditorii calculează, de obicei, raportul DTI pe baza plății maxime pe care o puteți suporta. Cu cât este mai scăzută DTI-ul, cu atât șansele tale de a obține un împrumut sunt mai bune.
Caracter
Agenția pentru Dezvoltarea Afacerilor Minorităților din cadrul Departamentului de Comerț al SUA definește caracterul ca "impresia generală pe care o faceți asupra potențialului creditor sau investitor". Creditorii își vor baza bonitatea pe factori cum ar fi nivelul dvs. de educație, istoricul de muncă și istoricul creditelor. Istoricul dvs. de credit reflectă împrumuturile și creditul pe care l-ați primit în trecut și acoperă soldurile datorate, plățile efectuate, delincvențele și scorurile de credit. Cele trei birouri de credit majore - Equifax, Experian și TransUnion - scorurile de credit de la 300 până la 850. Potrivit Experian.com, în timp ce majoritatea oamenilor au scoruri între 600 și 750, un scor de peste 700 este bun. Soldurile privind datoriile revolving, cum ar fi cardurile de credit, au un efect asupra scorului dvs. Vă îmbunătățiți scorul dacă plătiți datorii revolving, în timp ce soldurile ridicate pot cauza scorul dvs. să scadă. Întârzierea efectuării plăților și alte elemente defăimătoare vă pot afecta scorul.
Condiții
Condițiile sunt potențial cele mai problematice ale celor 5 C de credit, deoarece acestea sunt influențate de anumiți factori care sunt în afara controlului dumneavoastră. Banca trebuie să decidă dacă sunt adecvate condițiile pentru aprobarea liniei dvs. de credit. În perioadele de recesiune, băncile reduc împrumuturile. Acest face dificilă obținerea creditului chiar și pentru clienții cei mai de încredere. O bancă cu un portofoliu imens de linii de credit ar putea simți că condițiile nu sunt potrivite pentru a lua mai multă expunere la acest tip de datorie, chiar dacă păreți ca un mare candidat la împrumut. Scopul împrumutului are, în mod normal, un impact asupra discuțiilor privind condițiile, dar acest lucru nu se aplică atât liniilor de credit, cât de mult puteți utiliza linia în orice scop legal.
Capital
Capitalul este o considerație în orice decizie de subscriere, deoarece creditorii vor să vadă cât de mult aveți la îndemână. Dacă ți-ai pierde locul de muncă, ai resurse financiare pentru a-ți plăti facturile, sau te vei baza în întregime pe linia de credit? În plus, dacă ați avea nevoie de linia de credit pentru a vă plăti factura, atunci cum ați plăti linia de credit? Îți îmbunătățești șansele de a accesa creditul dacă tu salvați niște bani în banca dvs. Cu toate acestea, nu vă legați toți banii în active nelichide, cum ar fi anuitățile pe care nu le puteți accesa cu ușurință în caz de urgență. Băncile sunt interesate de capitalul pe care îl puteți accesa cu ușurință, mai degrabă decât investițiile pe termen lung, care vă ajută la creșterea valorii nete.
Colateral
Unele linii de credit, cum ar fi linii de acțiuni, sunt garantate de proprietăți, cum ar fi imobiliare. Aceasta înseamnă că banca are un recurs în eventualitatea în care vă implicați în datorii. Puteți, de asemenea, să atașați linii de credit la numerar deținut în conturi bancare și conturi de brokeraj. Garanția crește șansele de aprobare, deoarece reduce șansele băncii de a suferi o pierdere dacă nu plătiți datoria. Chiar dacă solicitați un credit negarantat, activele dvs. ar putea juca un rol în procesul de subscriere. De exemplu, dacă nu reușiți să plătiți o datorie negarantată, o bancă ar putea să ceară instanței să depună o reținere la domiciliu sau la mașina dvs. până când nu ați achitat datoria. Dacă aveți active atașabile, vă îmbunătățiți șansele de a vă califica pentru datorii chiar negarantate.