Definiția depozitelor pe termen lung

Există multe forme de bani păstrate în conturi bancare, inclusiv verificări și economii, conturi de piață monetară și certificate de depozit. În timp ce primele trei sunt foarte lichide, ceea ce înseamnă că există puține cerințe cu privire la momentul retragerii banilor, CD-urile având un anumit termen. Depozitele al căror termen este mai lung decât un an sunt considerate pe termen lung.

Depozitele cu termen mai mare de un an sunt considerate pe termen lung

Lungimea termenilor CD

Băncile oferă numeroase tipuri de certificate de depozit clienților, în general cu scadență între trei luni și cinci ani. Pe durata termenului CD, banca plătește depunătorului o rată a dobânzii stabilită, de obicei lunar sau trimestrial. La sfârșitul termenului (data scadenței), banca fie plătește înapoi principalul clientului, fie îl redistrează într-un nou CD.

De ce clienții ca depozitele pe termen lung

Clienții aleg depozite pe termen lung de unul sau mai mulți ani pentru a obține o rată a dobânzii mai bună. În general, cu cât sunt mai mulți bani blocați, cu atât mai bună este rata dobânzii pe care banca trebuie să o plătească pentru privilegiul de a deține acești bani. Atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute, depozitele pe termen scurt uneori se apropie de nimic, mai ales când se ține seama de inflație. Prin urmare, clienții care nu au nevoie de banii în prezent ar putea accepta să o blocheze pe o perioadă lungă de timp, în schimbul unei câștiguri mai bune.

De ce băncile ca depozitele pe termen lung

Depozitele sunt sursa principală de finanțare a băncii. Acestea împrumută depozitele către clienți sub formă de ipoteci, linii de credit și alte tipuri de împrumuturi. Regulile bancare stabilesc cât de mult pot împrumuta băncile în legătură cu depozitele. Băncile își fac banii prin diferența dintre costurile pe care le plătesc deponenților și plățile de dobânzi pe care le primesc din împrumuturi. Depunerile pe termen lung oferă o sursă de finanțare stabilă pentru bănci, în timp ce banii în depozite pe termen scurt și în conturile de verificare sunt prea lichizi pentru a se baza ca sursă de împrumut.

Dezavantaje la depozitele pe termen lung

Clienților li se aplică penalități dacă aceștia retrag bani din CD-uri înainte de expirarea termenului. Astfel, depozitele pe termen lung oferă clienților mai puțină flexibilitate financiară. De asemenea, dacă inflația se încălzește în timpul perioadei CD-ului, puterea de cumpărare a banilor blocați este slăbită. Există, de asemenea, dezavantaje pentru depozitele pe termen lung pentru bănci. Aceștia trebuie să plătească o rată a dobânzii mai mare decât pe depozitele pe termen scurt, iar în cazul în care ratele dobânzilor scad în cursul termenului, aceștia nu mai plătesc ratele de piață.

Alternative la depozitele pe termen lung

Atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute și se pot vedea riscurile de inflație, chiar și depozitele pe termen lung nu pot plăti suficient dobânzi pentru a le face în valoare de clientul. În acest caz, clienții pot lua în considerare riscul suplimentar în schimbul unei randamente mai bune cu active, cum ar fi anuitățile, obligațiunile de trezorerie pe termen lung sau acțiunile cu plata dividendelor. Băncile care au nevoie de depozitele pentru a putea împrumuta ar putea fi obligate să ridice ratele la depozitele pe termen lung pentru a-și păstra clienții.