Cuprins:
Modelul 401 (k) este un plan de pensionare sponsorizat de angajator care a fost înființat în 1980. Numele său provine din secțiunea codului Internal Revenue Service, în care acesta a căzut. Aceste planuri au fost concepute astfel încât să permită angajaților să direcționeze o parte din venitul lor în plan pe o bază înainte de impozitare. Spre deosebire de un plan de pensii, care oferă un beneficiu determinat, individul definește contribuțiile la un plan de 401 (k) și nu există nicio garanție cu privire la beneficiul eventual. A 401 (k) este un plan de contribuții definite.
Caracteristici
Contribuțiile la un cont 401 (k) se efectuează pe o bază înainte de impozitare. Astfel, avantajul pentru angajat este reducerea impozitelor în anul în care sunt făcute contribuțiile. În plus față de deducerea fiscală a contribuțiilor, dobânzile și câștigurile din investițiile din cadrul contului cresc impozitul amânat. Spre deosebire de alte investiții care declanșează impozitele datorate dividendelor, dobânzilor sau câștigurilor de capital, banii din interiorul unei bănci 401 (k) evită impozitarea până la retragerea din cont. Banii care sunt retrași sunt impozitați în mod obișnuit ca venit obișnuit în anul în care au fost retrași.
Beneficii
Beneficiile unui plan de contribuții definite, cum ar fi 401 (k), sunt multe, dar cel mai mare beneficiu provine din capacitatea de a vă defini contribuția. Spre deosebire de un plan de beneficii determinate, cum ar fi o pensie, dictați cât de mult și când puteți contribui la plan și puteți începe și opriți contribuțiile în orice moment. Această flexibilitate vă permite să controlați câți bani economisiți pe baza nevoilor dvs. financiare. De asemenea, planurile 401 (k) oferă în mod tipic o serie de opțiuni de investiții, oferindu-vă controlul asupra modului în care sunt investiți banii.
Inconvenientele
Problema cu un plan de contribuții definite, cum ar fi un 401 (k), este faptul că acesta nu are nicio garanție sau nici o garanție cu privire la beneficiile pe care le va avea în viitor. Beneficiul dvs. variază de la o zi la alta și de la un an la altul, pe baza modului în care sunt investiți banii. Atunci când incertitudinea este pe piață, făcând alegeri greșite de investiții sau pur și simplu nu economisiți suficient ar putea avea un impact negativ asupra pensionării dumneavoastră.
alternative
În timp ce majoritatea angajatorilor oferă un plan de pensionare cu o contribuție definită, cum ar fi un 401 (k), unii nu. Dacă doriți să contribuiți la un plan de contribuții definite și angajatorul dvs. nu oferă unul, puteți căuta în altă parte acele economii înainte de impozitare. Pentru majoritatea oamenilor, cea mai bună alternativă este un aranjament / cont de pensionare individuală tradițional (IRA). Aceste conturi individuale de pensionare permit aceleași contribuții înainte de impozitare, dar deschideți contul; angajatorul dvs. nu vă deschide contul. Persoanele care desfășoară activități independente au mai multe opțiuni, cum ar fi un Keogh, un cont simplificat de pensie individuală pentru pensionari (SEP IRA) sau chiar un Solo 401 (k).
consideraţii
Cu pauzele generoase de impozitare furnizate de 401 (k) există anumite restricții. Cea mai mare este restricția privind retragerile. Condițiile de vârstă și de angajare pot face ca mâinile pe bani să fie dificile înainte de vârsta de pensionare. Unele planuri oferă un împrumut de 401 (k) care vă permite să împrumutați din contul dvs. într-o perioadă de nevoie. Aceste restricții ar trebui să fie luate în considerare atunci când contribuie și un fond de urgență ar trebui să fie disponibil pentru a acoperi cheltuielile neașteptate, astfel încât să nu trebuiască să vă atingeți 401 (k).