Cât de mult pot să cumpăr casa pe salariul meu?

Poate fi o mare diferență între cât de multă casă credeți că vă puteți permite și cât de mult creditorul ipotecar crede că puteți cumpăra. Puterea dvs. de cumpărare este determinată prin compararea plăților lunare datorate cu salariul brut. Unii creditori sunt dispuși să permită o parte mai mare din salariul dvs. să se îndrepte către plățile ipotecare, ceea ce mărește puterea de cumpărare, în timp ce altele au mai multă conservare datoria-venituri. Valoarea maximă a împrumutului pe care un creditor este dispus să o finanțeze diferă de prețul maxim de achiziție. Plata dvs. în avans, plus suma maximă a împrumutului, determină prețul casei pe care o puteți cumpăra.

Creditorii ipotecare verifică câștigurile dvs. pentru a determina valoarea maximă a împrumutului. Credit: Imagini de la Brand X / Stockbyte / Getty Images

Locuința DTI Ratio este doar un factor

Creditorii preferă un raport DTI de locuințe de 28%. Asta înseamnă că tu plățile lunare ipotecare, inclusiv principalul și dobânzile, plus impozitele lunare de proprietate, asigurările pentru proprietarii de locuințe și taxele de asociere a proprietarilor de case, nu pot depăși 28% din salariul dvs. lunar. Raportul DTI al locuinței este, de asemenea, cunoscut sub numele de raportul front-end; este primul dintre cele două rapoarte DTI pe care creditorii le folosesc pentru a calcula cât de mult vă puteți permite casa. Unele împrumuturi și programe de împrumut oferă ratele DTI mai mari în cazul în care cazul dvs. include anumiți factori favorabili, cum ar fi un scor de credit ridicat, o plată mare în jos sau rezerve bune.

DTI total include alte cheltuieli lunare

Un al doilea raport DTI include plata pentru locuință plus datorii lunare recurente, cum ar fi plățile minime pe cardurile de credit, plățile pentru mașini, asistența pentru copii și plățile pentru împrumuturi pentru studenți. Această cifră este cunoscută sub numele de "DTI total" sau back-end și este de obicei limitat la 36%. Dacă există și alți factori compensatori, creditorul poate accepta un DTI de back-end mai mare. În unele cazuri, cum ar fi cele care implică împrumuturile administrației federale pentru locuințe și afacerile cu veteranii, creditorii pot permite o sarcină mai mare a datoriilor, cu un DTI back-end în intervalul de 50%.

Exemplu de calcul DTI

Puteți calcula plata lunară maximă pe care un creditor este posibil să o permită în funcție de salariul dvs. Să presupunem că salariul dvs. anual înainte de impozitare este de 54.000 $, iar venitul dvs. brut brut este de 4.500 $ (54.000 $ / 12). Aveți datorii de 15.000 USD în cardul de credit și plățile minime pe acele carduri sunt de 500 USD pe lună. Presupunând un DTI de la sfârșitul anului, de 36%, vă puteți permite să plătiți până la.36 * $ 4,500 sau 1,620 $ pentru locuințe și cheltuieli recurente. Cu această cifră, puteți afla apoi cât de mult puteți plăti o locuință prin scăderea de 500 $ de la 1.620 $, ceea ce înseamnă 1.120 $. Diferența este de 1.120 de dolari. Deoarece 1.120 de dolari reprezintă doar 25% din salariul dvs. lunar (1.120 dolari / 4.500 USD), vă aflați într-o limită admisibilă DTI de 28%.

Plata în avans afectează de asemenea puterea de cumpărare

Majoritatea creditorilor finanțează doar o parte din prețul unei locuințe și de obicei nu depășește 97%. Trebuie să veniți cu diferența - plata în avans. Cu cât este mai mare plata în avans, cu atât mai mult puteți să vă permiteți salariul. De exemplu, dacă un creditor este dispus să finanțeze o sumă de împrumut de până la 140.000 dolari pe baza salariului dvs. și aveți 60.000 dolari ca plată în avans, puteți cumpăra o casă de 200.000 $. Cu toate acestea, dacă aveți doar 10.000 USD pentru o plată în avans, vă puteți permite doar un preț de origine de 150.000 $.