Cum să eliminați PMI din ipotecă

Achiziționarea unei locuințe cu o plată scăzută sau refinanțare cu un capital minim este posibilă prin asigurarea ipotecară privată. Acoperirea PMI protejează un împrumutător al unui împrumut convențional de locuință, permițând împrumutătorului să primească rambursarea în cazul neîndeplinirii obligațiilor. În schimbul preluării unui împrumut mai riscant, creditorul vă cere să plătiți o primă PMI pentru o anumită perioadă de timp. Prin lege, creditorul dvs. trebuie să înceteze automat acoperirea până la data planificată. Cu toate acestea, va trebui să încercați să eliminați PMI mai devreme.

Cuplu în căutarea de facturi și laptopcredit: tetmc / iStock / Getty Images

Terminare automată a PMI

Creditorul dvs. trebuie să elimine automat PMI din împrumutul dvs. atunci când soldul principal este programat să atingă 78% din valoarea casei la cumpărare. Această regulă, găsită în Legea privind protecția proprietarilor de locuințe, impune, de asemenea, că sunteți la curent cu ipoteca în momentul încheierii PMI planificate. Rețineți că actul necesită rezilierea la data programată, indiferent dacă principalul este plătit efectiv până la 78% din valoarea de origine. De exemplu, chiar dacă ați plătit principalul sau valoarea casei dvs., creditorul trebuie să renunțe la data programată.

Anularea PMI înainte de terminarea planificată

De asemenea, actul vă permite să solicitați anularea PMI atunci când soldul principal ajunge la 80% din valoarea inițială a casei dvs. Împrumutul solicitat de anulare necesită:

• Dovada că valoarea casei nu a scăzut sub valoarea inițială
• Dovada că nu există nici o garanție subordonată asupra proprietății
• Un istoric bun de plată
• Soldul este fie programat să ajungă la 80% din valoarea inițială, fie ajungând de fapt la 80% pe baza plăților suplimentare pe care le-ați efectuat

Potrivit Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor, creditorul dvs. trebuie să acorde, în general, o anulare solicitată de către împrumutat dacă depuneți cererea în scris și îndepliniți toate cerințele.

Determinarea datelor de terminare

Schema de amortizare din documentele dvs. inițiale de împrumut stabilește toate datele de plată și soldurile corespunzătoare ale împrumuturilor. De asemenea, trebuie să fi primit un formular de prezentare a PMI împreună cu documentele de împrumut, care vă oferă data la care soldul dvs. este programat să atingă 80% din valoarea inițială. Întrebați-vă creditorul pentru acest formular dacă nu îl aveți. Valoarea inițială este definită ca prețul de vânzare sau valoarea evaluată a locuinței atunci când a fost efectuat împrumutul - oricare dintre acestea este mai mică. Prin urmare, verificați-vă contractul de cumpărare și raportul de evaluare la domiciliu pentru a obține valoarea.

Calculul LTV

Împrumut-la-valoare, sau LTV reprezintă soldul datorat în raport cu valoarea de origine, ca procent. Pentru a calcula un procent de 78% sau 80%, multiplicați valoarea inițială a casei cu 0,78 sau 0,80. Comparați soldul rezultat cu programul dvs. de amortizare pentru a afla ce dată corespunde cu 78% sau cu 80% pentru LTV.

Rambursări Premium PMI

Unii debitori plătesc anual prima lor PMI sau o plătesc în avans la închidere. În aceste cazuri, creditorul poate deține un cont primă neîncasată, pentru care aveți dreptul la rambursare după eliminarea PMI. Rambursările sunt datorate în termen de 45 de zile de la eliminarea PMI.