Acordarea de împrumuturi și donațiile de împrumuturi de capitaluri proprii

Proprietarii de case care au nevoie de numerar pentru a plăti taxele pentru educația unui colegiu, de exemplu, sau pentru a finanța o remodelare majoră pot fi tentați să se uite la casa lor ca o bancă purtătoare. Împrumuturile de capital de acasă, care împrumută împotriva valorii unei case, sunt o modalitate de a veni cu banii. Experții în credite ipotecare și refinanțare le plac deoarece sunt adesea pe jumătate mai scumpe decât formele mai mari de datorii cum ar fi cardurile de credit și deoarece utilizatorii adesea lovesc un activ pe care și-au pus deja fonduri substanțiale. Împrumuturile de capital de acasă nu sunt întotdeauna cea mai bună opțiune, însă, și pot deveni scumpe dacă sunt tratate incorect.

credit: Hemera Technologies / PhotoObjects.net / Getty Images

Împrumuturile pentru capitalul propriu sunt, de obicei, limitate la 80% din valoarea casei dvs.

Beth Davies, scriitor de finanțe personale

Faceți: explorarea economiilor de costuri

Atunci când scoateți un împrumut de capital propriu, trebuie să aveți grijă de taxe ascunse cum ar fi costurile de închidere. De multe ori, puteți obține o rată a dobânzii ușor mai mare pe împrumut și nu trebuie să plătiți costurile de închidere, spune Barry Habib, șef de strategie pentru Residential Finance Corp. În funcție de mărimea împrumutului și de accesibilitatea plăților rezultate, rata poate fi în cele din urmă o afacere mai bună decât plata cheltuielilor de închidere. Unii creditori pot oferi, de asemenea, reduceri tarifare pentru înscrierea la plățile automate de debit sau pentru alte conturi la bancă.

Faceți: urmăriți sumele

Creditele sunt, de obicei, limitate la 80% din valoarea casei dvs., mai puțin suma datorată pe ipotecă. De exemplu, pentru o locuință în valoare de 200.000 de dolari care are o ipotecă pentru 140.000 de dolari, cel mai mare împrumut pe care o bancă ar putea să-l ofere ar fi 20.000 de dolari. Având prea puțină capital de stânga ar putea să vă împiedice să refinanțați sau să faceți dificilă permiterea vânzării. De asemenea, poate lăsa împrumutătorii exagerați în preajma unei situații mai dificile decât domiciliile lor, dacă economia se transformă în rău sau situația financiară se schimbă.

Nu uitați: Refaceți o altă opțiune

Atunci când ratele ipotecare sunt scăzute, proprietarii de case sunt deseori mai bine să refinanțeze ipotecile lor pentru a obține o rată mai mică, îmbunătățind fluxul de numerar în acest proces, spune Malcolm Hollensteiner, director de vânzări și produse de credit pentru retail pentru TD Bank. La jumătatea lunii mai 2013, o ipotecă de 30 de ani a fost în medie de 3,76%, față de 6,19% pentru un împrumut de 30 000 USD. Compromisul: Refinanțarea poate prelungi programul de rambursare și acumularea de capitaluri proprii. Într-un mediu în care ratele dobânzilor cresc, cu toate acestea, împrumuturile pe acțiuni devin mai atractive deoarece permit proprietarilor să-și mențină rata scăzută a ipotecii, în timp ce încă mai împrumută ceea ce au nevoie.

Nu: numărați un HELOC

O linie de credit pentru acasă poate fi cea mai bună opțiune dacă trebuie să împrumut, spune Habib. La jumătatea lunii mai a anului 2013, un HELOC de 30.000 de dolari a avut o rată medie de 5 procente, față de 6.19 la sută pentru un împrumut de capital propriu de aceeași valoare, potrivit Bankrate.com. HELOC funcționează ca un card de credit, incluzând doar dobânzile debitorilor pe bani retrași, care nu sunt reparate rapid. Împrumuturile pentru capitalul propriu, între timp, au un program de rambursare stabilit pe parcursul mai multor ani. HELOC nu sunt perfecte, însă - băncile au fost cunoscute că le taie dacă nu sunt folosite, spune el, iar ratele lor variabile pot crește rapid.

Poate: Împachetați împrumuturile în refinanțare

Împrumutații care au împrumuturi mai mari la creditele ipotecare de acasă pot să-i împacheteze adesea în noua lor ipotecă atunci când se refinanțează, spune Debra Goodrich, vicepreședinte executiv al creditelor la domiciliu la Sterling Bank. Acest lucru poate duce la costuri mai mari de închidere, deoarece împrumutul este mai mare, dar este posibil să se reducă plățile în general dacă rata este mai mică.

Luați în considerare: Deductibile

Serviciul de venituri interne numără dobânda plătită pentru un împrumut de capital propriu ca fiind calificată pentru deducerea dobânzii ipotecare, dar cu câteva corzi. Numai o parte din datorie se califică, limitată la o sumă mai mică de 100.000 $ - 50.000 $ dacă se înscrie în căsătorie separat - sau o sumă echivalentă cu valoarea justă de piață a casei, minus orice datorie ipotecară exigibilă. În plus, numai contribuabilii care își detaliază deducerile pot solicita acest beneficiu.