Cuprins:
Creditorii oferă o varietate de opțiuni diferite de împrumut ipotecar. Una dintre opțiuni este o ipotecă cu rată ajustabilă, cunoscută și ca ARM, mai degrabă decât o ipotecă cu o rată fixă. Fiecare ARM are o perioadă de introducere în care rata este fixă și apoi o perioadă de ajustare, în care rata dobânzii se ajustează periodic în funcție de împrumut.
Interval de timp
3/1 rate ipotecare reglabile au două cadre de timp semnificative. În primul rând, cele trei reprezintă numărul de ani care durează rata introductivă a dobânzii. În al doilea rând, acesta reprezintă cât de des se ajustează rata dobânzii după încheierea perioadei de introducere.Cu o ipotecă cu rată ajustabilă 3/1, rata dobânzii se modifică o dată pe an după primii trei ani.
Caracteristici
3/1 ipoteci reglabil rata nu toate au aceleași caracteristici. Ratele ipotecare ajustabile pot avea o varietate de plafoane pentru a limita modificările împrumutului. Unele ARM-uri au limite periodice de modificare, care limitează suma rata dobânzii poate schimba fiecare ajustare. De exemplu, un plafon periodic de 1% pe un ARM 3/1 ar însemna că rata dobânzii nu poate crește sau scădea mai mult de 1% după fiecare an. O limită de viață limitează cuantumul ratei dobânzii pe parcursul duratei de viață a ipotecii. De exemplu, un plafon de 4% pe durata de viață a unui ARM 3/1 care a început cu 6% ar împiedica rata să depășească 10% sau sub 2%.
Funcţie
Fiecare ARM 3/1 este legat de o rată a indicelui dobânzii care este utilizată pentru a calcula noua rată a dobânzii la fiecare schimbare planificată. Indicatorii comuni includ rata oferită de interbancară la Londra (LIBOR) și indicele costului fondurilor. O marjă, care este o sumă stabilită de bancă pe baza bonității dvs., este adăugată la indicele ratei dobânzii. De exemplu, dacă ARM-ul dvs. 3/1 are o marjă de 3%, iar indicele ratei dobânzii este de 5,4% atunci când rata dobânzii este programată să se modifice, noua rată ar fi de 8,4%.
Potenţial
Avantajul creditelor ipotecare ARM este, de asemenea, dezavantajul: rata dobânzii se va schimba fără a fi nevoie să luați un nou împrumut. Acesta este un avantaj semnificativ când ratele dobânzilor scad deoarece rata creditului ipotecar va scădea fără ca dvs. să plătiți costurile de închidere ale unei refinanțe ipotecare. Cu toate acestea, dacă ratele dobânzilor cresc, rata dobânzii la împrumut și plata lunară vor crește.
Avertizare
Feriți-vă de ipoteci ARM cu rate introductive mici, deoarece rata dobânzii se va ajusta la rata de piață după perioada de introducere. Potrivit Rezervei Federale, unii creditori vor oferi o rată de teaser, care este mai mică decât suma marjei plus indicele ratei dobânzii. Cu toate acestea, această rată poate crește semnificativ după perioada de introducere, care este doar trei ani cu un ARM 3/1. Trebuie să analizați cu atenție cât de mult plăți mai mari ar afecta capacitatea dvs. de a rambursa împrumutul, deoarece dacă nu puteți efectua plata, puteți pierde locuința din cauza blocării.