Cuprins:
În cele mai multe tipuri de afaceri, vânzătorul este în primul rând preocupat de faptul dacă cumpărătorul va plăti prețul pentru produsul pe care îl oferă. Asigurarea diferă de acest model deoarece vânzătorul, asigurătorul, se ocupă de anumite caracteristici de risc ale cumpărătorului pe care îl va asigura. Aceste caracteristici determină de fapt prețul politicii. Intermediarii ajută să se potrivească asigurătorilor cu clienții pentru a oferi o acoperire precisă la un cost echitabil.
Definiții
Cele mai comune etichete pentru intermediarii în asigurări sunt agentul și brokerul. Din punct de vedere tehnic, brokerii lucrează pentru clienții lor, în timp ce agenții lucrează pentru asigurători. Cu toate acestea, agenții și brokerii fac multe dintre aceleași tipuri de locuri de muncă. Ambele colectează informații despre clienții lor și se potrivesc nevoilor clienților cu produsele oferite de una sau mai multe companii de asigurări. Ambele păstrează anumite înregistrări juridice și financiare pentru asigurători și ambii îi sfătuiesc pe clienți cu privire la avantajele și dezavantajele anumitor planuri de asigurare. Din cauza acestei suprapuneri mari între agenți și brokeri, ambii sunt adesea menționați ca producători.
Selectie adversa
Asiguratorii se bazează pe intermediari pentru a colecta informații exacte și exacte despre potențialii clienți. Acest lucru se datorează faptului că prețul produselor de asigurare depinde de riscurile pe care fiecare asigurat sau întreprindere le prezintă asigurătorului. Dacă agenții sau brokerii nu raportează corect aceste informații asigurătorului, acesta poate percepe clientului prime necorespunzătoare. În cazul în care asigurătorul plătește prea puțin, acesta nu colectează suficienți bani pentru a acoperi pierderile potențiale. În cazul în care primele sunt prea mari, clientul ajunge la subvenționarea pierderii altcuiva și a pierde bani. Dacă acest lucru se întâmplă prea des, un asigurător își pierde capacitatea de a-și proteja cu exactitate clienții împotriva pierderii. Acesta este un proces numit selecție adversă.
Rolul intermediarilor
Rolul principal al intermediarilor este de a preveni selecția adversă. Prin asigurarea faptului că fiecare client plătește prime corespunzătoare, intermediarul protejează capacitatea asigurătorului de a acoperi pierderile, protejând în același timp clienții împotriva plăților excedentare. Brokerii și agenții independenți lucrează adesea cu mai mulți asigurători, astfel încât să poată căuta pe piață pentru cel mai bun asigurător pentru a se potrivi nevoilor clienților lor. În acest fel, nu numai că asigură o primă adecvată pentru o politică, ci găsesc și politici care oferă o acoperire necesară, în loc să forțeze un singur tip de politică asupra tuturor, indiferent de riscurile lor.
Compensare
Producătorii sunt cel mai des compensați pentru eforturile lor printr-o comisie din partea asigurătorului pentru fiecare politică pe care o vând, cel mai adesea calculată ca procent din prima de politică. Uneori, acestea primesc și comisioane contingente, pe baza performanței vânzărilor, a ratelor pierderilor clienților lor sau a altor criterii stabilite de asigurător. În plus, producătorii pot percepe o taxă clienților lor direct pentru plasarea polițelor. Este posibil ca unii clienți să nu-i placă acest sistem, dar intermediarii oferă un serviciu valabil prin protejarea împotriva selecției adverse, ceea ce ar putea costa clienții cu mult mai mult decât comisionul simplu.