Pot să iau toate banii din 401k?

Deși modelul dvs. 401 (k) este destinat să salvați pentru pensionare, este posibil să fiți tentat să încercați să folosiți devreme ouăle dvs. de cuib, fie că este vorba de urgențe financiare, fie că ați cheltuit bani în plus. Cu toate acestea, serviciul Internal Revenue are restricții cu privire la momentul în care puteți accesa banii din contul dvs. și aplică sancțiuni distribuțiilor timpurii.

Dacă vă atingeți 401 (k) înainte de 59 1/2 vă pot costa taxele. Credit: Jason York / iStock / Getty Images

Când puteți retrage bani de la dvs. 401 (k)

Dacă aveți peste 59 1/2, puteți obține cât mai mulți bani decât doriți din planul dvs. de 401 (k) fără penalități ori de câte ori doriți. Dacă aveți mai puțin de 59 1/2, opțiunile dvs. sunt mai limitate: puteți retrage bani numai dacă ați părăsit compania, sunteți dezactivat, planul dvs. de 401 (k) se termină fără un plan succesor sau aveți o greutate financiară. Mai rău, chiar dacă puteți obține o parte din banii dvs. de 401 (k), veți datora o pedeapsă de retragere rapidă, cu excepția cazului în care se aplică o excepție.

Distrugeri de greutate

Distribuțiile de dificultăți se referă la momente speciale când vi se permite să scoateți bani din contul dvs. 401 (k) pentru o nevoie financiară imediată și grea. Aceste distribuții sunt limitate la suma necesară pentru a avea grijă de necesități. Deși este permis de IRS, fiecare plan de 401 (k) trebuie să decidă dacă să permită distribuirea unor dificultăți și, dacă le permite, să stabilească criteriile pentru ceea ce constituie o distribuție dificilă. De exemplu, cheltuielile medicale, plățile de școlarizare, costurile funerare și achiziționarea unei reședințe primare ar putea constitui dificultăți financiare în conformitate cu definițiile IRS, dar planul dvs. ar putea să permită doar distribuirea dificilă a cheltuielilor medicale.

Implicații fiscale

Dacă luați bani din 401 (k) înainte de vârsta de 59 1/2, plătiți o pedeapsă suplimentară de 10% din taxe, cu excepția cazului în care beneficiați de o scutire. Scutirile includ distribuții pentru cheltuieli medicale care depășesc 10% din venitul brut ajustat; distribuții care satisfac o ordine calificată de relații interne; distribuțiile făcute în timp ce sunteți permanent invalizați; o serie de distribuții în mod substanțial egale pe durata speranței de viață; distribuțiile luate pentru a îndeplini o taxă IRS pentru planul dvs. 401 (k); sau distribuții care îndeplinesc criteriile pentru distribuirea calificată a rezervelor, care apar atunci când ați fost chemați la serviciu activ. Nu există nicio scutire pentru distribuțiile de greutăți în general, deci dacă nu se aplică o scutire specifică, plătiți în continuare pedeapsa. De exemplu, chiar dacă planul dvs. vă poate permite să scoateți bani pentru a plăti pentru școlarizare, nu există o scutire de la pedeapsa pentru cheltuielile educaționale.

Rambursarea distribuțiilor

Un alt dezavantaj pentru a vă ataca planul de 401 (k) înainte de pensionare este că nu puteți adăuga în plus în anii următori pentru a compensa ceea ce ați scos. Singura modalitate de a evita pierderea creșterii protejate de impozite este de a transfera banii în termen de 60 de zile la un alt plan de pensie calificat. Dacă ați avut o distribuție dificilă sau dacă luați o serie de distribuții în mod substanțial egale, nu vi se permite să răsturnați banii - odată ce a ieșit, este bine. Alternativ, unii oameni aleg să ia un împrumut de 401 (k) în loc de distribuție. Puteți împrumuta până la jumătate din soldul dvs. de 401 (k) sau 50.000 de dolari, oricare dintre acestea este mai mic, și rambursați-o pe o perioadă de cinci ani (sau mai mult, dacă utilizați împrumutul pentru a cumpăra o reședință primară).