Cuprins:
Depozitele reprezintă o parte esențială a oricărui plan de investiții și economii. Deși în timpul unei recesiuni conturile de depozit pot plăti o dobândă considerabil mai mică datorită ratelor scăzute, depozitele bancare oferă sportivilor o măsură de siguranță care nu poate fi găsită în altă parte. Gestionarea activă a conturilor dvs. de depozit vă va asigura că știți cum funcționează aceste instrumente de economisire, un prim pas spre atingerea obiectivelor dvs. financiare.
Elementele de bază
Obiectivul principal al unui depozit este de a economisi bani într-un cont sigur. Savatorii folosesc în mod normal conturi de depozit pentru o gamă lungă, deși băncile oferă produse de depozit pentru termeni scurți de o săptămână pentru un anumit prag de fonduri (în mod normal, cel puțin 100.000 USD). În funcție de apetitul salvatorului pentru risc, conturile de depozit pot fi doar o parte a portofoliului, cea mai mare parte a planului total de economii sau chiar singura investiție făcută. Compania Federală de Asigurări a Depozitelor (FDIC) ne reamintește că niciun deponent nu a pierdut nici măcar un ban de conturi asigurat de FDIC, o considerație importantă pentru investitorii conservatori care doresc un loc sigur de a pune bani, câștigând rate modeste ale dobânzilor.
Tipuri
Depozitele ajută la obținerea unor obiective financiare prin furnizarea unei game largi de tipuri de cont. Dacă obiectivul depozitelor este de a asigura acumularea dobânzilor într-un mediu sigur, atunci sunt disponibile multe opțiuni pentru a alege. Certificatele de depozit sau CD-urile sunt unul dintre cele mai populare tipuri de depozite. CD-urile oferă o rată fixă pe o sumă de bani în schimbul unui angajament pe termen fix de la deponent. O remiză mare pentru CD-uri este flexibilitatea; Termenii pentru CD variază de la o săptămână la 10 ani sau mai mult, plătindu-se, în general, cele mai mari rate de rentabilitate pentru cele mai lungi termeni. Deși proprietarii contului de CD pot elimina dobânzile acumulate, retragerile din sume principale pot declanșa sancțiuni.
În schimb, un cont de economii plătește dobândă, permițând în același timp proprietarului să facă o anumită sumă de retrageri pe lună fără penalități. Conturile de economii au plătit istoric ratele dobânzilor mai mici decât CD-urile, deși acest lucru sa schimbat în ultimii ani datorită popularității conturilor de economii ale pieței monetare. Piețele de bani plătesc băncilor rate de dobândă mai mari pe banii pe care îi investesc, permițând băncilor să treacă la rata dobânzii mai mare pentru a depune clienții.
Funcţie
Conturile de depozit ajung la îndeplinirea obiectivului lor, valorificând valoarea în timp a banilor. Aceasta înseamnă că, pe măsură ce se acumulează dobânzi, aceasta este "complicată", permițându-vă să câștigați dobânzi în interesul superior. În principiu, dacă aveți un cont de economii de 1.000 $ și contul câștigă 30 $ în interes într-o lună, în luna următoare banca vă va plăti dobândă la 1.030 $ (cu condiția să nu efectuați retrageri).
O altă funcție cheie a depozitelor este competitivitatea ratei. Deoarece atât de multe bănci și alte instituții financiare oferă conturi de depozit, economizorul este beneficiarul unui mediu extrem de competitiv. Acest lucru înseamnă că, chiar și în perioadele cu rate ale dobânzilor general scăzute, băncile vor avea întotdeauna nevoie și doresc deponenți, oferind clienților beneficii suplimentare și avantaje.
Strategii
Datorită numărului mare de opțiuni de depozit bancar, economiștii pot planifica obiective bazate pe lungimi diferite ale termenelor și tipuri de cont. De exemplu, un deponent poate "scindea" un depozit de 9.000 de dolari, rupând suma în trei CD-uri de 3.000 de dolari, fiecare venind din cauza celor două luni. Această strategie scutește sportivul de a avea întreaga sumă legată pentru o perioadă mai lungă de timp, creând flexibilitate.
Mulți deponenți utilizează economii și CD-uri ca supliment la venitul lunar (sau, dacă sunteți destul de norocos să aveți depozite mari, întregul venit lunar). Aceste venituri din dobânzi pot fi trimise către deponent sau transferate într-un cont de verificare.Rețineți că această strategie va reduce interesul dvs. pe termen lung, în mod normal, acumulat în mod normal prin comprimare.
consideraţii
Din punct de vedere istoric, CD-urile (inclusiv CD-urile cu cont de pensie individuală) au plătit cea mai mare dobândă, urmate de conturile de economii și apoi de conturile de dobândă. Această comandă sa modificat semnificativ în ultimii ani, deoarece băncile au constatat că CD-urile oferă, în special, venituri relativ mici băncilor. Conturile de verificare cu randament ridicat, care plătesc rate comparative cu conturile de economii, au devenit din ce în ce mai populare. În concluzie, ar trebui să întrebați bancherul dvs. ce conturi plătesc cele mai bune rate ale dobânzii.
O altă considerație este că obiectivul principal al conturilor de depozit de a plăti dobânzi cu siguranță nu garantează rate ridicate de rentabilitate, în special în comparație cu investițiile inerente riscului, cum ar fi acțiunile. În timpul recesiunii care a început în 2007, de exemplu, guvernul a împrumutat bănci bani ieftine; acest lucru a însemnat că băncile nu au solicitat cât mai mulți deponenți, în general scăderea ratelor dobânzilor. Nu uitați să luați în considerare siguranța și flexibilitatea, împreună cu ratele dobânzilor, atunci când vă planificați obiectivele privind economiile de depozite.