Avantajele și dezavantajele creditului de consum

Creditul de consum permite persoanelor să achiziționeze imediat bunuri și servicii și să ramburseze costurile în timp. Oferă consumatorilor flexibilitate în ceea ce privește cheltuielile și, în unele cazuri, beneficii și recompense. Totuși, creditul de consum poate, de asemenea, să-i ispitească pe unii să-și petreacă dincolo de mijloacele lor.

Pro: flexibilitatea financiară

Cel mai mare avantaj unic al creditului de consum este flexibilitatea financiară pe care o permite. În zilele de dinainte de accesul larg la cardurile de credit și alte opțiuni de creditare a consumatorilor, oamenii au trebuit de multe ori să economisească ani de zile pentru a face achiziții importante. În cazul în care mașina dvs. a spart sau aveți nevoie de un nou frigider, aceasta ar putea împiedica capacitatea ta de a face capete întâlni. Creditul permite consumatorilor să-și extindă costurile majore pe parcursul a câtorva luni sau ani, astfel încât nu trebuie să aleagă între cumpărarea unei noi transmisiuni și plasarea alimentelor pe masă.

Flexibilitatea oferită de credit permite, de asemenea, consumatorilor să facă investiții mai rapide. Dacă casa dvs. are nevoie de reparații de acoperiș, de exemplu, accesul la credit vă permite să plătiți imediat pentru acestea. Fără credit, este posibil să trebuiască să lăsați banii deoparte timp de câteva luni pentru a finaliza reparațiile. Între timp, scurgerile ar putea cauza chiar mai multe pagube locuinței dumneavoastră.

Con: Tentația de supravanzare

Accesul la credite facilitează plățile pentru nevoile de bază și acoperă cheltuielile de urgență, dar simplifică și achiziționarea de produse scumpe vrei dar nu nevoie. Psihologii au descoperit că oamenii folosesc adesea credite nedorite datorită impulsurilor umane naturale. Universitatea din Cornell, Manoj Thomas, a studiat, de exemplu, obiceiurile de cumpărături pentru 1000 de gospodării pe parcursul a șase luni. El a descoperit că consumatorii care au plătit cu carduri de credit au fost mai impulsivi în achizițiile lor, încărcându-și cardurile cu achiziții alimentare nesănătoase și cheltuind mai frivol. Thomas și colegii săi au susținut că acest lucru se datorează faptului că cumpărătorii cărții de credit au simțit mai puțin "durere de plată" decât cei care plăteau în numerar. Cumpărătorii de numerar înțelegeau că cheltuiau bani pe un nivel mai tangibil, iar acel sentiment le-a moderat cheltuielile.

Într-un alt studiu, cercetătorii de la Universitatea din Hong Kong și de la Universitatea din Colorado au găsit carduri de credit cu limite ridicate care schimbă cadrul de referință al oamenilor pentru a judeca costurile. Consumatorii cu limite de creditare ridicate, au aratat cercetatorii, tind sa-si imagineze ca veniturile pe viata vor fi foarte mari, asa ca petrec mai liber. Cei cu limite de credit mai mici sau fără credit estimează că câștigurile pe durata vieții vor fi mai mici, așa că tind să cheltuiască mai puțin. O masă de 10 dolari la un restaurant se simte mai scumpă decât cea de 20 de dolari din portofel, dar este ieftină în comparație cu o carte de credit cu o limită de 5.000 de dolari.

Problema cu excesul de cheltuieli este asta lăsa consumatorii să fie împovărați de datorii de mare interes care le poate costa o mulțime de bani pe termen lung.

Pro: avantaje și recompense

Consumatorii pot obține beneficii substanțiale prin utilizarea creditului dacă îl folosesc cu înțelepciune. Multe magazine și magazine de autovehicule oferă clienților săi opțiuni de finanțare avantajoase, inclusiv plăți întârziate și rate scăzute ale dobânzii. Cardurile de credit recompensează adesea posesorii de carduri cu oferte de cash back, mile frecvente și puncte de recompensă. Pentru consumatorii care se opun tentației de a depăși și de a-și plăti conturile de credit în fiecare lună, aceste avantaje și recompense se ridică la bani liberi. Un card de credit care câștigă mile frecvente, de exemplu, ar putea să vă ajute să vă cumpărați o vacanță gratuită. Dar dacă vă întoarceți în urma plăților cu carduri de credit, veți plăti mult mai mult în interes decât recompensele merită.

Con: Plăți de dobânzi și penalități

Ratele dobânzilor la creditele de consum sunt adesea uimitor de mari și pot determina consumatorii să plătească de câteva ori valoarea inițială a achizițiilor lor. Rata medie anuală a dobânzii de pe cardurile de credit din Statele Unite a atins 21% în 2014 - de peste cinci ori mai mare decât rata tipică a dobânzii pe o ipotecă de 30 de ani, care se ridică în jurul valorii de 4%. O achiziție de cărți de credit de 1.000 de dolari plătită pe parcursul a trei ani, la o rată a dobânzii de 21%, se termină cu aproape 1.400 de dolari.