Cuprins:
Găsirea unui APR bun pentru un card de credit necesită mai multă cercetare decât compararea ratelor de dobândă anunțate. Comparațiile bazate pe scorul de credit al titularului cardului, aflarea interesului pe care îl vor fi percepute diferitele aspecte ale contului și funcționarea ratelor variabile versus non variabile pot dezvălui cel mai bun APR pentru circumstanțele specifice ale clienților.
Rata procentuală anuală
Rata procentuală anuală pe un card de credit este dobânda care este plătită de emitent în soldul neplătit al contului în fiecare lună. Sunt mai multe APR-uri diferite care pot fi facturate pe o singură carte de credit, chiar și în cadrul aceluiași ciclu de facturare. De exemplu, un card de credit poate avea un APR pentru un sold transferat dintr-un alt cont, un alt APR pentru achiziții și o rată mai mare pentru avansurile în numerar. Pentru a calcula dobânda care va fi percepută lunar, fiecare APR este împărțit la 365 și apoi înmulțit cu numărul de zile din ciclul de facturare.
Rata de referință
O rată de referință este un indicator pe care emitentul cardului îl folosește pentru a determina RAP pentru conturile sale. Cota de referință cea mai frecvent utilizată în S.U.A. este Prime Rate. Această rată este stabilită de cele mai mari bănci din țară ca o măsură a ratelor dobânzii care sunt percepute de către debitorii cu risc mai scăzut. Emitenții cărților de credit determină RAP-urile clienților prin adăugarea unei marje de puncte procentuale la Rata Prime. Marja stabilită deasupra ratei principale se bazează, de obicei, pe scorurile de credit ale deținătorilor de carduri combinate cu ofertele specifice programelor, cum ar fi ratele de introducere sau de promovare.
Variabile și non variabile Rate
Cardurile de credit pot fi oferite ca rată variabilă sau fixă. Rata dobânzii pe o cartelă variabilă se va schimba dacă rata de referință se va deplasa mai mult sau mai puțin. De exemplu, dacă Rata Prime este ajustată de la 3,25 la sută la 3,75 la sută, conturile variabile legate de rata de referință respectivă ar fi ajustate cu 0,5 puncte procentuale. RAP pe conturi ne-variabile nu este afectată de modificările ratelor de referință, dar emitenții își rezervă de obicei dreptul de a ajusta ratele dobânzilor pe baza plăților întârziate și a modificărilor de pe piață.
Determinarea unui APR bun
Găsirea unui APR bun începe cu compararea ratelor dobânzilor care se percep pe diferite carduri de credit pentru persoanele cu istorii de credit similare. În general, cu cât scorul de credit al titularului cardului este mai mic, cu atât marja va fi mai mare decât rata de referință. De exemplu, o rată publicată poate fi aplicabilă numai pentru deținătorii de carduri care au scoruri de credit mai mari de 750. Comparațiile APR ar trebui, de asemenea, să se facă pe baza specificului contului. Dacă un transfer de sold este în curs de execuție, APR ar putea fi destul de diferit de tarifele percepute pentru achiziții. Comparând expirarea ratelor de promovare, puteți furniza informații și pe cardul de credit care oferă cel mai bun APR global. De exemplu, un APR pe o ofertă promoțională care expiră după 6 luni poate avea ca rezultat o creștere a dobânzii mult mai mare decât o ofertă care expiră într-un an.