Cum se calculează plățile numai cu dobândă

Etapa

Dobânzile la împrumuturi nu sunt o invenție a finanțelor moderne. Ca o chestiune de fapt, o versiune a împrumutului doar pentru dobândă, cunoscută ca un împrumut pe termen, a fost modelul standard de împrumut utilizat pentru finanțarea imobiliară rezidențială până în Marea Depresiune. În ultimii ani, împrumuturile cu dobândă au permis cumpărătorilor să achiziționeze proprietăți imobiliare în timpul unei perioade de creștere extraordinară a prețurilor. Cumpărătorii care nu puteau beneficia de împrumuturi tradiționale cu o majorare în avans ar fi putut să-și finanțeze achiziția cu un împrumut numai cu dobândă și mai târziu refinanța, odată ce aprecierea prețurilor a creat o cotă de capital suficientă în proprietate.

Un scurt istoric al împrumuturilor numai de interes

Calcularea unei plăți în împrumut numai pentru dobândă

Etapa

Pentru a calcula plata lunară pe un împrumut numai cu dobândă, trebuie doar să multiplicați soldul creditelor în funcție de rata lunară a dobânzii. Rata lunară a dobânzii este rata anuală a dobânzii împărțită la doisprezece. De exemplu, o plată doar cu dobândă pe un împrumut de 300.000 USD la o rată anuală a dobânzii de 6% se calculează după cum urmează:

Plata numai cu dobândă = soldul creditului x (rata anuală a dobânzii / 12) Plata numai cu dobândă = 300.000 x (.06 / 12) Plata numai cu dobândă = 1500

Observați că termenul împrumutului respectiv nu afectează plata împrumutului.

Calcularea unei plăți standard a împrumutului

Etapa

Un calcul standard al plății împrumutului amortizează suma inițială a împrumutului pe durata împrumutului. O plată standard a împrumutului include o parte a plății pentru a acoperi dobânda datorată pentru împrumut și o altă parte a plății este folosită pentru a reduce principalul împrumutului. De exemplu, un împrumut de 300.000 USD pe o perioadă de 30 de ani, cu o rată fixă ​​anuală de 6%, are o plată lunară egală cu 1798,65 USD.

Luna 1: Plata standard a împrumutului = Dobânda + Principalul $ 1798.65 = 1500 $ + 298.65 $

Așa cum am arătat mai sus, în prima lună există o dobândă de 1500 USD datorată acestui împrumut. Fiecare dolar de peste 1500 USD va plăti soldul principal al împrumutului. Efectuarea acestei plăți va duce la scăderea soldului creditului, astfel încât partea de plată a dobânzii va fi mai mică de 1500 USD după prima lună. Prin urmare, partea din plata aplicată principalului crește în fiecare lună.

Care este diferența?

Etapa

Sunt două diferențe importante între plățile numai cu dobândă și plățile standard de împrumut:

1. Atunci când împrumutați aceeași sumă dolar la aceeași rată a dobânzii, plata standard a împrumutului va fi întotdeauna mai mare decât plata numai cu dobândă

2. Dobânzile la împrumuturi nu scad niciodată soldul creditelor restante. Plata acoperă numai dobânzile datorate. Plățile standard de împrumut reduc în fiecare lună soldul creditelor până la atingerea unui sold zero la scadență.