Cum să recuperați o datorie de 401 (k) pentru a achita datoriile

Dacă atingeți vârsta de 59 1/2, părăsiți locul de muncă sau suferiți un handicap, puteți să vă retrageți în orice moment 401 (k). În caz contrar, puteți solicita angajatorului să elibereze numerar din contul dvs. 401 (k) pentru a plăti datoriile rezultate din dificultăți financiare, o taxă pentru serviciul intern de venituri pentru impozite înapoi sau o tranzacție de divorț ordonată de instanță. Va trebui să completați anumite documente care explică cererea înainte ca administratorul 401 (k) să vă elibereze banii. Regulamentele limitează tipurile de greutăți care se califică pentru lichidarea anticipată și veți fi supuși impozitelor, reținerii și, eventual, unei pedepse rapide de retragere.

Un angajator și un angajat au o discuție. Credit: Design Pics / Design Pics / Getty Images

Severitatea nevoii

Pentru a vă califica pentru o greutate financiară, trebuie să arătați că aveți nevoie de bani din cauza unei nevoi imediate, necesare și grele. Angajatorul dvs. trebuie să aplice standarde obiective și nediscriminatorii pentru a măsura severitatea nevoii dvs. De exemplu, angajatorul dvs. vă poate bloca accesul la numerar 401 (k) pentru a achita o datorie de la achiziționarea unei barci sau a unui televizor cu ecran mare, dar va plăti în mod normal pentru a plăti funeraliile unui membru al familiei sau pentru o nevoie medicală urgentă.

Motivele admise

Reglementările IRS enumeră șase motive de dificultate care indică necesitatea imediată și stringentă: reparația pagubelor la domiciliu, plata costurilor funerare ale unei rude apropiate, evitarea blocării sau evacuării, plata cheltuielilor de educație calificată, cumpărarea locuinței principale și plata costurilor medicale. Trebuie să reduceți aceste costuri prin orice rambursări pe care le primiți. Normele permit comisarului intern pentru venituri să califice alte evenimente extraordinare sau neobișnuite ca greutăți.

Restricții cu privire la plățile efectuate de Hardship

Puteți să vă calificați pentru o plată cu greutăți de 401 (k) pentru a vă achita datoria, însă trebuie să respectați anumite restricții. Puteți primi doar suficient pentru a satisface datoria și orice penalități sau impozite care decurg din retragere. De asemenea, trebuie să arătați că ați epuizat în mod rezonabil alte opțiuni pentru a ridica banii, cum ar fi vânzarea casei de vacanță sau obținerea unui împrumut bancar. Puteți retrage banii pe care i-ați contribuit, dar nu câștigurile pe acești bani. După primirea banilor, trebuie să așteptați șase luni înainte de a contribui la un plan de pensionare.

Avantaje și dezavantaje

Principalul avantaj al unei retrageri de greutăți este că veți obține banii de care aveți nevoie. Dezavantajul include pierderea veniturilor fără impozit pe banii pe care îi retrageți, impozitul de 20% reținut de angajator, factura fiscală pentru suma distribuită și o eventuală penalizare de retragere anticipată de 10%. Cu toate acestea, puteți evita sancțiunea în cazul în care banii trebuie să plătească datorii legate de un handicap, tratament medical, decontare divorț sau taxă IRS sau dacă ați plecat de la locul de muncă după atingerea vârstei de 55. O alternativă este de a împrumuta bani de la dvs. 401 (k), care nu va declanșa impozite, rețineri sau penalități; Împrumuturile de la 401 (k) se supun normelor privind termenul maxim, rata dobânzii și termenul limită de rambursare.