Cuprins:
O taxă de finanțare este dobânda pe care o plătiți pentru banii împrumutați, cum ar fi soldurile cărților de credit. Acesta este exprimat în mod standardizat ca rată anuală procentuală (APR). RAP este echivalent cu rata dobânzii, dar poate fi mai mare dacă include și comisioane. Extrasul dvs. de card de credit lunar vă arată cum au fost calculate cheltuielile dvs. de finanțare, dar le puteți calcula și dumneavoastră.
Rata dobânzii zilnice
Companiile cărților de credit calculează costurile financiare pe o bază zilnică. Rata zilnică este APR împărțită la 365. De exemplu, dacă cartea dvs. de credit are un APR de 18%, rata zilnică a dobânzii este de 0.04932%. Taxa de finanțare a fiecărei zile este egală cu soldul eligibil înmulțit cu rata zilnică a dobânzii. De exemplu, dacă datorați 500 USD pe cardul dvs. de credit cu un APR de 18%, taxa zilnică de finanțare este (0.0004932 x 500 $) sau 0.2465 $. Dacă soldul zilnic rămâne 500 de dolari pentru ciclul de facturare de 30 de zile, taxa de finanțare a lunii este (30 x $ 0.2465) sau 7.40 USD.
Balanțe zilnice
Soldul zilnic al cărții dvs. de credit nu este neapărat baza pentru taxele dvs. financiare, deoarece primiți o perioadă de grație fără dobândă pentru achizițiile noi până la următoarea dată de facturare. Odată cu expirarea perioadei de grație, soldul nou de cumpărare se înscrie în soldul total eligibil pentru dobânzi. Taxa dvs. lunară de finanțare este suma taxelor zilnice de dobândă. Soldul dvs. zilnic variază în momentul în care trimiteți plăți și achitați achiziții noi.
Rata de compunere
Majoritatea cardurilor de credit folosesc zilnic, ceea ce crește ușor taxele de finanțare pe care le plătiți. Îmbătrânire înseamnă că interesul pe care îl suporți astăzi este adăugat la soldul zilnic, deci va trebui să plătiți dobândă la dobândă, începând de mâine. În exemplul cărții de credit, cu o taxă zilnică de finanțare de 0.2465 USD, se adaugă prima zi de interes pentru un nou sold eligibil de 500 USD pentru a crea un nou sold, în ziua următoare, de 500.2465 USD. Când se înmulțește cu rata zilnică a dobânzii de 0,04932%, taxa pentru dobânzile de a doua zi este (0.0004932 x 500.2465 $) sau 0.2467 $.
Ciclul se repetă zilnic. După cum puteți vedea, taxele zilnice de finanțare se ridică mai rapid datorită compunerii, iar taxa lunară din acest exemplu va fi puțin mai mare decât suma necondiționată, de 7,40 USD. Puteți utiliza un calculator de taxare online pentru a calcula costurile financiare complexe. Unele carduri de credit compuse pe o bază diferită, cum ar fi continuu sau lunar.
Diferite APR-uri
Exemplul se aplică taxelor de finanțare pentru achizițiile de cărți de credit. Progresele în numerar cu carduri de credit au adesea un APR mai mare și nici o perioadă de grație. RAP pe cardul dvs. de credit este egal cu rata de bază plus o sumă suplimentară ("spread") pe baza scorului dvs. de credit, iar o schimbare a fiecăruia poate afecta RAP-ul dvs. RAP pentru achizițiile noi este zero în perioada de grație.
Unele carduri de credit oferă perioade de grație extinsă pentru clienți noi. De exemplu, este posibil să nu fiți nevoit să plătiți dobânzile pentru achiziții pentru primele nouă luni când deschideți un nou card de credit.