Cum funcționează ipotecile în Canada?

Cei mai mulți oameni vin la un moment dat în viața lor unde doresc spațiul suplimentar pe care îl oferă proprietatea, dar nu au numerarul suplimentar de care au nevoie pentru a face cumpărarea. În Canada, puteți împrumuta bani de la bănci și de la alte instituții de creditare comerciale pentru a acoperi costul unei case și să plătiți principalul înapoi în timp cu dobândă. Aceste împrumuturi sunt numite ipoteci. Procesul de obținere a unei persoane este la fel ca și în alte țări, dar Canada are anumite reguli speciale care reglementează ipotecile și condițiile pe care băncile comerciale le pot oferi.

Scurt pe bani? Încă poți să-ți cumperi acel vis acasă.

Salvarea pentru plata în avans

Înainte ca o bancă să vă împrumute bani pentru a vă cumpăra casa, trebuie să faceți un pic de lucru pe cont propriu. Prin lege, trebuie să furnizați propriile bani în avans înainte de a vă putea califica pentru un credit ipotecar. Trebuie să aveți o plată în avans salvată - un procent specificat din valoarea totală a ipotecii. Este standard să solicităm o plată de 20% în jos, dar vă puteți califica pentru un credit ipotecar cu doar 5% salvat. Dacă doriți să puneți o plată în jos mai mică de 20%, va trebui să plătiți pentru asigurarea de împrumut ipotecar. Dacă dintr-un motiv oarecare vă lipsiți de ipotecă, asigurătorul își asumă răspunderea pentru împrumut și plătește principalul și dobânda restante. Potrivit Canadian Ipoteca și locuințe Corporation, taxele de asigurare pot fi plătite toate o dată sau adăugate pe plățile dvs. ipotecare lunar.

Pre-aprobat

După ce ați făcut propriile dvs. cercetări despre creditori și ați luat în considerare ceea ce vă puteți permite, puteți selecta un creditor și puteți cere să primiți aprobarea pentru un credit ipotecar. Creditorul va examina situația dvs. financiară și istoricul de credit și va decide ipoteca maximă pe care o puteți permite, convenindu-vă în avans să vă împrumută până la această sumă atunci când vă decideți să cumpărați o casă. Obținerea unei aprobări prealabile vă poate ajuta să intrați în procesul de achiziție a locuințelor cu un buget clar în minte și să evitați surpriza neplăcută de a vă oferi o ofertă generoasă, doar pentru a afla că banca dvs. nu vă va înapoia cu fondurile de care aveți nevoie.

Când vă întâlniți cu banca dvs. pentru a discuta despre aprobarea prealabilă, creditorii canadieni vor dori să vadă identificarea, o scrisoare din partea angajatorului dvs. prin care să confirme salariul dvs., informații despre conturile bancare, datorii și active, dovezi privind orice alte surse de venit și dovezi pe care le puteți permite plătiți costurile de închidere (care se situează între 1,5 și 4% din prețul casei achiziționate).

Istoricul dvs. de credit

Creditorii nu vă vor acorda un credit ipotecar dacă nu aveți dovezi că puteți gestiona și rambursa facturile și datoriile în mod responsabil. Istoricul dvs. de credit arată cum ați utilizat creditul în trecut, dacă creditorii au avut probleme de colectare de la dvs. și dacă ați neglijat plata facturilor și îndeplinirea contractelor cu alte părți. În Canada, TransUnion Canada și Equifax Canada Inc. vă pot oferi un raport complet al istoricului dvs. de credit pentru o taxă nominală. Utilizați aceste servicii pentru a vă asigura că istoricul dvs. de credit este corect înainte de a aplica o ipotecă, deoarece defectele de istorie pot conduce la respingerea împrumuturilor.

Subprime și datorii deductibile fiscale

În cazul în care prețurile locuințelor au fost stocate în Statele Unite, o explozie a rămas prin economia canadiană care a diminuat prețurile locuințelor. Cu toate acestea, piața imobiliară canadiană nu a suferit aceeași lovitură puternică ca și omologul său american. Virginie Traclet, cercetător al Băncii Canadei, sugerează că diferența se datorează parțial unor reglementări ipotecare mai stricte. În Canada, datoria de la ipoteci nu poate fi dedusă din impozitul pe venit, reducându-se astfel stimulentele de a-și asuma datoria necontrolabilă. În Canada, creditele subprime, care au fost un factor major în prăbușirea pieței imobiliare din Statele Unite, nu au reprezentat niciodată mai mult de 5% din toate ipotecile.

Alte diferențe canadiene-americane

În Canada, mai multe dintre activele tale sunt susceptibile de a fi doborate dacă nu reușești să îți faci plățile ipotecare. Potrivit "Wall Street Journal", creditorii canadieni pot confisca alte active ale împrumutatului, inclusiv soldurile conturilor de economii și autoturisme, în cazul în care debitorul nu își primește ipoteca. În Statele Unite, restricțiile privind creditorii în caz de neplată sunt mai stricte. Asigurarea ipotecară, cerută în Canada pentru persoanele care contribuie cu plăți mai mici în avans, nu este obligatorie în Statele Unite. În cele din urmă, canadienii au mai puțină flexibilitate în structura creditelor ipotecare. Majoritatea au termeni cu rată fixă ​​pe cinci ani, iar debitorii se confruntă cu posibilitatea majorării ratelor dobânzilor atunci când ipotecile lor sunt reînnoite.