Cum se calculează rata zilnică a dobânzii

Când economisiți bani, câștigați dobânzi. Când împrumuți bani, plătiți dobânzi. Cât de mult interes câștigați sau plătiți depinde de modul în care se înțelege. Calculele sunt adesea bazate pe ratele zilnice ale dobânzii, chiar și atunci când vorbești despre un contract pe termen lung, cum ar fi un credit ipotecar.

O rată zilnică a dobânzii este o rată anuală împărțită la 365 de zile. Credit: denphumi / iStock / Getty Images

Dobândă simplă, dobândă zilnică

Calcularea dobânzii începe cu o rată a dobânzii simplă, care reprezintă un procent din valoarea principalului unei investiții sau a unui împrumut. Să presupunem că cumpărați o obligațiune de 1.000 de dolari, care plătește anual o dobândă de 4%. La sfârșitul anului, emitentul de obligațiuni vă trimite 40 $. E un interes simplu. În mod obișnuit, dobânda plătită din conturile de economii sau din impozitul pe care îl împrumutați se bazează pe o rată a dobânzii zilnică, numită și o rată periodică cu o perioadă de o zi. Împărțiți rata anuală simplă cu 365. Pentru o rată anuală de 4%, aceasta funcționează la aproximativ 0,011%.

Comportament zilnic compus

Când dobânda contului de economii este calculată zilnic, funcționează în avantajul dumneavoastră. Să presupunem că ați pus 1.000 $ într-un cont cu o rată a dobânzii simplă de 4%. Banca calculează zilnic dobânda și o adaugă la soldul contului dvs. În fiecare zi începeți cu un pic mai mulți bani în contul dvs., care câștigă de asemenea interes. Acesta este termenul "interes compuse". La sfârșitul anului, veți găsi că dobânda totală câștigată este de aproximativ 4.08% în loc de 4%. Același lucru se întâmplă atunci când depuneți mai mulți bani în cont. Fondurile recent adăugate încep să câștige interes în prima zi în care se află în contul dvs. de economii.

Contul zilnic și împrumuturile

Creditorii folosesc frecvent ratele zilnice ale dobânzilor pentru a calcula costurile financiare. Să presupunem că aveți un card de credit cu o rată anuală de 18,25 procente și un sold de 1,000 de dolari. Când împărțiți 0,1825 cu 365 de zile, rata zilnică funcționează la 0,0005. De obicei, emitenții de carduri de credit aplică calculele dobânzilor la soldul mediu zilnic. Dacă perioada de facturare este de 30 de zile și veți plăti 50 USD după 15 zile, soldul mediu zilnic crește la 1.025 USD. Înmulțiți 1.025 dolari cu rata de dobândă zilnică de 0.0005, care vă oferă 0.5125 $. Înmulțiți cu 0.5125 $ cu 30 de zile pentru a calcula taxa de finanțare pentru perioada de facturare de 15.38 USD.

Rata zilnică și împrumuturile în rate

Împrumuturile auto și ipotecile sunt exemple de datorii amortizate. Aceasta înseamnă că rambursarea împrumutului constă într-un număr fix de plăți egale. Când faceți ultima plată, datoria este plătită. Unii creditori utilizează o rată zilnică a dobânzii pentru a calcula dobânzile. Să presupunem că plata lunară pentru un împrumut de mașină este de 300 $, soldul este de 10.000 $, iar rata anuală a dobânzii este de 10.95%. Împărțiți rata anuală a dobânzii, respectiv 0,1095, cu 365, pentru o rată zilnică de 0,0003. Multiplicați soldul de 10.000 USD cu 0.0003 și veți găsi suma de interes pe zi egală cu $ 3. Dacă luna sau perioada de facturare este de 30 de zile, înmulțiți 3 $ pe zi sau 30 de zile și aveți o dobândă lunară de 90 $. Creditorul aplică restul de 210 dolari din plata dvs. la sold, scăzând-o la 9.790 dolari. În luna următoare, se acumulează mai puțin dobândă. Cu împrumuturi în rate, deși rata zilnică a dobânzii nu se modifică, valoarea dobânzii scade constant. Până când ajungeți la ultimele plăți, se plătește un interes foarte mic.