Cuprins:
- Perioade initiale cu rate fixe
- ARM ajustări și exerciții
- Exemple hibride
- Indici, margini și capace
- Întrebări adresate
Ratele ipotecare ajustabile sunt mai complexe decât creditele cu rată fixă. Împrumuturile ARM sunt supuse unor modificări pe parcursul perioadei de rambursare. Astfel, acestea sunt considerate mai riscante, deoarece plățile dvs. cresc în timp.Deși rata inițială scăzută a dobânzii oferită de majoritatea ARM-urilor este tentantă, întreabă-i pe creditorul dvs. cu privire la caracteristicile ARM-ului și vă întrebați dacă este potrivit pentru situația financiară.
Perioade initiale cu rate fixe
Unul dintre beneficiile principale ale unui ARM îl reprezintă rata inițială, actualizată a dobânzii, care este, în general, mai mică decât cea a unui împrumut cu rată fixă. Rata inițială durează de obicei trei, cinci, șapte sau 10 ani; acest lucru este cunoscut ca introducerea, teaser sau perioadă cu rată fixă. Cu toate acestea, nu confuzați rata fixă temporară a unui ARM cu cea a împrumutului tradițional cu rată fixă, care are o rată stabilită, blocată, care durează durata de viață a împrumutului.
ARM ajustări și exerciții
O rată a ARM-ului se ajustează sau se modifică atunci când rata inițială expiră. ARM-ul poate, de asemenea, să se adapteze continuu după aceea. De exemplu, dacă perioada inițială a cursului durează trei ani pe un ARM de 30 de ani, rata dvs. este fixată timp de trei ani și se poate ajusta anual pentru restul perioadei de 27 de ani. Aceasta înseamnă că dacă împrumutul se ajustează în fiecare an după prima ajustare, plata se va schimba de 28 de ori înainte ca împrumutul să fie plătit.
Exemple hibride
ARM-urile sunt, de asemenea, cunoscute sub numele de hibrizi datorită componentelor lor duale:
- perioada inițială a ratei fixe
- numărul de ani dintre ajustările ulterioare.
Hibrizii vin în mai multe variante, în funcție de creditor. De exemplu, hibrizii 5/1, 7/1 sau 10/1 se ajustează după 5, 7 și respectiv 10 ani, respectiv în fiecare an după aceea. Puteți găsi chiar hibrizi cu perioade de ajustare de 2, 3 și 5 ani. De exemplu, un hibrid 7/2 are prima ajustare la marca de 7 ani și se schimbă la fiecare doi ani după aceea.
Indici, margini și capace
Activitatea pe piață și creditorii determină indicele ARM-ului, care este doar o componentă a ratei dobânzii. Creditorul dvs. vă poate oferi un ARM cu un indice stabilit de rata dobânzii interbancare de la Londra sau LIBOR sau indicele costului fondurilor cunoscut sub numele de COFI. Creditorii pot de asemenea să își creeze propriile indicii pentru ARM-uri.
Creditorii adaugă un procent la index, cunoscut ca marjă, pentru a veni cu rata dobânzii. Marja variază în funcție de creditor, dar, în general, rămâne aceeași pe întreaga durată a împrumutului. Acesta este adesea bazat pe scorul dvs. de credit. Suma indicelui și a marjei este egală cu dvs. rata complet indexată.
Pentru a vă asigura că plata dvs. nu depășește o anumită sumă, creditorii pot plasa plafoane pentru ajustări. Limita de ajustare periodică limitează cât de mare sau scăzută este rata dvs. după ajustarea inițială. Limita maximă de viață limitează suma pe care o poate schimba în total pe întreaga durată a împrumutului.
Întrebări adresate
Potrivit Biroului de protecție financiară a consumatorilor, trebuie să întrebați creditorului dvs. o serie de întrebări pentru a vă asigura că înțelegeți cum funcționează ARM-ul dumneavoastră, incluzând dar fără a se limita la:
- Cât durează ultima rată de actualizare inițială?
- Care va fi rata după expirarea perioadei de rată actualizată?
- Cât de des se va schimba rata ulterioară?
- Care este indicele, marja și rata curentă?
- Care sunt tarifele și plafoanele de plată?