Asistență ipotecară pentru cetățenii vârstnici

Există multe provocări cu care se confruntă astăzi cetățenii vârstnici Veniturile fixe, creșterea costurilor de asistență medicală și cheltuielile de zi cu zi pot face mai greu pentru persoanele în vârstă să își plătească ipoteca lunar. Din fericire, există programe care oferă ajutor. Și dacă aveți vârsta de 62 de ani sau mai mult, puteți beneficia de orice număr de programe de asistență ipotecară federală pentru consiliere nonprofit.

Asistență pentru credite pentru cetățeni vârstnici: Zinkevych / iStock / GettyImages

Probleme potențiale pentru debitorii ipotecari de rang înalt

Persoanele în vârstă cu ipotecă pot avea dificultăți în ceea ce privește refinanțarea casei, mai ales dacă nu mai sunt în forță de muncă. O refinanțare poate permite unui proprietar de case să-și scoată proprietatea din locuința sa în scopuri practice, cum ar fi plata facturilor, sau să reducă plata lunară curentă. Cu toate acestea, atingerea capitalului prin intermediul unei refinanțe tradiționale de refinanțare sau al unui împrumut de capital propriu poate duce la majorarea plăților lunare, ceea ce face mai dificilă calificarea și continuarea plății. Refinanțarea la o rată a dobânzii mai scăzută, fără a scoate bani, poate duce la scăderea plății lunare, dar poate necesita și mai multe venituri și capitaluri proprii decât un senior.

Guvernul și împrumutul ipotecar Ajutor

O refinanțare netradițională sau o modificare a împrumutului oferită de guvernul federal sau de un împrumut are orientări mai flexibile privind veniturile și capitalul. Efectuarea acasă la prețuri accesibile, o inițiativă guvernamentală temporară, colaborează cu creditorii pentru refinanțarea sau modificarea ipotecilor cu puțin sau deloc capital. Programul de refinanțare la domiciliu poate reduce plățile la mai puțin de 31% din venitul brut al unui cetățean în vârstă. Seniorii trebuie să demonstreze că pot efectua noua plată. Aceștia se pot califica cu venituri care nu sunt ocupate, cum ar fi securitatea socială sau dizabilitatea. Cu toate acestea, HARP este setat să expire la 31 decembrie 2018.

Creditorii pot oferi, de asemenea, modificări ale împrumuturilor neguvernamentale pentru persoanele în vârstă. Disponibilitatea și indicațiile programului variază de la creditor. Seniorii trebuie să contacteze creditorul lor direct pentru a discuta despre ipoteci de toleranță, amânare și planuri de modificare.

Intrarea în capitaluri proprii cu ipoteci reversibile

Guvernul federal și anumiți creditori oferă credite ipotecare inverse. Ipoteca de conversie a capitalului propriu este susținută de Administrația federală pentru locuințe sau HECM. Recompensele ipotecare permit cetățenilor în vârstă să-și utilizeze capitalul propriu și să rămână în casă fără plăți lunare. Creditorul plătește plăți către proprietar prin rambursări periodice sau în sumă forfetară. Seniorii rambursează creditorului când nu mai locuiesc în casă. Împrumutul nu este datorat până când ultimul împrumutător ipotecar inversează sau se mută din proprietate.

Asistența de stat pentru împrumutătorii ipotecari inversați

Guvernul federal a emis cel mai tare fond pentru statele care se confruntă cu o criză puternică a locuințelor. Statele precum Florida și California au folosit fondurile federale pentru a ajuta cetățenii în vârstă cu o ipotecă inversă care au căzut în urmă pe cheltuieli cu proprietățile. Seniorii pot primi 25.000 de dolari pentru a-și achita facturile de locuințe delincvenți și pentru a acoperi 12 luni din aceste facturi viitoare.

Deși seniorii nu efectuează plăți pe o ipotecă inversă, ei pot totuși să cadă în urma impozitelor pe proprietate, a asigurărilor pentru proprietarii de locuințe și a taxelor de asociere a proprietarilor de case. Neplata acestor cheltuieli poate determina un senior să-și piardă ipoteca inversă și casa lor.

Sfaturi și avertismente pentru persoanele în vârstă

Persoanele în vârstă ar trebui să se consulte cu un consilier financiar, un avocat și creditorul lor atunci când iau în considerare asistența ipotecară. O agenție de consiliere pentru locuințe, aprobată de Departamentul Locuințelor și Dezvoltării Urbane, poate de asemenea ajuta seniorii să rezolve opțiunile de program. HUD avertizează persoanele în vârstă în legătură cu înșelătoriile și schemele de ipotecă inversă. Seniorii ar trebui să consulte, de asemenea, un avocat și agent imobiliar dacă este abordat cu oferte de cumpărare nesolicitate sau ajutor de modificare a împrumutului. Scamatorii pot încerca să-i facă pe seniori în dificultate să-și vândă locuințele pentru o valoare mult mai mică decât valoarea de piață sau să-și acționeze casele peste ei.