Cuprins:
Băncile câștigă bani prin depozite și împrumuturi la o rată mai mare de dobândă decât plătesc deponenții lor. Băncile fac un profit asupra spread-ului dintre cele două rate. Nu contează prea mult pentru o bancă pe care o împrumută bani atâta timp cât principalul este rambursat, iar dobânda este plătită la timp conform contractului.Rezervele Federale fac anumite restricții cu privire la tipul de credite pe care o poate face o bancă, dar conducerea băncii decide amestecul de tipuri de împrumuturi.
Portofoliul băncilor
O bancă comercială are mai multe portofolii diferite, inclusiv portofoliul său de credite imobiliare, portofoliul de credite de consum, portofoliul de numerar și portofoliul de rezerve. Un portofoliu de numerar bancar livrează tranzacțiile de numerar zilnice ale deponenților. Fondurile suplimentare sunt puse la dispoziție pentru investiții peste noapte, cum ar fi contractele de răscumpărare inversă. Banca va achiziționa titluri de trezorerie de la un comerciant de obligațiuni, acceptând să le cumpere înapoi la o dată specificată. Termenul acestor "reverse-repos" este, în general, peste noapte până la câteva zile. Banca primește dobânda obținută din aceste obligațiuni pe perioada în care le deține.
Excedentul de numerar
Rezervele trebuie păstrate în echivalente de numerar, dar o bancă are, de asemenea, lichidități excesive care vor finanța în cele din urmă împrumuturile. Acești bani pot fi investiți în titluri de valoare pe piața monetară și obligațiuni care au o maturitate mai mică de cinci ani. Dacă o bancă poate obține o rentabilitate a trezoreriei sau a obligațiunilor corporative care concurează cu împrumuturi riscante imobiliare și de consum, banca va sublinia obligațiunile mai puțin riscante.
Acordurile de răscumpărare
Băncile utilizează în mod continuu contractele de răscumpărare pentru a-și putea valorifica banii investiți. Obligațiunile de trezorerie deținute într-unul din portofoliile băncilor pot fi utilizate în contracte de răscumpărare cu dealerii de obligațiuni. Într-un acord de răscumpărare, obligațiunea este vândută la prețul convenit. Repo este scrisă pentru o anumită perioadă de timp, cu acordul că obligațiunea va fi răscumpărată la prețul repo original la sfârșitul termenului acordului. Dealerul primește o parte din dobânda pe care a dobândit-o în perioada respectivă. Banca utilizează banii pentru a cumpăra mai multe obligațiuni, pe care le pune și pe repo. Obligațiunile, în general, plătesc mai mult dobândă decât costul repo, astfel încât banca își crește rata investiției de rentabilitate prin efectul de levier.
Managementul riscurilor
Condițiile economice și ratele dobânzilor pe piață fac din când în când ca băncile să reziste la realizarea de credite imobiliare și de consum și să dețină bani în titluri de trezorerie, note de trezorerie și alte investiții sigure. O bancă trebuie să protejeze cu atenție banii deponenților, chiar dacă acești bani sunt asigurați prin intermediul Federal Deposit Insurance Corp. sau FDIC. În cazul în care o bancă nu gestionează bine riscurile, aceasta poate fi eliminată din calitatea de membru al FDIC, ceea ce va limita foarte mult capacitatea sa de a atrage bani în depozite.