Cuprins:
Cardurile de credit și datoria fac parte din viața modernă. Cu toate acestea, cardurile de credit au aproape invariabil dobânzi mai mari decât orice altă formă de datorie pe care un consumator este probabil să o întâmpine. Înțelegerea ratei dobânzii unei cărți de credit și a faptului că APR-ul acesteia este, de fapt, este esențială pentru orice plan de gestionare a banilor.
Prejudecăți
O neînțelegere comună cu cardurile de credit este aceea că rata procentuală anuală (APR) este dobânda reală percepută pentru soldul restant al contului. Nu este adevarat. Un APR al cardului de credit este o estimare a ratei dobânzii care va fi sau va fi în viitorul apropiat. Având în vedere condițiile stabile, APR este cel mult o reflectare parțială a ratei anuale efective (EAR), dar acest lucru nu este întotdeauna cazul. Condițiile instabile pot determina ca APR să nu aibă o asemănare prea mică cu ceea ce va avea EAR până la sfârșitul anului fiscal.
consideraţii
Principalele diferențe dintre EAR și APR sunt duble. În primul rând, EAR nu este recunoscută ca un termen legal și, cu siguranță, nu este recunoscut ca atare în statele în care se bazează aproape toate societățile cărților de credit (cum ar fi Delaware). În al doilea rând, EAR nu include modificări o singură dată, cum ar fi taxele pentru front-end sau târziu. De asemenea, nu include circumstanțe extraordinare, cum ar fi cele care pot determina modificarea ratei dobânzii, cum ar fi plata întârziată, transferurile de sold sau ofertele speciale.
Caracteristici
Ratele dobânzilor pentru cardurile de credit sunt determinate în mare parte de rata dobânzii practicate de către Federal Reserve, de proiecțiile emitentului privind inflația viitoare și de evaluarea de către emitent a valorii creditului unui client. Ratele scăzute ale dobânzii, inflația stabilă și istoria bunelor credite pot echivala cu o rată scăzută a dobânzii pe un card de credit. De exemplu, mulți americani s-au bucurat de rate între 9 și 12% la sfârșitul anilor 1990, o reflectare a condițiilor economice ale timpului. Aceiasi americani au acum probabil sa primeasca ratele de 15 la 19 la suta pe cardurile lor de credit, in mare parte datorita proiectiilor viitoare pentru rate mai mari ale dobanzilor si o inflatie mai mare.
Avertizare
Ratele dobânzilor pentru cardurile de credit și plățile minime sunt adesea prost înțelese, iar acest eșec în a le înțelege poate duce la datorii pe termen lung, substanțiale. De exemplu, presupunând un echilibru stabil și toate celelalte condiții rămânând la fel, un APR de 12,99 la sută pe parcursul unui an al dobânzii compuse este același cu un EAR de 13,79 la sută. Matematica implicată în determinarea acestor cifre este complicată. Rezultatul este că planificarea plății datoriilor cu carduri de credit în rate regulate este adesea defectuoasă, deoarece, în cazul unui sold mare, diferența de 1,5% poate adăuga până la sute de dolari pe an.
Beneficii
Cardurile de credit oferă consumatorilor o sursă gata de creditare. În ciuda ratelor dobânzilor, care sunt întotdeauna mai mari decât cele implicate în împrumuturile bancare, acest lucru poate oferi un instrument util persoanelor fizice sau familiilor care doresc să se întâlnească atunci când se confruntă cu dificultăți financiare pe termen scurt. Acesta este în special cazul în Statele Unite, unde există o rată foarte scăzută de economii personale.