Cum influențează falimentul un scor de credit?

Creditorii folosesc scoruri de credit pentru a măsura probabilitatea că le veți plăti înapoi. Falimentul întrerupe plata datoriei, fie permițându-vă să plătiți o parte din ceea ce datorați de peste trei până la cinci ani, fie eliberându-vă de obligația de plată. Deoarece un faliment are un impact negativ asupra istoricului dvs. de rambursare a datoriilor, depunerea pentru faliment scade scorul dvs. de credit, dar numai atâta timp cât se arată în raportul dvs. de credit.

Falimentul nu șterge datoriile neperformante din raportul dvs. de credit.credit: Hailshadow / iStock / Getty Images

Procesul de raportare

Un faliment este o înregistrare publică înregistrată printr-o instanță de faliment. Odată ce declarați falimentul, acest record public merge în raportul dvs. de credit. Fiecare creditor a cărui datorie apare în declarația de faliment îi spune agențiilor de raportare a creditelor - Experian, TransUnion și Equifax - că contul dvs. cu aceștia face parte din faliment. Statutul dvs. de faliment devine apoi luat în considerare în scorul dvs. FICO, o măsurătoare elaborată de Fair Isaac Corp., conform căreia Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor spune că creditorii folosesc pentru a măsura gradul de creditare mai mare de 90% din timp.

Puncte de distrugere

Potrivit FICO, ale căror scoruri variază de la 300 la 850, falimentul dăunează ratingului dvs. mai mult decât blocarea pieței și afectează cel mai mult pe cei cu un credit mai bun. Puteți pierde 130 până la 150 de puncte dacă scorul dvs. înainte de faliment a fost de 680 și de 220 până la 240 de puncte dacă ați avut un scor excelent de 780 înainte de a declara faliment, indiferent dacă ați depus capitolul 7 sau capitolul 13. Aceste puncte de vătămare reflectă faptul că nu ți-ai plătit datoriile, chiar dacă falimentul te-a eliberat de responsabilitatea de a le plăti.

Timpul vindeca

Falimentul nu este o cicatrice de credit permanentă. Falimentul Capitolului 7, în care nu plătiți datoriile incluse, iese din raportul dvs. de credit la 10 ani de la data depunerii. Perioada de timp scade la șapte ani de la data depunerii dosarului pentru falimentul capitolului 13 din cauza planului de rambursare pe care l-ați negociat. Orice conturi listate în faliment care au fost delincvente atunci când ați depus se șterge șapte ani de la data inițială de delincvență.

Restabilirea creditului

Fiecare cont din raportul dvs. de credit este actualizat individual, indiferent dacă acesta face parte din faliment. Este posibil ca unele conturi să nu fie incluse în faliment și să rămână active. FICO recomandă confirmarea cu agențiile de raportare a creditelor că doar conturile dvs. au inclus falimentul dvs. au statut de faliment. Puteți să utilizați orice conturi active care nu sunt în stare de faliment pentru a vă reface creditul. Puteți obține, de asemenea, un card de credit securizat, unul la care plătiți un depozit care devine linia dvs. de credit și efectuați plăți în timp util, apoi treceți la un card de credit tradițional. Monitorizați-vă raportul de credit după încheierea înregistrării publice a falimentului pentru a confirma că toate agențiile de raportare de credit l-au eliminat.