Când este necesară asigurarea de credit ipotecar?

Asigurarea ipotecară este o consecință necesară, dar costisitoare, a creditelor cu plată scăzută. Când achiziționați o locuință cu mai puțin de 20% în jos, creditorul dvs. vă cere să plătiți pentru asigurarea ipotecară în majoritatea cazurilor. Există două tipuri de asigurare: asigurare ipotecară privată sau PMI, și de asigurare ipotecară guvernamentală, cunoscută pur și simplu ca MI. Deoarece asigurarea acoperă creditorul dvs. în cazul în care vă implicit, creditorii sunt dispuși să facă împrumuturi, în ciuda scăzut în jos plățile în cazul în care o poliță de asigurare ipotecară este implicată.

Asigurarea ipotecară permite cumpărătorilor închiși în numerar să achiziționeze un home.credit: filmfoto / iStock / Getty Images

Determinată prin împrumut-la-valoare

Împrumutul-valoare, sau LTV, este un raport care descrie procentul din valoarea unei locuințe care este finanțată. De exemplu, dacă puneți 20% din casă pe o locuință de 200.000 USD și finantați celelalte 80%, LTV-ul dvs. este de 80%. Împrumuturile la domiciliu cu o valoare LTV mai mare de 80% necesită un tip de asigurare ipotecară, cu excepția afacerilor veteranilor și a împrumuturilor rurale de locuințe din mediul rural. Împrumuturile convenționale necesită IMI și împrumuturile administrației federale de locuințe necesită MI.

Regulile PMI convenționale

PMI pe un împrumut convențional variază între 0,3% și 1,15%, potrivit Bankrate. Procentajul se aplică valorii inițiale a împrumutului și se plătește anual prin rate lunare. Creditorii pot permite unui împrumutat să efectueze o plată unică pe o singură dată pentru a evita plățile lunare. Acest lucru este cunoscut sub numele de împrumut plătit PMI sau LPMI. Gradul de acoperire rămâne în vigoare, dar creditorul efectuează plăți către asigurător, în loc să colecteze plăți recurente și să le transmită societății.

Cerințele FHA MI mai stricte

FHA solicită MI toate ipotecile, începând cu data publicării. Ratele MI variază de la 45% până la 1,05%, în funcție de mărimea împrumutului, LTV și termenul de rambursare. Cele mai multe împrumuturi care au egalat cu 625.500 $ sau mai puțin și au provenit cu o plată în avans de 5% sau mai puțin, se califică pentru o rată a Primei MI de 0,85%. Împrumuturile au provenit de la data publicării efectuate MI pentru durata de viață a împrumutului, spre deosebire de împrumuturile FHA mai vechi, care ar putea fi anulate odată cu atingerea unei limite de vârstă de 78%.

Cerințe automate de anulare

Cerința de asigurare ipotecară pe un împrumut convențional sau FHA este ridicată atunci când LTV ajunge la 78%, conform reglementărilor federale. Debitorii convenționali de împrumut pot solicita anularea PMI atunci când împrumutul atinge o limită de vârstă de 80%. Cu toate acestea, creditorii trebuie să anuleze automat PMI atunci când împrumutul atinge 78% din valoarea casei de la data creării creditului. Anularea automată este necesară atunci când împrumutul atinge data preconizată pentru această LTV, conform Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor. Valoarea aprecierii la domiciliu, în general, nu vă permite să anulați PMI mai devreme.