Cuprins:
- Numărul de plăți și rata dobânzii
- Sumă lunară de plată
- Principalul și interesul lunar
- Schema de amortizare și interesul total
- Rate ipotecare ajustabile
Dacă împrumutați 200.000 de dolari la o rată a dobânzii de 6% pe an, asta înseamnă 12.000 $ pe an în interes. Dacă împrumutul durează 30 de ani, interesul este de 360 000 $. Cu toate acestea, există o modalitate mai complexă, dar mai favorabilă pentru a calcula suma dobânzii pe care o plătiți pentru o ipotecă. Ea consideră că de fiecare dată când efectuați o plată, valoarea creditului dvs. scade și vă taxează numai pe banii pe care totuși l-ați lăsat să-l plătiți.
Numărul de plăți și rata dobânzii
Când calculați dobânda ipotecară, prima intrare în calcul este lungimea creditului ipotecar sau a creditului ipotecar numărul de plăți vei face creditul. De exemplu, o ipotecă de 30 de ani necesită de obicei o plată lunară timp de 30 de ani sau 360 de plăți. Următoarea intrare în calcul este rata dobânzii. Majoritatea creditorilor citează dobânzile la împrumut ca procent anual. Când plătiți lunar, trebuie să faceți asta conversia ratei anuale a dobânzii la o rată lunară a dobânzii împărțind-o cu 12. De exemplu, dacă rata anuală a dobânzii este de 6%, rata lunară este de jumătate de 1% sau 0.005.
Sumă lunară de plată
În timp ce plata dvs. lunară ipotecară rămâne, de obicei, aceeași, suma dobânzii pe care o plătiți în fiecare lună este diferită. Acest lucru face ca calculul sumei dvs. de plată lunară să fie oarecum complex. Pentru a calcula plata lunară, inclusiv dobânda, utilizați formula A = P{r(1 + r)^n / (1 + r)^n - 1}, unde A este plata lunară, P este suma împrumutului, r este rata lunară a dobânzii și n este numărul de plăți. Pentru un împrumut de 200.000 de dolari, cu o dobândă de 6% pe o perioadă de 30 de ani, P este de 200.000, r este 0,005 și n este 360:
A = 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10
Principalul și interesul lunar
Cu o ipotecă tipică, suma dobânzii pe care o plătiți în fiecare lună se reduce cu fiecare plată, deoarece împrumutătorul plătește dobândă numai pe principalul restante al împrumutului. De exemplu, prima dvs. plată a creditului include dobândă pe întreaga sumă a împrumutului sau 0.005 ori $200,000, care este $1,000. Dacă plata dvs. este lunară $1,199.10, atunci $1,000 merge spre interes și $199.10 spre principal. Aceasta aduce soldul creditelor $199,800.90, suma pe care o veți plăti la următoarea plată. Dobânda totală de peste 30 de ani este $231,676.38.
Schema de amortizare și interesul total
În plus față de dobânda pe un împrumut, mulți creditori taxe taxe, care sunt de obicei numite costurile de închidere pe o ipotecă. Cu toate acestea, comisioanele și ratele dobânzilor variază în rândul creditorilor și poate fi dificil să se compare ofertele cu rate ale dobânzii diferite și costuri diferite de închidere. Pentru a simplifica acest proces, mulți creditori adaugă costurile de închidere la valoarea împrumutului și vă oferă o rată procentuală anuală a împrumutului pe care îl puteți utiliza pentru a vă ajuta să selectați cea mai bună ofertă de împrumut. De exemplu, BankRate.com estimează că închiderea costurilor pentru exemplul împrumutului va fi de 4.800 $, ceea ce va rezulta într-un APR de 6.223 la sută.
Rate ipotecare ajustabile
Cu o ipotecă cu rată de ajustare, rata dobânzii dvs. este supusă la schimbări atât de des. Pentru a calcula dobânda ipotecară, ia în considerare fiecare perioadă a împrumutului cu o rată constantă a dobânzii ca împrumut separat, apoi suma dobânzilor pentru fiecare perioadă. De exemplu, dacă rata dobânzii este de 4 la sută timp de cinci ani și apoi crește până la 5 la sută, calculați dobânda la 4 la sută pe baza unui împrumut de cinci ani, apoi calculați dobânda la 5 la sută pe un împrumut de 25 de ani pentru soldul principal nete la sfârșitul primei perioade de cinci ani.