Cuprins:
- Înțelegerea LTV
- LTV vs. capitaluri proprii
- LTV și împrumuturi de cumpărare
- LTV și împrumuturile de refinanțare
Raportul împrumut-valoare compară valoarea unei noi cereri de împrumut sau a unui sold ipotecar existent cu prețul de achiziție sau cu valoarea evaluată a unei locuințe. Indiferent dacă aveți de-a face cu o ipotecă nouă sau cu o situație de refinanțare la domiciliu, un raport redus LTV este mai bine pentru dvs. și creditorul dvs. Cu toate acestea, în anumite situații, ceea ce este considerat "bun" poate fi semnificativ diferit de ceea ce este considerat acceptabil.
Înțelegerea LTV
Formula pentru calcularea LTV diferă în funcție de dacă aveți de-a face cu o nouă ipotecă sau cu o refinanță la domiciliu.
- Pentru un nou credit ipotecar, împărțiți suma solicitării de împrumut după scăderea avansului cu cel mai mic preț de cumpărare sau valoarea evaluată a casei. De exemplu, dacă cererea de împrumut este de 200.000 $, iar casa are o valoare estimată de 250.000 $, LTV este de 200.000 $ / 250.000 $ sau 80%.
- Pentru o refinanță, împărțiți soldul creditelor restante cu valoarea casei dvs. De exemplu, dacă în prezent datorați 75.000 de dolari pe o locuință evaluată la 200.000 $, raportul LTV este de 75.000 $ / 200.000 $ sau 37.5%.
LTV vs. capitaluri proprii
Uneori, poate fi mai ușor de înțeles de ce un nivel scăzut de LTV este întotdeauna mai bun prin includerea unui termen cunoscut sub numele de " capitaluri proprii "în conversație LTV și echitatea sunt exact contrariile reciproc Equity se referă la procentul din casa pe care de fapt o dețineți De exemplu, dacă dvs. LTV este de 80 la sută, de fapt 20 la sută din locuință, dacă LTV este de 37,5%, dețineți 62,5% din casa dvs.
Un creditor, în general, va lua în considerare o cerere de împrumut nou sau de refinanțare cu un nivel scăzut de LTV ca fiind mai puțin riscant deoarece aveți mai multe capitaluri proprii în casa dvs. și, prin urmare, sunt mai puțin susceptibile de a neplata împrumutului. În combinație cu alți factori, cum ar fi veniturile, cheltuielile lunare și scorul de credit, un nivel scăzut al LTV contribuie adesea la o rată a dobânzii mai mică.
LTV și împrumuturi de cumpărare
Cu un împrumut convențional de cumpărare, o limită de vârstă de cel puțin 80% respectă standardul "bun". Acesta este criteriul de referință pentru că un creditor nu va solicita să cumpărați o asigurare ipotecară privată cu un nivel de LTV de 80% sau mai puțin.
Cu un împrumut autorității federale de locuințe, un LTV de până la 96,5% corespunde standardului "bun". Creditele FHA nu au o cerință PMI, indiferent de LTV.
Cu unele programe de garantare a împrumuturilor, inclusiv împrumuturi pentru locuințe rurale USDA și împrumuturi pentru Departamentul Afacerilor Veteranilor, un LTV de până la 100% respectă standardul "bun", deoarece aceste programe de garantare a împrumuturilor nu necesită o plată în avans. La fel ca și în cazul unui împrumut FHA, acestea nu necesită și asigurare ipotecară privată.
LTV și împrumuturile de refinanțare
Cu excepția cazului în care solicitați o refinanțare în numerar, este posibil să nu existe un astfel de lucru ca un "bun" sau "rău" LTV aici. Deși programul Federal de Refinanțare la nivel național necesită un LTV de cel puțin 80%, multe alte împrumuturi de refinanțare nu includ LTV ca factor de eligibilitate. Acest lucru este util în special dacă aveți puține capitaluri proprii în casa dvs. sau sunteți "în sus" în jos, ceea ce înseamnă că soldul curent al ipotecii existente este mai mare decât valoarea casei dumneavoastră.
Pentru o refinanțare de retragere, poate fi un bun LTV până la 90%, în funcție de împrumut.