Cum de a calcula o plată ipotecară PITI

Există mai multe plăți tipice ipotecare decât doar plata ipotecii. Proprietarii de locuințe plătesc în mod obișnuit taxele de proprietate și asigurările pentru proprietarii de locuințe, ca parte a plăților ipotecare lunare. Creditorul lor colectează acești bani în fiecare lună, o păstrează într-un cont special numit un cont de escrow și apoi plătește facturile fiscale și primele de asigurare din escrow. O plată ipotecară creată în acest mod este menționată ca o plată PITI, ceea ce înseamnă principalul, dobânzile, impozitele și asigurările. Calculul porțiunii "PI" este un pic mai complicat decât partea "TI".

Calculul principalului și al dobânzii

Veți avea nevoie de trei informații despre împrumutul dvs. pentru a calcula suma principiul și interesul parte din plata ipotecii:

• principalsau suma pe care o împrumutați.
• rata dobânzii pe împrumut.
• numărul de luni în termenul de împrumut. Un împrumut de 30 de ani este de 360 ​​de luni; un împrumut de 15 ani este de 180.

În formula care urmează, PMT este plata dvs. lunară. P este suma principală, n este numărul de luni și r este lunar rata dobânzii. Pentru a obține rata lunară, luați rata anuală, convertiți-o într-o zecimală și apoi împărțiți-o cu 12. Spuneți că rata anuală a dobânzii este de 6%. Convertirea la o zecimală vă dă 0,06. Împărțirea cu 12 este de 0,06 / 12 = 0,005.

Formula: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Exemplu

Spuneți că ați luat un împrumut de 200.000 de dolari pe o perioadă de 30 de ani cu o dobândă anuală de 6%

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Punerea numerelor în:

PMT = 200.000 x 0.005 x 1.005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200.000 x 0.005 x 6.0226 / 6.0226-1

PMT = 200.000 x 0.0301 / 5.0226

PMT = 1.199,10 USD

Calculul impozitelor și asigurărilor

Impozitul pe proprietate informațiile sunt de obicei publice, iar înregistrările sunt de obicei întreținute de un evaluator județean sau de un birou similar. Dacă sunteți interesat de o anumită proprietate, căutați-l pe site-ul evaluatorului sau cereți agentului dvs. imobiliar să vă obțină informațiile. Odată ce cunoașteți impozitul anual asupra proprietății, pur și simplu împărțiți suma cu 12 pentru a obține partea pe care o veți plăti în fiecare lună.

Vorbește cu dvs. asigurare agent despre cât de mult ar costa asigurarea locuinței timp de un an. Dacă nu aveți un agent, apelați la ghilimele. Odată ce obțineți un număr, împărțiți-l cu 12 pentru a obține plata lunară pentru asigurare.

Exemplu

Spuneți că impozitele pe proprietatea dvs. sunt de 3.000 de dolari pe an și va costa 900 de dolari pe an pentru ao asigura. Împreună, asta e 3.900 de dolari. Împărțirea cu 12 vă oferă o plată lunară și asigurare de 325 USD.

Finalizarea calculului

Adăugați împreună plata dvs. principală și a dobânzii lunare și plata dvs. lunară și de asigurare, și veți obține plata finală PITI. În exemplu, ar fi de 1.524,10 $

În unele cazuri, creditorul dvs. poate cere să plătiți asigurare ipotecară privată, sau PMI. Această asigurare protejează creditorul în cazul în care vă implicați în ipotecă. Este adesea necesar pentru debitori cu o plată foarte mică sau cu un credit mai mic decât mare. Prima dvs. PMI lunară este pur și simplu adăugată la plata dvs. PITI.

Dacă locuința pe care o cumpărați se află într-o zonă acoperită de a Asociația proprietarilor de case, sau HOA, este posibil să fiți în stare să vă administrați taxele HOA prin escrow, la fel ca și impozitele și asigurările. În acest caz, luați cotizațiile anuale HOA, împărțiți-le cu 12 și adăugați-le la plata dvs. pe PITI și PMI (dacă este cazul).

Ce poate schimba plata dvs. PITI

Tipul de ipotecă pe care îl aveți are un efect continuu asupra PITI. În cazul în care ipoteca dvs. are dobânda fixă, atunci partea principală și cea a dobânzii dvs. lunare nu se va schimba niciodată. Cu toate acestea, dacă aveți un rata ipotecară ajustabilă, atunci rata dvs. poate merge în sus și în jos. Atunci când rata dobânzii se modifică, creditorul va recalcula plata lunară. Dacă rata dvs. crește, plata dvs. va crește și ea. Dacă rata dvs. scade, la fel și plata dvs.

Impozitele pe proprietate și primele de asigurare ale proprietarilor de locuințe se modifică de la an la an, chiar dacă numai printr-o sumă mică. Ca urmare, plata dvs. totală PITI se va schimba probabil în timp, chiar dacă aveți un împrumut cu rată fixă.