Cum functioneaza imprumuturile FHA?

Din 1934, împrumuturile administrației federale de locuințe (FHA) au ajutat proprietarii de case să cumpere o casă. Longevitatea acestui program este o reflectare a ceea ce face să funcționeze pentru atâția oameni. În comparație cu alte tipuri de împrumuturi ipotecare, împrumuturile FHA oferă în mod obișnuit o calificare mai ușoară a creditului, costuri de închidere mai mici și plăți reduse. De la introducerea sa mai mult de 80 de ani în urmă, programul de împrumut FHA a fost responsabil pentru achiziționarea a peste 47 de milioane de proprietăți.

credit: PeopleImages / E + / GettyImages

Ce este un împrumut FHA?

Un împrumut FHA este un împrumut ipotecar care poartă reglementări FHA și asigurare. Deși FHA nu acordă împrumuturi direct consumatorilor, acesta oferă o asigurare ipotecară care protejează creditorii autorizați de FHA prin plata creanțelor către creditori în cazul în care proprietarii de locuințe se află în situația de a-și împrumuta împrumuturile. În schimb, creditorul aprobat de FHA trebuie să respecte reglementările FHA. Plățile în avans pot fi la fel de scăzute ca 3,5% din împrumut, ceea ce este semnificativ diferit de alte programe de împrumut ipotecar care pot necesita plăți minime în avans de 20%.

Cum functioneaza imprumuturile FHA?

Împrumuturile FHA lucrează prin asigurarea creditorilor împotriva neîndeplinirii obligațiilor, oferind în același timp împrumutătorilor cu puțini bani o oportunitate de a deține o casă. Când FHA oferă asigurări ipotecare unui creditor, costul asigurării este plătit de către proprietar, nu de împrumutător. FHA păstrează această asigurare într-un cont care finanțează complet întregul program de credite ipotecare FHA. De fapt, acest program reprezintă singura agenție guvernamentală care este complet autosusținută, care nu costă nimic contribuabililor.

Care este rata dobânzii de împrumut FHA azi?

Rata dobânzii la împrumuturile FHA nu este un număr fix, indiferent de dată. Un număr de variabile îi afectează valoarea, cum ar fi creditorul specific, termenul de împrumut, valoarea avansului și ratingul de credit al împrumutatului. De exemplu, în iunie 2018, un proprietar de locuințe din Atlanta, cu un rating de credit excelent care caută un împrumut FHA de 30 de ani, cu o plată de 4% în valoare de 8000 $ pe o locuință de 200.000 USD, poate găsi o rată anuală efectivă (APR) (Proprietarii de locuințe cu ratinguri de credit mai mici și valori mai mici ale împrumuturilor vor plăti rate ușor mai mari.) În comparație, în anul 2016, media APR pentru un împrumut FHA era de 3,62%.

Cine se poate califica pentru un împrumut FHA?

Deși cerințele de calificare pentru debitorii FHA nu sunt la fel de stricte ca și pentru alte tipuri de împrumuturi ipotecare, debitorii trebuie să respecte în continuare anumite orientări. Angajații de împrumut FHA consideră un număr de calificative, inclusiv scorurile de venit și de credit. Regulile HUD notează un scor minim de credit de 500 pentru finanțare limitată, deși un rating de credit de 580 sau mai mare deschide ușa la eligibilitatea financiară maximă.

Împrumuturile FHA sunt disponibile pentru case de o singură familie, precum și pentru unele case cu mai multe familii, cum ar fi duplexurile, orașele și condominium-urile. FHA are două opțiuni de împrumut pentru case mobile și case fabricate. O opțiune include locuințe pentru care împrumutatul deține și terenul în care se află casa, iar a doua opțiune este pentru casele care sunt amplasate pe teren neindustriat, cum ar fi un parc acasă mobil.

Creditorii FHA diferiți au orientări și latitudine diferite atunci când este vorba de ratingul de credit al împrumutatului, suma creditului ipotecar și suma necesară pentru plata în avans. Brokerii potențiali pot căuta limitele împrumuturilor pentru județul lor, vizitând site-ul Departamentului de Locuințe și Dezvoltare Urbană de la Hud.gov și trecând peste opțiunea de meniu "Mai multe", apoi trecând peste "Resurse", apoi făcând clic pe "Limite ipotecare FHA" și completarea informațiilor solicitate.

Care este un împrumut mai bun - FHA sau convențional?

La fel ca orice alt produs de consum, cel mai bun împrumut ipotecar care se potrivește unui împrumutat particular este cel mai bine găsit prin cumpărături comparative. Cu o multitudine de creditori ipotecare autorizați de FHA online, oricine poate face cumpărăturile din confortul propriei case. Creditorii locali sunt ușor de vizitat în persoană, în special pentru acei consumatori care preferă interacțiunea față în față.

Ca regulă generală, debitorii care au un rating de credit bun și o plată moderată în jos de 10-15% ar putea constata că un împrumut FHA este de obicei mai scump decât un împrumut convențional. Împrumutații care au scoruri mai mici de credit și / sau o plată mai mică în jos pot găsi un împrumut ipotecar FHA ca fiind cea mai bună opțiune. Dar există excepții de la această regulă, motiv pentru care Biroul financiar pentru protecția consumatorilor pledează pentru obținerea cotațiilor pentru creditele ipotecare FHA și convenționale înainte de a lua o decizie.

Ce subvenții sunt disponibile pentru primii cumpărători de case?

Numeroase subvenții sunt disponibile pentru cumpărătorii de domiciliu pentru prima dată. Deși HUD nu oferă aceste subvenții direct consumatorilor, acesta oferă multe resurse pentru a le ajuta în acest proces. Consumatorii trebuie să participe la o clasă de consiliere pentru locuințe, aprobată de HUD, înainte de a primi asistență federală pentru locuințe pentru primii cumpărători de locuințe. Deoarece HUD lucrează cu guvernele locale, precum și cu organizațiile nonprofit pentru a facilita acordarea de subvenții pentru locuințe, recomandă să contactați birourile de stat și locale ale locuințelor pentru ajutor. Brokerii imobiliari locali ar putea fi, de asemenea, utile pentru a orienta primii cumpărători de locuințe către granturi regionale.