Despre diferite tipuri de rate de dobândă

Interesul este ceea ce plătiți în fiecare an pentru a împrumuta bani sau ceea ce obțineți când cineva, cum ar fi o bancă, utilizează a ta. Atunci când cumpărăți împrumuturi sau locuri pentru a economisi bani, trebuie să priviți dincolo de simpla rată a dobânzii. Pentru a evalua costurile reale ale împrumutului de bani - sau rentabilitatea reală a interesului dvs. - trebuie să înțelegeți diferitele tipuri de rate ale dobânzii și formulele utilizate de bănci, firmele ipotecare și companiile de cărți de credit.

Când împrumuți

Amortizare

Rata dobânzii determină modul în care împrumutul dvs. este amortizat - și cât timp este nevoie să-l plătiți. În acest proces, efectuați plăți egale care sunt distribuite între reducerea datoriei și a dobânzii. Pe măsură ce împrumutul devine mai în vârstă, plătiți mai puțin în interes și reduceți mai rapid principalul. De exemplu, să presupunem că împrumutați 100.000 $ cu o dobândă de 6% pe an și aveți 10 plăți anuale de 13.586,80 $. În primul an, dobânda are 6000 $ din plată, iar 7 586,80 dolari ajunge la principal, dar în ultimul an, 12 048,67 dolari ajung la principal și 769,06 la dobândă.

Costul real de împrumut

rata procentuală anuală reprezintă ceea ce într-adevăr, sau în mod eficient, vă costă să împrumutați bani sau să obțineți credit. Depinde de costurile de finanțare asociate cu împrumutul sau cu cardul de credit. Creditorii trebuie să numere ca dobânzi financiare și dobânzile impuse unui împrumutat pentru a obține împrumutul, cum ar fi:

• Taxe broker ipotecare
• Credite de origine a împrumuturilor
• Preturi pentru asigurarea garantiei de credit
• Punctele pe care creditorul trebuie să le plătească
• Primele de asigurare de proprietate sau de răspundere în cazul în care debitorul nu selectează compania
• Taxele de evaluare și de raportare a creditului, cu excepția cazului în care toți solicitanții sunt acuzați sau dacă împrumutul nu este garantat cu proprietăți imobiliare, cum ar fi o ipotecă rezidențială

Figurarea APR

Puteți efectua propriul calcul anual al ratei procentuale cu formula APR = 2nr / (n + 1), cu

• "n" reprezentând numărul total de plăți

• "r" reprezentând rata anuală a dobânzii

De exemplu, vă gândiți să cumpărați o mașină de $ 28.505 și să luați un împrumut cu 60 de plăți lunare de 631 dolari. Pentru a obține rata anuală efectivă:

1. Figura interesul prin înmulțirea 60 cu 631 dolari și scăderea de la ea 28.555 dolari pentru a obține interes de 9.355 dolari

2. Împărțiți suma de 9.355 USD (suma dobânzii) cu produsul de 5 ani și 28.505 dolari pentru a obține o rată a dobânzii de 6.56%

3. Folosind APR = 2nr / (n + 1), introduceți 60 pentru "n" și 0,065 pentru "r" pentru a obține un APR de 12,91%.

Când economisiți

Folosește randament procentual anual când faceți cumpărături pentru un loc pentru a vă construi ouă de cuib. Această rată depinde de ceea ce instituția financiară spune că este rata dobânzii și de cât de des se compensează dobânda. În esență, convertiți o rată declarată pentru un interes care este mai mic decât anual la o rată anuală. Biroul de protecție financiară a consumatorilor cere băncilor să precizeze dobânda ca rată anuală.

Calculul ratei

Formula folosită de guvern este APY = 100 x (1 + dobândă plătită / principal) x (365 / zile în termen) -1. De exemplu, dacă depuneți 1.000 de dolari pe un certificat de depozit de un an și câștigați un interes de 61,68 USD, APY este de 6,17%. În această formulă, introduceți 182 de zile dacă aveți un certificat de depozit de șase luni.

Calculul creșterii

Pentru a determina ce veți obține dintr-un randament procentual anual dat, utilizați următoarea formulă: F = D x (1 + r)^T, Unde

• "F" înseamnă valoarea viitoare sau ce veți avea în cont la sfârșit
• "D" reprezintă depozitul dvs.,
• "r" este rata dobânzii
• "t" este numărul de ani dețineți contul

De exemplu, ați pus 5.500 dolari într-un certificat de depozit de trei ani cu o rată anuală efectivă de 6.608 la sută. În final, contul dvs. va fi în valoare de 6.663,96 dolari, pe care îl obțineți prin introducerea a 5.500 dolari pentru "D", 0.0608 pentru "r" și numărul "3" pentru "t".