Ideea de a cheltui mai puțin și de a salva mai mult se întâlnește cu "satisfacția instantanee" atât de adânc înrădăcinată în cultura noastră. Efectuarea unor decizii dificile astăzi, totuși, asigură un viitor financiar mai stabil. "Când vine vorba de economii, recomandăm o abordare în trei etape", spune Elliott Orsillo, analist financiar și co-fondator al Season Investments. Mai întâi, stabiliți un buget și analizați-vă cheltuielile. Apoi, construiți o rezervă de numerar care să acopere trei până la șase luni de cheltuieli. În cele din urmă, investiți în viitorul dvs. Scopul ar trebui să fie încercarea și salvarea a 10-20% din venitul unuia.
Contul de economii: Ce este?
Un cont de economii este una dintre cele mai simple opțiuni de economisire disponibile. Este, în esență, un loc pentru a vă păstra banii, cu un randament foarte mic, până când doriți să-l utilizați. Multe conturi de economii permit retrageri, deși fiecare bancă are propriul protocol referitor la cât de mult și cât de des te poți retrage. Majoritatea băncilor și uniunilor de credit oferă opțiunea de a deschide un cont de economii, deși unii solicită un sold minim zilnic minim. De asemenea, puteți opta pentru un cont de economii cu randament ridicat, care vă aduce mai mult interes în schimbul menținerii unui sold minim mai mare.
Contul de economii: Cine este pentru el?
Conturile de economii reprezintă o opțiune pentru toată lumea. Deoarece există un risc foarte mic implicat, este o opțiune sigură care necesită puțin până la nici o înțelegere financiară. Conturile de economii nu sunt pentru persoanele care doresc să facă o mulțime de bani în afara investițiilor lor, deoarece de obicei câștigă foarte puțin interes.
CD-uri: Ce sunt acestea?
Un CD sau certificat de depozit este un produs de economii pe termen scurt oferit de multe bănci și uniuni de credit. Este similar cu un cont de economii în sensul că este un risc scăzut. Cu toate acestea, spre deosebire de un cont de economii, nu puteți să vă retrageți de pe CD în timp ce se maturizează fără a suferi o penalizare. În schimb, pentru a nu atinge banii, câștigați o rată a dobânzii fixă ușor mai mare decât cea pe care o veți obține dintr-un cont de economii obișnuit. Cu toate acestea, CD-urile nu oferă o rentabilitate mai mare decât produsele de economii mai agresive. În mod tipic, CD-urile au o maturitate de trei luni până la cinci ani și necesită un minim de 500 USD. Dobânda pe care o acumulați pe CD-ul dvs. este impozitată în anul în care câștigați dobânda.
CD-uri: Cine sunt pentru ei?
CD-urile reprezintă o opțiune de economisire pentru persoanele care știu că nu vor avea nevoie de bani în timp ce se maturizează. Ele sunt, de asemenea, ideale pentru cei care doresc să facă o investiție pe termen scurt în loc de o investiție pe termen lung. Deoarece oferă o rată a dobânzii mai mare decât un cont de economii standard, dar sunt încă cu risc scăzut, CD-urile sunt preferate de cei care altfel ar putea să-și lase banii neatinși într-un cont de economii.
Fonduri de economii: ce este?
Obligațiunile de economisire sunt emise de guvernul S.U.A. Ca CD-uri, acestea sunt o opțiune de investiții cu risc scăzut, cu o dobândă fixă și o dată de scadență stabilită. Cu toate acestea, spre deosebire de CD-uri, aceste date de scadență sunt de obicei stabilite pentru mult mai mult în viitor - de obicei 30 de ani, cu o perioadă de prelungire opțională de 10 ani. Fondurile de economisire nu sunt supuse taxelor locale sau de stat. Impozitele federale pot fi amânate până când CD-ul va ajunge la maturitate.
Bondul de economii: Cine este pentru el?
Datorită ratelor fixe ale dobânzii, obligațiunile de economisire sunt ideale pentru investitorii care doresc o opțiune de economisire previzibilă. Faptul că sunt susținuți de guvern le face practic fără risc, ceea ce îi atrage și pe unii. În timp ce o opțiune de investiții non-volatile, rentabilitatea obligațiunilor de economii este de obicei scăzută în comparație cu planurile mai agresive. Dacă doriți o rentabilitate mai mare, probabil că obligațiunile de economii nu sunt pentru dvs.
401k: Ce este?
A 401k este o opțiune de investiții de pensionare sponsorizată de angajator care este finanțată cu bani amânați din impozit. Înainte de a lua taxele din salariul dvs., se iau fonduri și se depun direct în suma de 401k. Nu trebuie să vă retrageți până când nu atingeți vârsta de pensionare. Dacă vă retrageți înainte, veți fi impozitați și eventual amendați. Unii angajatori vă vor aloca contribuțiile dvs. de 401k până la un anumit procent, dublând, în esență, suma pe care o investiți.
401k: Cine este pentru asta?
A 401k este o metodă de economisire preferată pentru angajații ai căror companii le oferă opțiunea. "Dacă cineva este destul de norocos să lucreze pentru o companie care se potrivește cu contribuțiile de 401k, ar trebui să ajungă la maximum meciul companiei", notează Orsillo. De exemplu, dacă angajatorul dvs. oferă o potrivire completă de până la 5% din salariul dvs. brut, trebuie să contribuiți până la 5%. Aceasta vă dublează investiția.
Legate de: Elliott Orsillo; CFA și co-fondator al investițiilor sezoniere; Colorado Springs, Colorado
IRA tradițional: Ce este?
Un "Cont individuale de pensionare" (IRA) tradițional este un cont în care contribuieți cu venituri înainte de impozitare (până la o anumită sumă, anual). Spre deosebire de un cont de economii standard, un IRA este de obicei mai agresiv când vine vorba de câștigarea unei investiții. Se intenționează să fie retras din momentul în care atingeți vârsta de pensionare și plătiți impozite pe câștigurile dvs. de investiții numai după ce începeți să vă retrageți.
IRA tradițional: Cine este pentru el?
În funcție de statutul dvs. de înregistrare a impozitelor și de alți factori, contribuțiile la un IRA tradițional pot fi deductibile. Aceste deduceri fiscale vă pot aduce într-un nivel mai scăzut de impozitare, reducând astfel povara plătitoare de impozite. Din acest motiv, IRA tradiționale sunt ideale pentru persoanele cu venituri mari. "În general, ne plac IRA mai bine decât 401k pentru că oferă mai multă flexibilitate cu taxe mai mici", notează Orsillo.
Legate de: Elliott Orsillo; CFA și co-fondator al investițiilor sezoniere; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: Ce este?
Contribuiți la un Roth IRA în același mod în care ar fi un IRA tradițional. Cea mai mare diferență dintre cele două este că, spre deosebire de un IRA tradițional, contribuieți deja la un impozit IRA. Prin urmare, nu trebuie să plătiți impozite pe Roth IRA odată ce începeți să vă retrageți din cont la pensionare. Contribuțiile aduse unui IRA Roth nu sunt deductibile, deoarece sunt pentru un IRA tradițional.
Roth IRA: Cine este pentru asta?
"IRA-urile Roth sunt instrumente fantastice pentru tineri, deoarece permit creșterea și retragerea taxelor libere", spune Neal Frankle, un planificator financiar certificat și fondator al Pilgrimului Wealth and MCMHA.org. "De asemenea, deoarece tinerii pot să nu câștige cât mai mult, nivelul lor de impozitare este scăzut." Cei cu venituri mai mici beneficiază mai mult de un IRA Roth, deoarece sunt deja în măsură să plătească o rată de impozitare marginală scăzută și nu vor fi impuse nici în viitor pe banii lor IRA.
Legate de: Neal Frankle, CFA și fondatorul Wealth Pilgrim și MCMHA.org;