Cuprins:
Împrumutul la valoare (LTV) este raportul dintre valoarea unui împrumut și valoarea bunului în momentul în care împrumutul este scos. Cele mai multe ipoteci fără asigurare ipotecară necesită un LTV de cel mult 80% - adică ipoteca nu poate fi mai mare de 80% din valoarea proprietății. Într-o ipotecă inversă, LTV nu este o caracteristică autonomă. Adică, nu există nici un maxim declarat, iar raportul este influențat de alți factori; totuși, în cele mai multe cazuri, acesta funcționează într-o gamă de aproximativ 50-65%.
Cum funcționează o reversiune a ipotecii?
O ipotecă inversă este un împrumut de acasă disponibil pentru persoanele în vârstă de 62 ani și peste, care nu trebuie să fie rambursate atât timp cât împrumutatul continuă să trăiască în casa ipotecată. În mod obișnuit, dobânda se datorează principiului, astfel încât soldul creditelor poate fi de mai multe ori suma inițială a împrumutului. Acesta este un împrumut nerecurențial, ceea ce înseamnă că debitorul nu este personal responsabil pentru rambursare. Mai degrabă, capitalul inițial al casei, împreună cu aprecierea sa asupra termenului de împrumut, sunt sursa preconizată de fonduri de rambursare. Împrumutatul plătește pentru asigurarea ipotecară care va fi utilizată pentru a rambursa creditorul în cazul în care capitalul propriu nu este suficient pentru a rambursa integral împrumutul.
Calificări de împrumut
Există doar două calificări de bază pentru un împrumutător ipotecar invers: vârstă și capital propriu. Cu toate acestea, capitalul minim de origine solicitat nu este o cifră specifică aplicabilă tuturor cazurilor. Mai degrabă, acesta este unul dintre mai mulți factori interdependenți care merg în determinarea valorii maxime a împrumutului. Acești factori sunt valori la domiciliu, până la un plafon maxim; vârstă; rata dobânzii; și tipul de împrumut, care includ o sumă forfetară, o plată lunară peste un termen specificat, o plată lunară pe toată durata vieții, o linie de credit sau o combinație a acestor opțiuni.
Formulă
Formula de determinare a valorii maxime a împrumutului pe care ați primi-o, conform unui studiu de lungă durată al Comitetului Federal de Rezervă, este complexă și poate fi modificată periodic de Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană. Începând cu valoarea casei dvs., până la o limită națională stabilită la 625.500 $ începând cu 2011. În al doilea pas, vârsta și rata dobânzii curente percepute pentru tipul de împrumut dorit sunt comparate pentru a ajunge la o valoare cuprinsă între 0 și 1, este înmulțită cu valoarea casei dvs. sau cu plafonul maxim, oricare dintre acestea este mai mică. Cifra rezultată este suma maximă a împrumutului pentru care sunteți eligibil. Din această cifră, scăpați orice datorie existentă pe care o aveți în casă. Aceasta este suma de bani pe care o puteți primi, mai puțin costurile de închidere ale împrumutului.
Calculator online
Deoarece formula este atât de complexă, iar ratele de împrumut se schimbă zilnic, există calculatoare ipotecare reversibile online pe care le puteți utiliza pentru a determina câți bani ați fi eligibili și, prin urmare, cât de mult trebuie să aveți pentru a vă califica. De exemplu, un proprietar unic de 62 de ani, cu o locuință de 300.000 de dolari, care dorește o ipotecă inversă sumă forfetară, ar putea beneficia de un împrumut de 157.000 de dolari, la o rată fixă de 6.4 procente, care include asigurarea ipotecară. În cazul în care proprietarul are 50% capitaluri proprii în locuință, aceasta ar însemna că ea datorează, de asemenea, 150.000 dolari pe o ipotecă existentă. Ipoteca ar trebui să fie plătită cu ipoteca inversă, lăsând 7.000 de dolari să plătească costurile de închidere. Un proprietar de aceeasi varsta, care doreste sa obtina acelasi imprumut si sa obtina aceeasi rata, nu ar fi eligibil daca ar avea un LTV de peste 50 la suta. În timp ce împrumutatul îmbătrânește, suma împrumutului se va ridica și, prin urmare, și LTV-ul său. La vârsta de 90 de ani, același împrumutat ar primi 210.000 de dolari, rezultând un LTV de aproximativ 67%.