Cerințe minime de evaluare pentru HELOC

Creditorii ipotecari analizează valoarea casei dvs. înainte de a emite o linie de credit pentru acasă. Un HELOC funcționează mult ca un card de credit, ceea ce face ca o parte din capitalul propriu să poată fi utilizată pe o bază de reînnoire. Puteți împrumuta din linia de credit disponibilă până la o anumită limită și puteți plăti soldul pentru a-ți reface creditul. Creditorii comandă evaluări și stabilesc standardele minime de inspecție pentru HELOC.

Exteriorul unei case suburbane.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Tipul minim de evaluare este necesar

Casa ta servește drept garanție pentru un HELOC, prin urmare creditorii trebuie să se asigure că valoarea casei tale este suficientă pentru a recupera soldul restant dacă nu faci plăți. O evaluare permite creditorilor să "vadă" locuința dvs. și să determine dacă valoarea și condiția acesteia respectă liniile directoare de subscriere HELOC. Creditorii pot solicita o evaluare deplină de către o companie de evaluare certificată sau autorizată, o evaluare de tip drive-by sau o metodă de evaluare computerizată cunoscută sub numele de model de evaluare automată sau AVM. Tipul minim de evaluare necesar depinde de valoarea împrumutului și de preferința creditorului.

Sumele monetare sunt importante

Limita HELOC afectează cerințele minime de evaluare stabilite de creditor. De exemplu, un HELOC de 250.000 USD sau mai mult este considerat risc ridicat. Reglementările financiare federale impun ca creditorii să comande inspecții complete de inspecție interioară și exterioară pentru împrumuturile cu risc ridicat. HELOC-urile cu cantități mai mici care nu necesită evaluări trecătoare se pot califica pentru inspecții de exercițiu, inspecție exterioară sau inspecții de interior și exterior, în care un evaluator vizitează proprietatea, dar inspectează mai puțin. HELOC de mai puțin de 250.000 de dolari pot beneficia, de asemenea, de o evaluare AVM sau de "desktop", în care un evaluator estimează valoarea prin cercetarea unor valori de proprietate comparabile și a datelor din instanțele judecătorești.

Evaluare determinată de creditori

Creditorii aleg metoda de evaluare preferată pe baza valorii împrumutului, a costului, a confortului și a încrederii. De exemplu, un creditor mai strict poate necesita o evaluare completă a sumelor HELOC de peste 100.000 de dolari. Împrumuturile HELOC mai mici pot necesita doar o evaluare-evaluare sau un AVM. HELOC-urile au în mod obișnuit mai puține costuri de închidere, iar creditorii plătesc adesea pentru AVM-uri, în timp ce debitorii plătesc pentru inspecții de conducere sau de evaluare completă. AVM-urile generează rapid rezultate și costă doar aproximativ 30-50 $, în timp ce evaluările pline de plată durează mai multe zile și costă 350 $ sau mai mult.

O avertizare despre AVM

Opțiunea de evaluare mai concisă a unui AVM este disponibilă în mod obișnuit numai pentru solicitanții HELOC, deoarece HELOC sunt obținute în mod tipic prin refinanțare ca forme secundare de finanțare și nu ca ipoteci primare și pentru sume mai mici.Cu toate acestea, "REALTOR Mag" raportează că AVM-urile au condus la discrepanțe de evaluare deoarece nu dispun de precizie și de standarde riguroase de inspecție a evaluării. Deși pot fi suficiente pentru HELOC, ele pot duce și la valori care sunt de mii de dolari oprite. Acest lucru se datorează faptului că AVM-urile nu pot detecta defectele de proprietate, cum ar fi un acoperiș rău sau detalii cum ar fi numărul de mașini pe care le deține un garaj.