Cerințe privind împrumuturile convenționale

Cei mai mulți debitori care caută finanțare pentru a cumpăra o locuință asigură o ipotecă convențională. Standardele pentru aceste împrumuturi sunt stabilite de Fannie Mae - Asociația Națională Federală de Mortgage - și de Freddie Mac - Creditul Federal de Credite pentru Împrumuturi Home. Creditorii ipotecare încearcă de obicei să vândă împrumuturi convenționale către Fannie sau Freddie, astfel încât originarii trebuie să-și urmeze standardele. Așa-numitele ipoteci conforme convenționale au orientări pentru suma ipotecii, scorul de credit, plățile în avans și ratele de acoperire a datoriilor.

Raportul împrumut-valoare

Un evaluator aprobat oferă o estimare a valorii proprietății. Creditorii folosesc aceste informații pentru a determina cât de mult îi vor permite unui împrumut să se împrumute. Împrumutul nu poate depăși 95% din această valoare dacă este inclusă o poliță de asigurare primară a ipotecii. Asigurarea ipotecară primară rambursează inițiatorului ipotecar o parte din valoarea proprietății în cazul în care împrumutatul își pierde valabilitatea. Creditele care nu includ asigurarea ipotecară nu pot depăși 80% din valoarea proprietății.

Scor de credit

Împrumuturile convenționale impun ca împrumutatul să aibă un împrumut scorul mediu FICO de 620-680. Scorul de credit FICO este o măsură a bonității debitorului pe baza istoricului de împrumut și de rambursare. Creditorii vor accesa istoricul de credit al împrumutatului și scorul de credit atunci când evaluează o cerere de împrumut. Împrumutanților cu scoruri mai mari de credit li se oferă rate de împrumut mai bune și pot fi permise rapoartele împrumut-valoare la limita superioară a intervalului acceptabil.

Raportul de acoperire a datoriilor

Raportul front-end măsoară plata pentru locuință propusă - inclusiv ipoteca, asigurarea și impozitele - ca procent din venitul lunar brut al debitorului. Acest raport nu poate depăși 33%.

Raportul back-end măsoară toate plățile lunare pentru datoriile pe termen lung ca un procent din venitul lunar brut al debitorului. Datoria pe termen lung va include cheltuielile propuse pentru locuințe în raportul de front-end împreună cu alte surse de datorii, cum ar fi împrumuturile pentru studenți, creditele pentru autoturisme, cardurile de credit, alimentația și sprijinul pentru copii. Raportul back-end nu trebuie să depășească 45%.

Limitele împrumuturilor

Asociația Federală pentru Finanțarea Locuințelor stabilește limita de împrumut pentru un credit ipotecar convențional. Limita de împrumut a fost de 417.000 dolari din 2006 pentru majoritatea zonelor din Statele Unite. Cu toate acestea, limita variază în funcție de costul locuințelor și este de 938.250 de dolari în locuri precum Alaska și Hawaii.

Contractele convenționale neconforme

Creditorii care nu intenționează să vândă o ipotecă Fannie Mae sau Freddie Mac pot fi mai atenți la cerințele ipotecare și ar putea oferi credite convenționale neconforme. De exemplu, aceștia pot aproba un debitor al cărui punct de credit nu corespunde standardului pentru un împrumut convențional conform. Procesul de aplicare este același pentru toate împrumuturile convenționale.